2026年座位险还有必要买吗？驾乘险可以替代吗？

在车主们配置车险时，很多人完成交强险、三者险以及车损险的购买后，十分纠结要不要购买座位险，以及想要了解同保障车上人员安全的驾乘险能否替代座位险。本文将从保障范围、使用场景、赔付内容等多个维度分析座位险和驾乘险的作用，帮助大家做出明智的投保决策。

一、座位险和驾乘险的基本介绍

1.座位险

座位险主要保障的是本车驾驶员及乘客在交通事故中遭受人身伤亡时，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

也就是说，只有在本车负事故责任的情况下，座位险才会赔付。

若对方全责，则由对方的交强险或三者险进行赔偿，座位险不生效。

2.驾乘险

驾乘险，属于人身意外伤害保险，它不区分事故责任，只要发生意外导致车上人员伤亡，无论谁的责任，保险公司都会按合同约定进行赔付。

二、多维度对比座位险和驾乘险

从实际理赔角度看，两个险种的差异更为明显。

如果被保险车辆在事故中无责任，而是对方全责，那么座位险是不会启动赔付的。

例如，你的车被后车追尾，导致车内乘客受伤，由于你无责任，座位险不会赔偿。此时只能向对方车辆和其保险公司索赔。但如果对方保险不足或逃逸，本车人员的权益将难以保障。

驾乘险则不同，无论事故责任如何划分，只要发生合同约定的意外事故，保险公司都会按约定赔偿。这为车内人员提供了无责赔付的兜底保障。

在赔偿项目上，座位险更为全面，包含医疗费、误工费、护理费、交通费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等法定项目。

而驾乘险的赔偿项目相对精简，主要包括意外死亡、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴。

一、座位险和驾乘险的选择建议

1. 座位险是否有必要购买？

这取决于车主的用车情况和周围的风险情况。

如果你和家人都已购买了充足的意外险，且平时很少载人，那么座位险的必要性就大大降低。

多数情况下，座位险仍具有购买的必要性。以下人群尤其需要购买座位险：

（1）高频载客群体：家庭用车、顺风车等需经常搭载乘客的车辆，座位险可有效转移赔偿风险。

（2）新手司机：驾驶经验不足、事故率较老司机高，座位险可作为风险缓冲。

（3）营运车辆：网约车平台要求司机必须投保座位险，且保额不得低于10万元/座。

投保参考：

5座家用车投保10万元/座，年保费约350元；营运车辆投保20万元/座，年保费约1200元。

2. 驾乘险是否能够替代座位险？

答案是否定的。这两个险种不是替代关系，而是互补关系。驾乘险可以弥补座位险的不足，特别是在无责事故中的保障空白；在有责的情况下，座位险能提供更加丰富的保障。

对于大多数私家车主，推荐的保障组合是：座位险+驾乘险（跟车型）。

投保建议：

日常代步、很少载人的车主，可选择“基础座位险+小额驾乘险”，兼顾责任保障和无责兜底；

家庭用户或经常载人的车主，建议“高保额驾乘险+中等保额座位险”，既覆盖全车人员的高额意外风险，也保障车主的赔偿责任；

营运车主需按要求配置营运版座位险，再叠加百万保额驾乘险，应对高频风险。

相信大家看完上述文章后，对于座位险和驾乘险该如何选择有了更全面的认识。目前，座位险仍具有不可替代的价值，并且虽然驾乘险有优势，但它无法取代座位险的核心功能。车主应根据自身用车场景、载客频率，科学组合两者，才能为车上人员构建全面的安全保障网。