29岁的梁先生去了一家保险公司投保，根据梁先生的一些相关情况，梁先生提议投保重病保险和住院医疗保险。保险计划制定如下：重大疾病保险12万元，缴费20年，每年保费5064元；住院医疗保险3万元，每年缴费677元；年保费总额5741元。
保险业务员建议梁先生增加重病保险金额，但他说他不想增加保险费。鉴于梁先生现有的社会保险，保险专家建议梁先生使用677元住院保险来投保附加的重大疾病保险，即保险计划调整为：10万元重大疾病保险，20年缴费，4220元/年保费；23.9万元附加所有重大疾病保险，20年缴费，年费1521元；全年缴费总额5741元，重大疾病保险费33.9万元。
梁先生对此调整表示怀疑。调整后的计划只会给那些患有严重疾病的人带来更多的好处。如果我在医院得了阑尾炎，我将得不到补偿。保险专家说，重大疾病比普通疾病要贵得多。如果他因阑尾炎等普通手术住院，梁先生可以获得部分社会保障金，其余医疗费用由个人承担。
但患了重疾就不同了，随之而来的高昂的医疗费用将令人不堪重负，所以用同样的钱实现重疾保障最大化是非常重要的。
梁先生同意并投了保。今年1月，梁先生不幸患了尿毒症，获得保险公司赔付的33.9万元。如果按照之前的方案，同样缴纳5741元保费，梁先生将获赔重疾保险金12万元及住院医疗保险金3万元，共15万元，较之33.9万元，少18.9万元。
两份保险计划调整的关键在哪里？蔡仁军表示，在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是减少重疾主险的保额，增加附加重疾险的保额，这样就实现了重疾保障的最大化。
因为作为主险的重疾险是返还型险种，涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，保费较高，而附加重大疾病保险是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像梁先生这样尚属年轻、家庭负担重，收入不太高的消费者，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。
专家提醒消费者，选择先投保足够的重病保险，再投保住院保险，并选择一定数额的以消费者为基础的重病保险，是最大限度地保护重病的关键。