新车落地后，车险选购往往让车主陷入“选多怕浪费、选少怕不够”的两难。尤其对于刚提车的新手司机而言，很多人担心本身缺乏驾驶经验再加上车险保障不足，导致意外发生时，自身经济情况会受到沉重打击的现象发生。
面对繁多险种与销售天花乱坠的推荐，如何选择高性价比的搭配组合，是每位新车主需要思考的问题。本文将结合实际案例，为广大车主详细介绍常规险种以及高性价比的搭配组合，帮大家花小钱获得充足保障。
一、车险险种有哪些？
车险保险主要分为两大板块：交强险和商业险。前者是国家强制要求的，后者则是个人根据需求自愿购买的。
1.强制险种：机动车交通事故责任强制保险，简称交强险。
这是法律硬性规定的保险，每辆上路的车都必须购买它。
它的核心功能是保障第三方的人身伤亡和财产损失，但赔偿额度有限。
25年交强险的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额180000元；医疗费用赔偿限额18000元；财产损失赔偿限额2000元。
特点：交强险只赔付对方的损失并且保障基础。它的首年保费固定，但保额较低，一旦发生稍大事故或剐蹭豪车，赔偿缺口可能高达百万。
举例：李女士剐蹭了劳斯莱斯，劳斯莱斯定损150万元，若李女士仅购买了交强险，她将面临自付近150万元的局面。
综上不难看出，交强险在保障内容以及保障能力方面均有所欠缺，想要给车辆构建全面的风险保障，商业险种必不可少。
2.商业险种：按需搭配
常见的商业险有三种，分别是车损险、三者险以及座位险。它们是交强险的强力补充，也是不少车主们选择的难点所在。
（1）车损险，全称机动车损失保险
保障范围：保您自己车的损失。不论是单方事故，还是双方事故，甚至是自然灾害、盗窃，它都能对己方车辆的损失进行赔偿。
单方事故：对于磕碰、剐蹭、撞树等单方事故，只要不是故意造成的，且在保险责任内，车损险会对车辆的维修费用进行赔付。
双方事故：在双方事故责任明确的情况下，若己方全责，己方车辆的维修费用可由车损险赔付；若双方都有责任，车损险也会根据责任比例对己方车辆的损失进行赔偿。
自然灾害：车损险可以赔偿因台风、暴雨、冰雹、火灾、爆炸等自然灾害造成的车辆损失。
例如，车辆在暴雨中被水淹，或者在台风天气中被掉落的树枝砸坏，只要车辆没有在被水淹后强行启动发动机，车损险都会对车辆的损失进行赔偿。
车损险在保障车辆自身损失方面实力强悍。对于新车而言，车辆价值较高，面临的风险也较为多样，购买车损险可以在很大程度上减轻车主因车辆受损而带来的经济负担，强烈建议新车车主购买。
（2）三者险，全称机动车第三者责任保险
保障范围：它和交强险类似，都保事故中第三方的损失，但它是交强险的“超级加倍版”。
新手驾驶经验的不足，上路时如果不幸撞了豪车或致人重伤，三者险能够及时地发挥关键作用。
大家在购买保险时要注意保额的选择。一线城市或豪车密集地区建议直接选择300万或以上的保额，二三线城市的保额在100万-200万之间比较合适。
建议大家在选择三者险时遵循买多不买少的原则。通常，200万保额比100万保额的保费仅多花几百元，但能够换来千万级别的安心。
（3）座位险，全称机动车车上人员责任保险
保障范围：它主要保本车司机以及乘客的人身伤亡。
交强险、车损险以及三者险的保障覆盖到了对方财产以及己方财产，但如果车主开车发生事故，并且自己占主要责任时，自己的医疗费用缺乏保障，座位险能够填补这方面的空白。
车主的医疗费用可以按座位单独购买，如只买司机位和副驾位，也可以全车购买。建议每个座位的保额不低于10万元。
（4）附加险种
附加险种内容很多，包括附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加修理期间费用补偿险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险……
其中医保外医疗费用责任险最为推荐。
它是是第三者责任险的附加险。三者险和座位险在赔付人伤医疗费时，通常只报销医保目录内的费用。而此险种可以覆盖医保外的昂贵药品、器械等费用，避免自己承担巨额医疗费用。
二、怎么买车险最实用？
仅了解险种和单个险种的购买建议，车主往往很难做出综合性的决策。了解各险种组合适配的车主、车辆类型，才是购险时省钱又省心的关键。以下提供常见的保险方案，供您对号入座：
1.新手司机：交强险+车损险+第三者责任险+座位险+医保外医疗费用责任险
新手司机驾驶技术不娴熟，发生碰撞、刮擦等事故的概率较高，并且大家在驾驶过程中可能会因紧张、操作不当引发较为严重的事故，造成车内外人员的伤亡，需要较为全面的保障。
如果预算有限可以优先经济型轿车的购险方案。
2.经济型轿车：交强险+车损险+第三者责任险。
这些险种能提供基本的风险保障，对于车辆价值相对不高的经济型轿车来说，可在有限预算内满足主要的保险需求。
3.中高端轿车：建议选择全保方案，包括交强险、车损险、三者险、座位险、医保外医疗费用责任险。这类车辆维修成本高，零部件价格昂贵，全保能全方位保障车辆在各种情况下可能面临的风险。
4.新能源汽车：交强险+车损险+第三者责任险+附加险。
新能源汽车的车损险除了保障车辆本身损失外，还应包括电池、电机和储能系统等关键部件的损失。因为这些部件是新能源汽车的核心资产，价值较高，一旦受损维修费用昂贵。
此外，车主还可根据自身情况考虑附加外部电网故障损失险、自用充电桩损失险等，确保充电场景的安全。
以上就是对常规的保险产品以及常见的搭配方案的介绍。保险的本质是转移风险，不是单纯的消费，大家在购险时需要结合自身的风险场景，选择合适的险种，为自己构建经济而全面的车险搭配组合。