(一)银行保险萌芽期(1980年以前)
银行保险萌芽期,即银行保险代理期。在此阶段,银行与保险间的关系是纯粹的合作关系,没有竞争,而且,常常是保险公司主动找银行,银行只是被动地作为保险公司的产品销售代理,简单地充当保险公司的代理中介人(insurancebroker),通过向保险公司收取手续费介入保险领域,是完整的保险经济活动过程中局部销售业务活动的外包。尽管这一时期的银行也直接出售保险单(银行信贷保险),但只是作为银行信贷业务的补充,目的在于减少银行信贷风险。比如,住房和汽车消费信贷保险,就是银行在发放消费品抵押贷款时,要求借款人必须对其抵押物进行保险。银行保险萌芽期的合作形式尽管简单,但为银行后来主动介入保险领域积累了丰富的经验。
(二)银行保险成长期(整个20世纪80年代)
20世纪70年代以来,随着布雷顿森林体系解体,金融市场变得动摇不定,风险巨增。进入20世纪80年代以后,虽然主要发达国家的通货膨胀得到抑制,但是西方国家在治理通货膨胀的过程中,相继发生了战后最为严重的经济衰退。
欧洲金融危机、墨西哥金融危机和亚洲金融危机更使世界经济金融的发展雪上加霜,其影响波及整个世界,经济滞胀的阴影弥漫全球,世界经济金融更加动荡不安,风险程度急剧升高。同时,在世界经济金融化、金融全球化和自由化进程日益加快的趋势下,金融市场激烈的竞争和市场客户需求的推动,激发了金融技术创新与制度创新。最早起源于20世纪60年代末,发展于70年代的金融工具创新,到了20世纪80年代,逐渐成为金融保险业中物质技术创新层面最为核心的内容。这种趋势推动了传统银行业的变革,促进了银行保险业务的飞速发展。比如一些对冲银行短期利率风险的长期储蓄性养老保险产品在银行出现,甚至一些纯粹的寿险产品,如终身寿险保单,也在银行的柜台窗口畅销。