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一直以来,关注美国保险价格的网友常常用“便宜”二字概括全部特征。许多言论都表示:美国的保险保费更加划算,美国保险价格性价比更高——在同类保险中,美国保费约为港台地区的1/3,为日本地区的1/5,中国大陆的1/6。这样的消息是否可靠呢?美国保险价格到底是多少?怎么计算呢?

一、人均寿命与死亡率

以人寿保险为例,一般情况下影响保险定价的因素主要有预定费率、死亡率和预定利率三项,其中只有死亡率是公共的、公开的数据。

美国人寿保险公司使用的是美国本土居民的生命表。生命表对于以死亡为给付条件的寿险产品费率影响最大。寿险的总保费是由纯保费加附加保费构成——所谓纯保费,通俗来说就是保险公司根据人均寿命测算出需要提前准备的、来应对未来被保险人死亡时所需要支付的理赔款。

人均寿命较长,保险公司所收取的纯保费可以使用的时间也更长,即可以相对更晚的支付理赔款,从而可以获取更多的投资收益。如果理赔的金额相同,那美国的保险公司相对于其他大部分国家和地区的保险公司来说,需要现在准备的钱就越少,自然纯保费也就越便宜。

二、预期收益与投资回报率

在人均寿命相同的情况下,影响纯保费的另一个因素,是投资回报率。美国保险公司依托全球得天独厚的投资环境,使其可以很容易的参与到全球最优质资产的投资中。严格又不失灵活的监管体制与措施,使得美国保险公司的整体投资收益水平较高。这就使得保险公司的预期回报率也较高,这是美国保险产品费率相对较低的另一个重要原因。

相比于中国只存活了几十年的保险公司,美国保险行业已经有长达260余年的历史,保险市场极其成熟且高度发达,保险公司数量多、竞争激烈,全民保险意识完善。任何一家保险公司想要在美国市场环境中求得一席之地,就不得不提供更低的费率和更好的服务,以博得市场和消费者们的关注。

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