在购车后的用车准备中，车险配置是不可或缺的重要环节。不少车主在面对五花八门的车险产品时，都会陷入“哪些该买、哪些可省”的思考中。
事实上，从法律规定和强制性要求来看，机动车交通事故责任强制保险，也就是交强险是唯一必须购买的车险，其他保险均属于商业车险范畴，可根据自身需求自愿选择。
但是，交强险的保障范围有限，它包括180000元死亡伤残赔偿限额、18000元医疗费用赔偿限额以及2000元财产损失赔偿限额，它仅能提供基础的保障。
一旦在行驶过程中发生意外事故，如撞伤人、造成人员伤残或死亡、撞坏豪车，那么交强险的赔付金额几乎是杯水车薪，车主可能面临承担巨额赔偿费用的局面。
日常交通行驶过程中，尽管车主可能十足的谨慎，但交通事故很难完全避免。强制性的交强险仅能作为保底保险，确保事故受害者能得到最基本的赔偿。而一旦涉及较为严重的事故，商业险的选择便显得十分必要。
市场上的商业险及其附加险种众多，基础的商业险——三者险、车损险以及座位险使用频率最高。
虽然购买齐全的保险能够为车辆提供全面的保障，但日常生活中大家往往预算有限，选择产品时要优先覆盖自己核心风险。
文章接下来为大家介绍这三个商业险覆盖的风险类型以及核心用户的特征，帮助用户构建更为全面的保障。
1.三者险：补充交强险的不足
三者险全称为机动车第三者责任保险，其保障范围与交强险类似。
在被保险机动车发生意外事故，造成第三方的人身伤亡或财产损失时，它们均能在责任限额内予以对方赔偿。
但与交强险相比，三者险的核心优势在于更高的赔偿限额，它能有效弥补交强险赔偿额度不足的问题。
例如，车主投保了200万元限额的三者险，在交强险赔付后，剩余的第三方损失可由三者险承担，大大降低了车主的自费风险。
投保时，车主应根据当地的经济水平、自身驾驶技术、车辆使用频率等因素，确定匹配的赔付限额。
2.车损险：覆盖车辆损失风险
车损险主要保障被保险机动车因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、雷击等自然灾害或意外事故造成的车辆本身损失。
同时它还包含了玻璃单独破碎、车身划痕、发动机涉水以及无法找到第三方责任险等多个附加险的保障。
对于车主而言，车损险是守护车辆资产的关键保险。无论是日常行驶中不小心发生的剐蹭、追尾，还是停放时被他人碰撞后找不到责任人，亦或是遭遇暴雨、冰雹等自然灾害导致的车辆损坏，都可以通过车损险向保险公司申请理赔。
尤其是对于新车、高价车，或者面临着城市拥堵路段多、停车位紧张等复杂驾驶环境的车主，车损险能有效降低车辆维修带来的经济压力。
需要注意，车损险的保费与车辆的购置价、使用年限、出险记录等因素相关，车主可根据车辆的实际情况权衡投保。
3.座位险：守护驾乘人员的风险
座位险全称为机动车车上人员责任保险，其保障核心是当被保险机动车发生意外事故，导致车上的驾驶员或乘客人员伤亡时，保险公司会在责任限额内予以赔偿。
座位险的保障对象直指车内人员，这恰好弥补了交强险不保本车人员的短板。
对于经常搭载家人、朋友的车主，或者网约车、出租车等运营性质的车辆，座位险的实用性尤为突出。
投保时，车主可根据车辆的座位数选择投保全部座位或部分座位，并为每个座位设定赔偿限额。
需要提醒的是，座位险保费根据座位数、限额高低等因素计算。并且它通常是按座位单独赔付，若多个座位同时出险，将分别在各自的限额内理赔。
综上，“必须买的车险有哪些”的答案非常明确：只有交强险是法定强制投保的险种，未投保上路将面临法律处罚和风险。而座位险、车损险、三者险等商业车险，虽然不具备强制性，但各自有着不可替代的保障价值：三者险补充赔偿第三方的能力，车损险保障车辆本身，座位险守护车内驾乘人员。
车主在配置车险时，建议遵循“交强险必买，商业险按需搭配”的原则：新手车主、新车车主可优先配置车损险+三者险；经常搭载他人的车主可额外增加座位险；对于老旧车辆，若车辆残值较低，可酌情考虑是否投保车损险，但仍建议配置足额额度的三者险。
总之，在购车险时，车主应根据自己的驾驶经验、驾驶习惯、车辆价值、经济状况等因素综合考虑，选择最适合自己的保险组合。如此才能为出行筑牢保障防线，让爱车与自己得到安心的守护。