目前，中国机动车保有量突破3.6亿辆，汽车早已成为我们生活中不可或缺的交通工具。而道路出行始终伴随着未知风险，一旦发生交通事故，驾乘人员的人身安全保障就成了重中之重。这时候，“驾乘险这个词进入了人们的视野。那么，驾乘险到底是什么意思？对于普通车主而言，有必要购买吗？本文将从定义、保障范围、适用场景及选择策略四个维度展开分析。
一、驾乘险到底是什么？
驾乘险不是车险，而是一种人身意外伤害保险，它的保障对象是车内的人，包括驾驶员和乘客。
1.保障内容
具体来说，驾乘险主要提供以下保障：
（1）意外身故/伤残保障：在行车过程中，若因交通事故导致被保险人身故或伤残，保险公司会按合同约定给付保险金。
（2）意外医疗保障：涵盖因交通事故产生的医疗费用，包括门诊、急诊、住院、手术等，通常有一定的免赔额和赔付比例。
（3）意外住院津贴：如果因交通事故住院，保险公司会按天数给付住院津贴，用于弥补误工费、营养费等间接损失。
2.驾乘险的保障形式
目前市场上的驾乘险主要有两种形式：
（1）“跟人的驾乘险，即保障责任随人走：
这种保险保障的是指定的一个人，无论被保险人平时是开车还是坐车，无论是坐自己家的车、朋友的车，还是乘坐公共交通工具，只要在乘坐交通工具过程中发生意外，都能获得保障。它更像是一份专注于交通场景的综合性个人意外险。
（2）“跟车的驾乘险，即保障责任随车走：
这种保险保障的是指定的某一辆车。无论这辆车上坐的是谁，只要是经过被保险人允许的、在车辆行驶过程中发生意外，都能获得保障。这对于经常搭载家人、朋友或同事的车主来说非常实用。
二、驾乘险vs.座位险vs.意外险
要理解驾乘险的必要性，我们必须把它和另外两个容易混淆的险种区分开来。
1.驾乘险vs.车上人员责任险（简称“座位险）
这是最容易混淆的一对。它们都保障本车人员，但本质迥异：
座位险是车险的一种，是责任保险。只有被保险车辆的责任导致车上人员受伤时，座位险才会进行赔偿，并且按照责任的比例进行赔付；
而驾乘险是人身意外险，只要发生合同约定的意外事件就赔付，不论事故责任方是谁，都会按合同约定进行定额赔付身故/伤残，或按实际医疗费用赔付。
2.驾乘险vs.综合个人意外险
综合意外险保障所有意外情况，包括跌倒、摔伤、烧伤、溺水等，不局限于交通意外。而驾乘险的保障范围主要聚焦于驾乘机动车期间发生的意外。
驾乘险在交通意外方面的保额和保障范围方面非常集中和突出，往往高于综合意外险中交通意外的额外赔付额度。对于经常开车或乘车出行的人来说，驾乘险是对综合意外险的一个强力补充。
三、我们有必要购买驾乘险吗？
在经过上述分析后，我们可以得出结论：对于绝大多数开车和坐车的人来说，驾乘险非常有必要购买，它是构建完整风险保障体系中至关重要的一环。主要以下几点原因：
1.弥补座位险保额不足的致命缺陷
在发生重大交通事故时，动辄数十万甚至上百万的医疗费和长期的康复费用，是普通家庭难以承受的。
驾乘险可以提供数十万乃至百万级的意外身故/伤残保额和充足的意外医疗保额，能有效应对重大风险。而座位险的保额有限，需要驾乘险的补充。
2.提供无责赔付的兜底保障
如果交通事故中本方无责，而是对方全责，那么座位险是不会启动赔付的。
此时，只能向对方车辆和其保险公司索赔。但如果对方车辆保险不足、逃逸或无力赔偿，本车人员的权益将难以保障。
驾乘险无责也赔的特性，正好填补了这个巨大的保障空白，确保在任何责任划分情况下，自己和家人都能获得赔付。
3.“跟车模式，惠及全车人
如果你经常需要搭载家人、朋友或同事，购买“跟车模式的驾乘险就显得尤为必要。它体现了你对全车人的责任与关怀。一旦发生意外，不仅能让伤者得到及时的经济救助，也能避免因赔偿问题与亲友产生纠纷，保全了情谊。
四、驾乘险购买指南
1.对于私家车主：
首选跟车驾乘险，确保无论谁坐在你的车上，都能有一份坚实的保障。
太平洋保险的驾乘意外险优势众多，十分值得大家信赖：
设立多个档位，满足不同人的需求；一张保单为全车人员提供意外伤害保障；
保障车辆行驶过程中或为维护车辆继续运行（加油、加水、故障处理等）过程中所遭遇的意外伤害。
2.对于经常乘坐不同车辆的人：
购买跟人的驾乘险或高额的综合意外险。确保自己无论乘坐谁的车、甚至是公共交通，都能拥有持续稳定的个人保障。
3.对于营运车辆司机,如网约车、出租车：
跟车驾乘险是刚需。由于搭载乘客频繁，风险更高，一份高保额的驾乘险不仅是自我保护，更是对乘客负责的职业体现。
总而言之，驾乘险并非可有可无的保险，而是对本车驾乘人员人身安全的重要保障。综合驾乘险百元左右即可获得数十万元保额,对于车主而言，花少量保费转移潜在的高额风险，无疑是性价比极高的选择。道路出行安全第一，一份合适的驾乘险，既是对自己负责，也是对同车人员的生命安全负责。