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购买重疾险要附加轻症,这一点很多人都知道。但是在在如何挑选轻症保障上,不少人还是不清楚的。今天先来说说轻症疾病分组or不分组这件事。分组不分组——是什么的意思?

假设某款重疾险附加的轻症保障病种40种:不分组:客户罹患40种任意一种疾病,经过间隔期以后,剩余39种依然有效。分组:40种疾病按照一定的规则分4组,罹患任意一组中的一种疾病,则此组其他疾病全部作废,剩下其他三组经过间隔期以后继续有效。由此可见,不分组是最优的选择;若分组,罹患任何一种,就废掉一组。如果真要分组,还要考虑这分组的合理性。

轻症分组里的乾坤虽说轻症不分组赔付比例更高,但是保费也高。现市面上多数重疾险轻症保障都按分组规划,那么轻症分组的重疾险应该如果挑选?

1.关联性一般而言,轻症分组越多组越好,但是如果将关联性强的两种轻症疾病分到一起,这款产品就要大打折扣了。举个例子:比如将“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”分为一组,这两种轻症只赔一次。有医学背景知识的人都知道,这样大大降低了保险公司的多次赔付轻症的风险,因为只要确诊不典型的急性心肌梗塞,就很有可能就做冠状动脉介入手术(非开胸手术)。

2.保费赔付比例高的产品,保费自然更高,这是市场定律。A款产品,分为四组,高发的几种轻症全部涵盖在内,分组也比较合理,各自关联性不强,但是保费极高;B款产品,同样分为四组,只保障了部分高发轻症,分组不太合理,有两个关联性强的病种分到了一起,保障范围中等水平,但是保费很经济。这两种情况,应该如何抉择呢?首先考虑保费预算。买保险是买保障,如果保费支出影响到当下的生活,那买保险的初衷就不在了。

这时建议选择B款产品。还要考虑已有保障。如果在此之前已经投保了医疗险或者所在城市的医保赔付比例较高,同样建议选择B款产品。当然,如果是土豪,或者并无其他健康保障,A款产品是首选。没人能预知明年今日,风从哪个方向来,同样风险不可预测。最后还要负责任地讲:趁着身体还健康,抓紧时间补充保障,毕竟,拥有100万的保额比挣100万容易多了。

本文标签: 重疾险 保险
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