直观评级是人们识别意外风险的最常见的方式。一般地说,人们对意外风险意外保险学的直观评级,主要取决于发生损失的可能性、损失程度、意外风险种类和意外风险收益四个因素。
1．发生损失的可能性,即损失概率。概率越高,人们对意外风险的直观评级则越高。
2．真实程度。其中损失数额越高,则直观评级越高；损失空间范围越大,则直观评级越高；损失的时间范围越大,则直观评级越高；潜在的灾难性越高,则直观评级越高；人们对其关注的程度越高,则直观评级越高。
3．意外风险的类型。在开展意外风险直观评级时,由于意外风险种类不同,如技术性意外风险和自然性意外风险之间；强加的意外风险和自愿的意外风险之间；不可控制的意外风险和可以控制的意外风险之间；新型的意外风险和已知的意外风险之间以及可以想象的意外风险和难以想象的意外风险之间的差异。所以,人们对以上类型中前者的主观评级要比后者高得多。即：与技术性意外风险相比,人们更容易接受自然性意外风险。如果人们自愿承担有关意外风险或者可以控制这些意外风险时,人们通常就会低估意外风险。反之,这些意外风险的重要性就会被夸大。这就是为什么人们往往会低估吸烟的负面影响,而高估乘坐飞机飞行的意外风险。
4．意外风险收益。意外风险收益越低,人们对意外风险的直观评级越高。