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车损险条款

车主首度叫板“免责不赔”车损险涉嫌霸王条款

专家:代位求偿是保险公司义务 保监会:将进一步改进和完善车险服务不少车主都有过车险理赔被刁难的经历。自己爱车被别人撞,自己的保险公司却将理赔责任像踢皮球一样踢给与自己无关的对方保险公司,于是车主面临的是漫长的等待和无奈的 “拉锯战”,而这些皆源于车险中所谓的 “无责不赔”条款。对于保险公司只愿意按照被保险车辆的事故责任比例承担相应赔偿责任的车损险条款,车主指责其为 “霸王条款”。
近日,车主张先生的车在事故中被一辆摩托车撞了,他不得不为修理宝马车付出10万元的维修费,当他向保险公司理赔时,却吃了 “闭门羹”。张先生无奈之下只得将保险公司推上被告席,他也成为沪上首个对车险 “无责免赔”条款叫板的车主。记者在采访中了解到, “无责免赔”条款几乎已成为车险业内的通行规则。但各方专家都认为按责任赔付的条款不合理,涉嫌 “霸王条款”。保监会表示,将指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险 “代位求偿权”标准和流程,方便车主理赔。事件宝马车被撞 无责理赔遭拒绝市民张先生购买了一辆宝马车。2010年6月,张先生在太平洋保险公司为爱车投保了 “神行车保系列”机动车车辆损失险 (附加车损险不计免赔条款),保险责任期自2010年6月25日起至2011年6月24日止,保险金额为人民币38万元。去年10月26日,张先生驾驶宝马车在虹口区广中路株洲路路口,被一辆摩托车撞上。宝马车遭受严重损坏,摩托车车主也倒地受伤。据了解,张先生在事故发生时即向投保的太平洋保险公司报案,但保险公司坚持要等到事故认定报告出来后才来事故现场勘验。几天后,交警部门对本次事故作出责任认定:摩托车车主承担事故的全部责任,张先生无责任。之后,张先生多次通过电话要求保险公司前来事故现场勘验,以核定自己的财产损失,但却被告知“无责不赔”,保险公司拒绝到现场勘验及承担保险赔偿责任。无奈之下,张先生只得自行通过牵引公司将受损车辆拖至指定的4S维修点维修。为了修理爱车,张先生共支付维修费、牵引费、停车费、油污清障费等合计各项经济损失10万余元。由于摩托车车主是一名外来务工人员,在事故中,他本人也骨折受伤,所以他根本无力支付如此巨额的赔偿。2010年12月,张先生又委托律师向太平洋保险公司发出律师函,要求其立即启动理赔程序,并按约理赔,但保险公司依旧不愿理赔。于是,张先生便将太平洋保险公司告上了法院。负责代理该案的申达律师事务所高明月律师介绍说,保险公司拒绝依法及时对保险事故进行核定并履行给付保险金,在理赔程序上已经违法、违约。
保险公司所引用的 “无责不赔”的条款,是其单方制作的格式条款,该条款系免除自身责任,加重被保险人的责任,应当属于无效条款。目前,虹口区法院已经受理此案。张先生也成为沪上对 “免责不赔”条款动用法律武器的第一人。调查“免责不赔”几成行规据悉,我国目前机动车保有量在两亿辆左右,除了 “交强险”之外,车辆损失险 (简称车损险)是保险中最主要的险种之一。车损险所要保障的就是被保险的车辆因发生交通事故所遭受的财产损失。记者随机翻阅了本市多财险公司车损险的格式保险合同,发现合同中无一不包含着“无责免赔”条款,其中只有个别词语的细微差别,这一霸王条款几乎已成为车险业内的通行规则。更让人不解的是,保险公司对于 “无责免赔”条款都选择了较小的字号印刷,有的甚至仅为米粒样大小的8号字,而保险公司的业务员几乎一律不会主动提醒车主相关免责的内容。高明月律师认为这些条款的含义概言之就是,“如果车主在事故中的责任越大,保险公司赔的越多;如果车主在事故中没有责任,那么就算车辆损失再惨重,保险公司也分文不赔 ”
根据这样的条款,在发生交通事故时,违法违章故意肇事的驾驶员会得到全部赔偿,而对那些遵纪守法对事故无责驾驶员,保险公司则分文不赔。记者从一些车主处了解到,为了获得更多的赔偿,驾驶员有时不得不去故意 “制造”一些交通事故,通过承担主要甚至全部的事故责任来获得更多的保险赔偿。市民王先生就曾经有过故意刮花爱车的经历。王先生的车一次被一辆助动车撞了,助动车没有投保,肇事者更是两手一摊,不愿承担赔偿责任。为了能够进保获得理赔,王先生不得不在小区的围墙上制造了一起“单车事故”,顺利地获得了赔偿。如此 “有责才赔”、 “无责不赔”的理赔条款无疑是在保护违法者的利益,也就是说那些在驾车过程中因违法违章要担责任的司机利益能够得到充分保障,而遵章守法的司机利益反而无法得到有效保护。
“在国外,车辆发生事故时,车主只需要向自己投保的保险公司索赔就可以,至于责任分配,则由保险公司代为求偿。”高明月律师介绍说,车险也是财产险的一种,但在中国,车险无疑是最为特殊的一支, “所有保险公司都偷换了保险的概念,他们在获得权利的同时,尽量免除了自己的义务。”记者了解到,关于 “无责免赔”,全国各地法院已经有一些判例,无一例外都是判决这样的 “按责任比例赔付”、“无责不赔”为无效条款。投保人通过法律途径对保险公司提起诉讼,保险公司通常都会败诉,但是保险公司为何还要保留这样的条款呢?究其原因,主要是主动通过法律途径保护自己权益的车主比例并不多,很多车主怕麻烦,不愿意和保险公司对簿公堂,最终只能是忍气吞声、无奈接受。业内说法依行业惯例代位求偿有前提那么在保险车辆无事故责任的情况下,保险公司是否需要承担责任呢?
保险业内人士对此表示,在被保险人对事故不承担责任的情况下,公司也不会承担责任,更不可能去承担赔偿责任。业内人士指出,如果说两车发生碰撞事故,一方不承担事故责任,则该方的保险公司不需要支付保险费,而相关的维修费用由事故责任方的保险公司承担。该惯例做法的依据就在于车险的合同条款中明文约定: “保险车辆发生道路交通事故,本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。保险车辆方无事故责任的,本公司不承担赔偿责任。”“事实上,现在争议焦点不在于不承担事故责任一方的保险公司是否也应当承担赔偿责任,而是如何为作为不承担事故责任一方的被保险人实行 代位求偿 ,毕竟现在较为普遍存在的问题是无责任一方无法获赔或者足额获赔。”业内人士介绍说,其实 《保险法》早有规定,因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人 (保险公司)自向被保险人 (投保人)赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。这就是说,投保人可以将追偿权转给保险公司,让保险公司先行垫付赔偿款,然后再向肇事方追偿。而在央行颁布的 《机动车辆保险条款》中对于 “代位求偿”也有过约定,被保险人确实可以主张 “代位求偿”,只是其中需满足一定的前提。 “条款中有约定,因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利,但被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。被保险人已经从有关责任方取得赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。”据了解,上述条款还规定,保险事故发生后,在保险人未赔偿保险金之前,被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的,保险人不承担赔偿责任;保险人向被保险人赔偿保险金后,被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的,该行为无效;由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的,保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。“通常,保险公司 代位求偿 的前提是被保险人必须向保险人提供必要的文件和其所知道的情况,但是在实际操作中,则需要被保险人满足额外的一些条件。”据业内人士介绍,在事故责任方的保险公司赔付不足、无力赔付或者事故责任方根本没有购买保险的情况下,车主可向自己购险所在的保险公司提出代位求偿,而保险公司则必须启动相应的追偿机制。同时,业内人士也坦言,保险公司的追偿机制一般都需要以当事车主向法院提起诉讼的方式启动,由作为被保险人的车主向事故责任人提出索赔,而相应的保险公司会作为案外人先行为被保险人赔付,再代位追偿。最后,业内人士也坦言,有关部门对保险公司取得“代位求偿权”的标准和流程都没有明确规定,因此加大了被保险人的获赔难度。更为直接的原因是,保险公司向第三者追偿时还需付出人力、物力成本,保险公司出于自身经济利益考虑,不会主动给自己“找麻烦”而积极争取“代位求偿权”。各方观点消保专家:该条款已涉嫌“霸王条款”市消保委法研部副主任唐健盛在接受记者采访时表示,在一般的理解中,保险公司的保障作用在于个人财产遭受损失时可以即时得到保险公司的理赔,从而降低或者规避自身所承担的风险责任。而汽车保险合同中的 “按责任赔付”条款,则与一般的理解不同,按照 “无责不赔”的条款,即使车主给自己的汽车进行了投保,但在发生自己不承担责任的事故后,车主的受损车辆无法得到收了保险费的保险公司一分钱理赔,这种做法若成为行业内普遍存在的规定,显然涉嫌 “霸王条款”。唐健盛认为,车主购买汽车保险本身就是为了规避一些意外事故所带来的风险,其中理应包括车主负事故责任以及不负事故责任这两种情况。 “而保险公司的这一规定让车主转移风险的目标成为空谈,车主可能自己出事自己担责,令保险失去效用,保险的权益与义务之间出现失衡。”唐健盛表示,对于交通事故而言,购买车险的车主不论事故责任,都有权向保险公司提出理赔,即使出现一些理应由负事故责任一方担责的情况,也应由为主提供保险服务的保险公司出面,先承担

各保险公司的车损险基本险条款仍然存在着一些细微的差别

由于各保险公司的车损险基本险条款基本上是按照以前保监会的标准修改而来,因此在除外责任的表述上大部分是一致的,但是仍然存在着一些细微的差别(表20—2)。
  保险公司和保险的产品中,机动车辆损失险第三者责任险是在两个保险合同中的,因此其中的除外责任和保障责任都是分别规定的。而太平洋保险和保险公司的产品中既包括了车辆损失险,还包括第三者责任险,其中一些除外责任对于车损险和第三者责任险都适用。我们比较提倡把车损险和第三者责任险分别规定在两个保险合同中,这样消费者会更加明白自己受到的是哪个险种的保障。各险种的保障责任和除外责任条理比较清楚。并且,从另一个角度来看,如果强制性第三者责任险开始实施之后,那么太平洋保险和保险公司的产品必须进行改革和分离,即将车损险和第三者责任险分为两个独立的部分。
  另外,从表20一2中可以看出,相对而言,保险公司的保单条款叙述得最为完善。保险公司的除外责任叙述得最为简单。如果除外责任的叙述不完善,会使保单条款存在着一些漏洞,从而带来一些理赔上的纠纷。如果某些损失在除外责任中没有明确列出,而被保险人发生损失后却遭到拒赔,这样还会影响到保险公司的形象和声誉。因此。我们还是呼吁保险公司应该完善保单条款,使之从法律的角度无懈可击。

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商业车险7月1日起实施统颁条款 车损险涨约5%

伴随着机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)的出台,与之相对应的商业机动车辆保险也将出现大变脸。记者获悉,由中国保险行业协会统一制定的A、B、C三款商业机动车辆保险(包括三者险车损险)的条款、费率也已正式出台,并将于7月1日起正式实行。
其中,商业三者险价格较旧版降低约100元(5万元保额),车损险价格则上涨了约5%。 广东市场705元保5万 “交强险”7月1日实施后,此前由各家公司独立制定的商业三者险、车损险的差异化费率、条款将同时废止,届时,所有保险公司只能在中国保险行业协会统一制定的A、B、C三款产品中选择一套来使用。至于划痕险玻璃险等其它附加险种,则仍允许各家公司进行差异化经营。 同时,虽然此次车险费率和条款调整是全国统一的,但由于车辆出险的风险系数不同,各个地区基础保费和费率都存在一定差异。
广东市场上,以6座以下家庭自用汽车为例,5万元保额的三者险价格分别是A款705元、B款726元、C款705元。 三者险价格下降百元 由于“交强险”覆盖了原来商业三者险的部分保障责任,因此,新亮相的商业三者险价格较旧版有所下降。以5万元保额为例,旧版三者险的保险费在800元以上,新版的则只需要705元或726元,降低了约100元。 但与三者险相反,新版的车损险价格则小幅上涨。据了解,旧版车损失险以车价为基础,费率为1%;但在新费率表中,除了基础保费略微上涨外,费率也调整到1.21%。

火灾损失 车损险明确可理赔条款

11月15日,在胶州路火灾现场,两辆家用车因燃烧物坠落,造成了车辆损失。还有一些停放在车库的家用车,因大量消防水涌入车库而造成车辆浸水严重。据上海保监局统计,火灾发生后,已经有财产险公司接到车险报案3件,保险公司正在调查理赔过程中。那么从目前车险的保障情况来看,投保人能够从车辆损失中获得哪些赔偿呢?
我们已经对一位车主进行了赔偿,他的车停在火灾现场,车窗玻璃和车表面油漆被损坏。 相关负责人士透露,他们已经对第一辆受损车辆进行了理赔,定损后投保人获得了7000元赔偿。由于事发大楼车库内还有大量机动车,这些车辆大部分已经淹没在水中,可能造成了巨大的损失。 据该负责人介绍,火灾事故在的理赔范围内,这种损失包括火灾直接烧坏和烧毁车辆,也包括救援时导致的损失,一般来说,车险对车辆火灾事故的赔偿是按照车损险的赔偿规定来进行的,也就是损失多少赔偿多少,上限是保额
但是值得注意的是,车险在理赔火灾事故时,还要考量事故发生的原因。据相关人士透露,如果事故发生完全是外部因素,且找不到责任人,在这样的情况下,车险负责理赔,并无法追偿。如果事故是由于责任人的原因造成,且责任人投保了建筑工程安装和附加第三者责任险,那么车辆损失将由这个责任险赔偿,即使车险已经理赔,保险公司也可以向这个承保责任险的保险公司追偿。如果火灾是车辆自燃引起的,那么车辆必须购买了自燃险才能获得理赔。如果车主没有购损险,交强险并不对车主进行赔偿。

保监会将完善车损险“代位追偿” 防霸王条款

上了全险的车主,因在交通事故中“无责”,所以被保险公司“拒赔”。对于这种现象,保监会有关部门负责人表示,将指导中国保险行业协会及保险公司完善车损险“代位追偿”标准和流程等,方便事故双方理赔
昨日,中消协表态,将敦促更正“按责赔付”条款。“按责赔付”致无责车主索赔难不少车主给自己的车买全险,认为车无论碰到什么问题,都可找保险公司全额理赔。实际上,国内大多数保险公司的车辆损失险合同中,保险车辆发生道路交通事故,保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任;保险车辆方无事故责任的,保险公司不承担赔偿责任。央视报道称,这种霸王条款在多家保险公司的车险合同中普遍存在。
据了解,对于碰撞事故,如果对方车主全责,就要求找对方保险公司。然而,投保人向全责方保险公司索赔需要全责方配合。如果全责方保险公司不在本地,投保人索赔难度将会很大。“代位追偿”或以行业自律推行一位保险公司人士坦言,若投保车主在事故中无责,可向自己的保险公司申请“代位追偿”,由自己投保的保险公司向全责方保险公司追偿。但目前《保险法》没有规定保监会要求保险公司对投保人的“代位追偿”申请必须接受的权利。据悉,北京保监局正与多家保险公司沟通,考虑以行业自律等方式推行“代位追偿”,维护投保人的权益。
保监会有关部门负责人表示,将指导中国保险行业协会及保险公司完善车损险“代位追偿”标准和流程等。中消协敦促更正“按责赔付”条款针对媒体曝光的车险“按责赔付”的霸王条款,昨日中消协指出,保险公司车险格式合同中有关车辆损失险的一些条款,减轻或免除了保险公司的义务,加重了消费者的责任,涉嫌侵害消费者合法权益。中消协将敦促有关经营者严格遵守《消费者权益保护法》等法律的规定,更正格式合同中不平等的条款,保护消费者的合法权益。

保监会回应车损险产品“霸王条款”质疑

针对有媒体质疑我国车损险存在“霸王条款”内容,中国保监会昨天表示,将遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则审批产品。保监会要求保险公司严格执行经保监会审批和备案的保险条款保险费率,对于不认真履行保险条款义务、严重损害被保险人合法权益的行为,保监会将依法严肃查处。这位负责人表示,下一步保监会将进一步改进和完善车险服务。
一是推动车险产品创新,支持和鼓励财产保险公司根据市场情况,不断创新、丰富商业车险产品和服务,不断满足人民群众多种类、多层次的保险需求;二是不断改进车险理赔服务机制,要求保险公司依法履行赔付义务。三是指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”标准和流程等,通过简化流程、单证、运用电子化技术等手段,为事故双方理赔提供方便。名词代位求偿权保险代位求偿权又称保险代位权,是指当保险标的遭受保险事故造成的损失,依法应由第三者承担赔偿责任时,保险公司自支付保险赔偿金之日起,在赔偿金额的限度内,相应地取得向第三者请求赔偿的权利。
声音“代位求偿权”标准不明加大被保险人获赔难度(记者樊大 )据介绍,目前北京、重庆、江苏等地方法院都有判决认定保险公司无责不赔,以及按责任赔付条款无效,支持消费者诉求。针对这一现状,有保险专家表示,法院支持了消费者诉求,但其实并没有否定“无责不赔”这一民法原则,保险公司只是代替肇事者赔偿消费者,并同时获得“代位求偿权”,之后可向真正的责任者索还损失。有业内人士分析,近日有媒体单纯指责车损险中的“无责不赔”条款为“霸王条款”是片面的。因为从某种程度而言,商业第三者责任保险与车辆损失险(车损险),是密切联系的配套车险产品。也就是说,事故双方的商业三者险和车损险,互为补充构成了对事故车辆损失的完整赔偿。
我国车险产品体系和国外基本一致,而导致我国车险市场目前纷争不断的主要原因有两个,一是我国的保险社会基础较差。目前我国车险市场商业三者险和车损险投保不充分,是造成理赔纠纷的重要原因;二是我国车损险中对保险公司取得“代位求偿权”的标准和流程没有明确规定,加大被保险人的获赔难度。

太平洋保险车损险条款是什么

太平洋保险公司对于车车险这一方面是很注重的,这样大家在购买的时候也就是需要很多注重的方面。首先,太平洋保险车损险条款就是很明确的告诉了大家的,这样大家就可以去仔细的去研究一下这个条款,看一下是否符合于自己。 太平洋保险车损险条款其实并不多,大家想在买太平洋保险的话,只需要找工作人员,让她们给自己说明太平洋保险车损险条款是什么,这样大家也就可以比较性的知道自己到底买不买太平洋家的保险。关于太平洋保险车损险条款,主要是针对大家理赔的款项,理赔肯定是大家买保险的最终需要所以对理赔这个问题也是最为关心的,大家在了解太平洋保险车损险条款的时候,也就是在了解太平洋保险的理赔问题了。其实他们都是差不多的,只要好好去了解,就是行的通的。太平洋保险车损险条款就是这样的简单明了,只要大家一看就会明白,这样大家也都会放心的去购买太平洋保险了,那大家肯定想问,在哪里看太平洋保险车损险条款呢?其实有很多途径,大家可以拨打热线进行咨询,也可以上网进去太平洋保险公司的官方网站,这样,大家就可以很快的知道太平洋保险车损险条款是怎样一回事了。 太平洋保险车损险条款主要就是针对汽车损坏后的条款,这样大家就可以很好的了解一下太平洋保险公司的车损险是怎么一回事了。大家也就可以愉快的购买属于自己的保险了。买保险就是买一个放心,只有购买到属于自己的一分保险,这样才能安心的出行在外,这样才能有一个保障,才能愉快的驾驶。

“车损险五百元以内免赔”是否“霸王”条款

在车辆保险合同中,最受非议的莫过于保险公司通过格式合同设定“被保险人绝对自负额500元”内容,它被许多人称为“霸王”条款。我市的一家律师事务所正式通过司法程序向这一格式合同挑战,前天,海曙区人民法院已正式受理此案。
状告宁波某保险公司的是浙江导司律师事务所,据其诉称:今年5月10日,他们为事务所的一辆轿车向某保险公司投保,除了常规险种外,还特别投保了车辆损失“不计免赔特约险”,并支付了相应的保险费。“但是,被告却利用格式合同,约定了车辆损失自负额条款(绝对自负额500元),并在其中的特别约定条款第四项规定,本保单约定车辆损失自负额为500元”。根据该条款,如果投保车辆出险,车辆所有人要自行负担500元损失。 导司律师事务所在收到了这一合同文本后,认为合同中的“车辆损失自负额特约条款”显失公平,应作修改或者删除。但该公司却表示,宁波的其他保险公司都有同样的免责约定,没有同意他们的要求。
今年8月8日,投过保的这辆车与其他车辆发生追尾事故,交警认定原告负全责。原告此后向保险公司提出全额赔偿要求,但被扣除了500元的绝对自负额。 原告在诉状中要求法院判决保险合同中关于车辆损失自负额的特约条款无效,同时判令被告足额赔偿原告的车辆损失。 本案代理人叶明律师昨天表示,现在,许多车辆事故的损失金额都在500元以下,保险公司在格式条款中设定被保险人绝对自负额500元,等于是在收取全额保险费的同时,逃避了本应承担的赔偿义务,这是一种“霸王”条款,违背了公平和等价有偿的民法原则,侵害了广大保户的利益。
另据多家省内媒体报道,10月10日,省工商局正式公布了保险合同中的12大类“霸王”条款,其中“保险企业不适当地免除自身责任”位列首位。省社科院法学所和浙江大学法学院的专家认为,“被保险人绝对自负额500元”是典型的保险企业为自身免责的条款。

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发布:2018-11-30
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