以案说险|保险金额不能低于保险价值 

一、典型案例

某商场商户在保险公司投保财产综合险，主要投保财产为存货（家具），保险金额为4.0万元。

2020年，客户向保险公司报案称，暴雨造成家具受损。

   二、案例分析

   接到报案后，保险公司查勘人员立即与客户联系了解情况，并按约定时间赶到事故现场。经过现场查勘商场内存货（家具）有过水受损情况，在结合客户提供帐目清点货品，发现实际损失远超过保险金额。经过确认客户受损存货实际价值达40万元远超投保的保险金额。

三、案件结论

经过现场查勘保险金额低于保险价值，该保单的保险金额仅为存货保险价值的10%。查勘人员向客户解释保险法中规定“当保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任”。故本案保险公司只赔付损失的10%。

四、案件提示

建议客户在投保固定资产和存货时，准确确定保险金额和保险价值，并与保险人协商一致投保，避免不足额投保后，比例赔付的风险。