我们知道,分红保单的投保人可以通过领取保单红利,分享保险人的可分配盈余。不过红利是没有保证的,保险人只是根据实际情况确定是否派发红利。保单红利通常在保单周年日支付。许多寿险保单规定,已经生效两年以上的保单才能发放保单红利。保单红利条款是分红保单必须包含的一个条款。该条款规定了投保人领取保单红利的不同方式,投保人可以自行选择。
保单红利的派发数额由保险公司董事会每年确定一次。董事会在确定红利发放金额时,必须遵从有关法律规定,并取决于以下几个主要因素：(1)保险公司在本年度的实际死亡率、利息和费用；(2)保险计划；(3)保费水平；(4)保单生效的时间长度。一般地,红利金额会随着保单持有年限的增加而提高。
分红保单的投保人可以根据保单红利条款提供的不同选择领取保单红利,即红利选择权。常见的红利选择权包括现金红利选择权、抵减保费选择权、累积利息选择权、增额缴清保险选择权、增额定期保险选择权。投保人通常在填写投保单时,就选定一种红利选择权。在分红保单的有效期间内,投保人还可以随时改变红利选择权,但从其他选择权改变为增额定期保险选择权时将受到一些限制。分红寿险保单还设有自动红利选择权,如果投保人由于某种原因未选定红利选择权,则保险人将按照自动红利选择权执行。大多数保单将增额缴清保险选择权设为自动红利选择权。下面依次介绍这些红利选择权。
(一)现金红利选择权
在现金红利选择权下,保险人通过支票方式,将已公布的红利寄给投保人。有些保单还规定,如果投保人没有在规定期间(比如一年)将红利支票兑现,保险人将按照自动红利选择权进行处理。
(二)抵减保费选择权
在抵减保费选择权下,保险人将已公布的红利用于缴付续期保费。除非保单已经生效多年,否则,每年的保单红利往往不足以缴付整个年度的续期保费。如果投保人在一年内分次缴付保费,则红利可以用于缴付一次或几次的续期保费。保险人负责向投保人报告红利信息,如果保单红利小于应缴保费,保险人按差额部分向投保人开出缴费账单。
(三)累积利息选择权
在累积利息选择权下,红利将留存于保险公司,用以累积生息。在保单有效期间,投保人可以随时提取部分或全部的红利及其累积利息。如果投保人要求退保,保险人则将累积红利与退保金一并退还给投保人。当被保险人死亡时,留存于保险公司的保单红利通常由指定的受益人而不是投保人领取。
(四)增额缴清保险选择权
在增额缴清保险选择权下,保险人将已公布的红利作为趸缴净保费,为被保险人购买增额缴清保险。增额缴清保险与原保单属于相同的保险计划,而且全部红利可用于购买被保险人到达年龄所能购买到的保额。