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新冠肺炎疫情期间,很多人开始主动研究保险,除了传统的线下保险,还有很多高性价比的互联网保险。对于没有任何保险基础的人来说,要想明明白白买好保险,真不是个容易事儿。本文,小开就给大家讲一下,购买互联网保险的那些事儿:

购买互联网保险,都有哪些注意事项?有哪些险种可以在网上投保?互联网保险出险后,如何办理理赔?

一些保险自媒体宣传存在的误区

一、购买互联网保险,都有哪些注意事项

投保前一定要认清资质

互联网保险业务,必须是持牌保险机构通过互联网渠道开展的保险经营活动。保险合同必须是和正规保险公司来签的才对。这个保险公司可以是:自营网络平台,也可以是获得资质的第三方网络平台。

无论是通过线上投保的互联网保险,还是线下投保的传统保险,其保单契约都具有同等的法律效力。互联网保险和传统线下保险的理赔业务流程,也是完全一样的。

对于互联网保险消费者,可以按电子保单上的保险公司客服电话报案。首先,确认具体的理赔流程、所需手续材料;然后,按照客服人员告知的详细流程,一步步操作就可以了。

具体的理赔时限,取决于保险公司收到理赔资料的时间、理赔资料是否齐全,理赔案件的复杂程度,及具体的理赔审核人等多种因素。需要注意的是,在购买保险前后,有两个非常重要的事情:核保、核赔。这两件事和理赔息息相关。接下来,我们就分开解读:

1)核保到底是怎么回事?对保险公司来说,设计保险产品,都是基于历史经验制成的“生命表”。也就是说,保险公司会根据消费者的出险概率,计算产品费率。为了让未来实际发生理赔的概率,比计算时低,保险公司就会借助核保环节,淘汰一些不符合健康条件的客户,来降低理赔率,提升利润空间。为了进一步给核保把关,一些保险公司还开始采用体检、医保数据排查、医疗消费推算等方式,来获取消费者投保时健康告知以外的信息。在遇到健康风险较高的消费者时,保险公司会通过保险责任除外、增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险,以达到降低赔付风险的目的。举个例子:甲状腺结节恶变的概率约为5%。大约20个甲状腺结节患者中,只有1人会演变为甲状腺癌。在以往,但凡出现甲状腺结节,保险公司都是会拒保或除外责任的。随着体检水平与核保体系的完善,保险公司会要求发现甲状腺结节的人群做结节分级检查。目前,比较宽松的核保要求是:甲状腺结节1级、2级可以正常承保;3级除外责任,如果消费者不同意,就会选择拒保;4级及以上,做拒保处理。这样越来越科学合理的核保政策,让更多的人享受到友好、实用的保险保障。

2)理赔难吗?核赔是保险公司控制损失的最后一环,也是最重要的一环。说到这里,有一个数字必须提一下,根据中国银保信在2019年公布的官方数据,国内保险公司的平均理赔获赔率为98.17%。作为守法公民,正常投保,且符合理赔条件,保险公司都会毫不犹豫地予以理赔。对于健康险来说,保险公司会审核医疗费用是否合理,对于过度医疗费用不予赔付。举个例子:一个人买了份医疗险,等待期后发生住院医疗,期间开了靶向药,1盒能吃1个疗程,即使开两三盒,保险公司也不会多说什么。但如果他开了100盒,那保险公司在理赔时,就会合理地核减掉。

二、保险自媒体宣传,所存在的误区

对大部分消费者来说,保险有两个让人头疼的地方:销售误导、晦涩难懂的保险条款。

小开要是说的是:对于销售误导,经过一些学习,完全可以拒之门外;对于保险本身,其产品条款的坑其实并不像一些自媒体宣传炒作的那么大。接下来,小开逐一解读:1)销售误导在监管部门的强力整治下,保险行业销售误导的生存空间只会越来越小。随着越来越多的专业团体与个人加入保险行业,帮助普及科学的保险知识,互联网上的保险信息也越来越公开化、透明化。只要消费者擦亮眼睛,学习了解必备知识,不难将销售误导拒之门外,买到货真价实的保障。2)保险条款对于绝大多数消费者来说,想要完全读懂数十页,甚至上百页的保险条款,是需要花费很多功夫的。

互联网保险和传统的线下保险一样靠谱,理赔起来,也并不难。无论是购买互联网保险,还是线下保险,在购买前,一定要明确个人保障需求,选择适合的产品种类;

在具体选择产品时,要综合考虑产品性价比、保费预算等因素,并搞清产品的保障责任、免责条款这些重要信息;最后投保时,不仅要选择有专业资质的互联网保险机构,也要做到如实告知。

本文标签: 保险 保险理赔
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