纯费率的计算公式一：纯保险费率=保额损失率+危险附加其中, 保额损失率=气尧黑义盏萨X100% 危险附加=NX均方差 (N取l,2或3) 由于每年的实际保额损失率在保额损失率的算术平均值(以下简称均值)上下波动,故若以保险额损失率的均值为纯费率,保险人既有可能获得盈余,也有可能出现亏损。为了确保保险人的财务稳定,必须尽量降低亏损的机会。而在保额损失率的均值的基础上附加一个或几个均方差作为危险附加,并以两者之和为纯费率,这样能大大降低保险人亏损的概率。 根据统计规律,实际保额损失率有68.27%的可能性处于(M一α,M+α)(M为保额损失率的均值,。为标准差)内,有94.45%的可能性处于(M一2α,M十2α)内,有99.73%的可能性处于(M一3α,M十3α)内。因此,对于一般的保险,只要以保额损失的均值与均方差的3倍之和为纯费率,保险人就几乎不会亏损,亦即获得充分的财务稳定性。实务中一般只对那些危险程度很高且易于发生巨灾损失的标的以三个均方差为危险附加;对于自愿保险,危险附加一般取两个均方差以对付“逆选择”;而对强制保险,危险附加取一个均方差就足够了,因此时所有的标的都参加了保险,且到期还都继续保,故风险较小。值得一提的是,危险附加虽可降低保险人亏损的概率,但它同时又加重投保方的保费负担,故过高的危险附加也不是可取的。
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