第二年车损险保费如何计算？还有买的必要吗？

近期小编发现大家关于“第二年车损险保费如何计算？如果去年没出险，是不是可以不买了”的问题讨论热烈。本文将从车损险保费的计算逻辑、第二年车损险保费的变动情况以及是否值得购买三个维度，为你全面解析。

一、第二年车损险保费是怎么计算的？

车损险的保费并非固定数值，目前主流保险公司采用的计算逻辑可简化为：

第二年车损险保费=车辆实际价值×基准费率×NCD系数×自主定价系数±附加费用

其中各要素说明如下：

1.车辆实际价值

按折旧后市场价值确定。折旧规则（适用于9座以下家庭自用非营运客车）：

月折旧率大概在0.6%。

计算公式：实际价值=新车购置价×(1-已使用月数×0.6%)

举例：一辆20万元的新车，使用1年，它的实际价值=200,000×(1-12×0.6%)=185,600元

2.基准费率

基准费率由车型风险决定，费率区间通常为0.9%-1.5%，具体取决于：

零整比（零件价格/整车价格）：奔驰、宝马等豪华品牌零整比高，费率更高；

历史出险频率：某车型车主普遍事故多，费率上浮；

维修成本与配件供应：冷门车、进口车维修难，费率高；

是否新能源车：部分高端电动车因电池维修昂贵，费率上浮3%-5%。

3.NCD系数

这是影响续保价格最关键的变量，由上一年度出险记录决定。2025年行业通用标准如下：

4.自主定价系数

监管允许保险公司在[0.5,1.5]区间内自主调整。

二、第二年还值得买车损险吗？

这个问题没有标准答案，需结合车况、用车环境、个人风险承受能力综合判断。

（一）建议继续购买的情况：

车辆较新（车龄≤5年）

新车维修或更换零部件成本高，一旦发生事故，自费负担重。车损险能有效转移风险。

1.经常在复杂路况行驶

如经常在城市拥堵路段、多雨/多雪地区、高速公路等风险较高的场景通勤。

2.经济条件有限，难以承担突发大额支出

一次中度碰撞维修可能花费上万元，车损险可避免“修车致贫”。

3.贷款或融资租赁车辆

多数金融机构要求必须投保车损险，否则视为违约。

（二）可考虑不买的情况：

1.老旧车辆（车龄≥8年），且残值较低

比如一辆市场估值仅1万-2万元的老车，车损险年保费可能仍要800-1500元。若发生全损，保险公司最多赔付残值，性价比不高。若年保费≥车辆残值的10%-15%，不建议大家购买。

需要注意，新能源车（尤其高端电车）即使车龄较高，电池维修/更换成本依旧很高。因此如果新能源汽车若电池仍在质保期外或维修成本高，仍建议车主保留车损险。

2.驾驶经验丰富、极少用车、停车环境安全

若年均行驶里程低于5000公里，且长期停放在封闭车库，风险极低，可酌情放弃。

但是，如果长期停放在老旧小区、无监控路边、易涝区域，车辆仍面临高空坠物、水淹、划痕、自燃等非碰撞风险，车主需要考虑购买车损险。

3.已有充足应急资金储备

能轻松承担数万元修车费用的车主，可选择“自担风险”。

综上，第二年车损险保费受多种因素影响，而判断是否购买，不能只看保费高低，要结合自身驾驶技术、用车环境和车辆实际价值综合决定。对于大多数车主而言，车损险仍是规避意外风险的重要保障，合理配置才能既省钱又安心。