一般人以为“意外保险”是舶来品,其实,意外保险是正宗的“国粹”,朴素的风险分摊观念早在5000年的扬子江上就已滥觞.
据史书记载,远在公元前3000年,中国的一些商人们在扬子江上运输货物,由于当时的造船技术十分简单,加上江面水急浪高,货船触礁倾翻的事故时有发生.在如此湍急的河流中,如遇翻船,别说是货物,就是水性很好的船工也有许多人会葬身鱼腹.但是,当时没有其它先进的交通工具,而崇山峻岭更是为货物运输设置了天然的屏障.许多条件的限制,迫使人们冒着生命危险在水路上航行.面对严酷的现实,商人们在思考,船工们在思考,用什么办法来分散或避免船只太为集中的危险呢?
一天,有一个叫刘牧的年青商人提出了一个大胆而新奇的想法：他将要发运货物的商人们集中到一起,宣布今天的装货方式,由过去一个商人的货物集中装运一条船的做法改变为商人与商人之间的货物交叉装船的做法.不知内情的船工大有意见,认为这是多此一举,找他们的麻烦,商人们经过商量,还是采纳了中国意外保险消费者问题他提出的想法.船队启航了,在无情的风浪中,一艘船触礁沉没了,其它的船都安全到达了目的地,卸货的时候,船工才明白了货物分散交叉装船的道理.因为今天他们没有看见哪一个商人捶胸顿足、惨遭不幸的场面.这次航程,所有今天发运货物的商人都损失了很小的一部分,这是非常幸运的.因为他们避免了不知道会降临到哪个商人头上的难以弥补的损失.
以后,这一分散危险的方法,在扬子江运输货物的商人中传开,这种最原始的分散风险的方法,体现了现代意外保险及风险管理的一些基本原理,尽管这些办法在现在看来十分简单,但在当时所倡导的这种思想方法,为后来中国民族意外保险思想的深化与传播,起到了不可估量的作用.
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