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基本医疗保险之上可以叠加商业医疗保险吗?

医疗保险分为社会和商业两类,社会医疗保险是由国家、单位和个人共同负担的基本保险,商业医疗保险是由个人自愿选择是否投保,商业医疗保险是社会医疗保险的有效补充。基本医疗保险之上可以叠加商业医疗保险吗?

并不是所有的商业医疗保险都可与基本医保进行简单叠加,这里谈三类“医疗相关”的保险:

1、重大疾病保险。目前市面上的有些保险,如果被保险人发生了合同约定的重大疾病,就会得到相应保额的保险金,这个与基本医保完全没有冲突;

2、费用补偿型的商业医疗保险。是区分社保内和社保外的,如果个人要买一些医疗费用报销型的医疗险,一定要注意问清楚,这份医疗险的理赔范围,是仅仅限于社会基本医疗保险之内,还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等,也可以列入报销范围内?对于已经有社会基本医疗保险,或是单位还有团体医疗保障的人群来说,选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟,买商业保险的目的主要是对社保进行补充。

3、“津贴型”医疗险。又称补贴型保险或者定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时也无须提供发票。无论你在治疗中花多少钱,得了什么病,保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且,在不同家保险公司之间多次投保,也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险,那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险,那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱,也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

以上三类保险产品都与医疗相关,第二类不能与社保简单叠加。

一些需要关注的问题

1、购买前需要履行如实告知义务(疾病史等),否则出险后理赔会因有骗保嫌疑受阻;

2、注意医疗保险合同中的限制(180天观察期等)或免责条款,以及免赔额的规定等合同细节,避免想当然的理解引起日后理赔的纠纷;

3、就医时需认准保险公司指定或认可的医疗机构,合同中通常会对其有明确要求,如二甲或三甲医院等;

4、通常并不是所有医疗项目都包括在理赔范围内,有些医疗保险对于社保之外项目和药品也是不予理赔的,最终需要以保险合同条款为准。

总而言之,不管你在多大的保险公司,从多诚实的人那里买保险,不管你买什么,不管你怎么买,是通过银行还是代理人,还是通过电话或网络买的保险,都要仔细看看合同中的条款,自己承担责任,自己维护自己的权利。

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