以案说险-投保贷款保证保险需谨慎

近期，关于贷款保证保险的咨询越来越多，就消费者关心的贷款保证保险相关问题做出介绍和建议。贷款保证保险是保证保险的一种，主要责任是借款人无法按照贷款合同中规定的还款金额和还款日期履行义务，会由所购买保险的保险公司来替代偿还贷款，日后会向借款人追偿。

案情简介：

案例1：刘先生近日收到某保险公司的短消息，称其有3.5万的信用额度。刘先生恰好资金紧张，遂拨打某保险公司看客服热线，询问其是否有权享受该额度的贷款，办理流程如何。

案例2：仆先生在某保险公司购买了个人贷款保证保险后，向某银行贷款后，解决了个人短期资金周转难题，可是几个月后，因个人原因，银行贷款无法按期还贷。仆先生因购买了个人贷款保证保险，当满足个人贷款保证保险条款约定的保险责任后，保险公司可以替仆先生偿还贷款，保险公司可以向仆先生进行追偿。

案情分析：

上述两个案例，消费者忽略了个人贷款保证保险在此类贷款方式中的作用，未能清楚的区分正常贷款流程和此类贷款模式的区别。

首先，消费者购买个人贷款保证保险是银行放贷的前提条件，银行是基于保险公司的担保行为，为消费者提供资金，实际放款人是银行并非保险公司。

个人贷款保险保险属于保险产品的一种，投保人为借款人，担保人是保险公司，放贷方为银行等金融机构。保险公司和银行合作，银行为购买了个人贷款保证保险的客户进行贷款发放。

其次，因保险公司为消费者提供了担保，消费者需要支付除银行正常贷款利息之外的个人贷款保证保险的保费。借款人在向保险公司购买个人贷款保证保险后需支付保费，保险公司可按照保险合同履行赔偿义务。银行向借款人放贷，借款人需按时支付利息和本金。此类贷款模式的成本一般比正常向银行贷款的成本更高。 

消费提示：

在申请贷款和投保贷款保证保险时需特别谨慎，消费者应该充分了解贷款保证保险产品的功能和特点，认真阅读条款内容，免责条款，个人征信业务授权书等一系列合同和保险条款，务必确认已详细了解并知悉所有材料后再签署相关材料。消费者应确保是本人购买，避免指定他人代为办理，务必确保个人信息安全。

此类业务因涉及到个人贷款，当出现违约情况时，将会被计入个人征信记录，对未来的贷款和生活带来不良影响。

个人贷款保证保险能够有效降低银行的资金风险，但是对于个人消费者来说还是需要谨慎，在确实有资金需要并且有能力按期偿还的情况下可以选择投保，做到谨慎而且量力而行。