近几年，随着保险人效益观念和风险控制意识的增强，车险核保日益受到重视，保险公司在制度建设、岗位设置、人员培训、流程管理等方面都有了较大进步。但总体而言，目前车险核保水平仍不高，其在车险风险管理中的职能作用尚未得到充分有效的发挥，有待进一步完善、加强。车险市场化的推进和行业竞争的日趋激烈，对核保提出新的、更高的要求。提高核保环节的风险管理能力，成为保险公司提升车险经营水平，赢得市场竞争的制胜法宝。提高核保环节在车险风险管控职能和效果，就用从以下几个方面入手有效拓展和发挥其功能：发挥风险预见功能——保险标的风险程度不是一成不变的。实践证明，保险标的风险程度会随着时间的推移和完结环境的变化不断发生着改变。当前和未来几年，处于我国经济、社会、法律和竞争环境高速变革时期，风险动态变化性增强，这就需要保险公司在车险核保环节，完善风险预见职能，及时掌握风险变化的趋势和规律，提前出台和改变承保政策和竞争策略，以提高承保政策制定的前瞻性，做到先发制人。例如，在当前风险变化的重点因素：首先是通胀因素，受此影响，公司赔付成本和费用成本增加，风险程度自然也会相应增加；其次是保险经营所面临的法律环境、竞争环境逐渐变化，法律制定者和执行者的理念更趋倾向保护消费者权益，这将加重承保标的风险，增加业务经营成本。 发挥风险细分功能——保险标的风险程度不是整齐划一的。在车险核保环节，需要对潜在的保险标的进行科学的风险分类和细化。可以根据使用性质可以将车辆划分为营运车辆、生产用车、行政用车、私人生活用车等，不同使用性质的车辆的出险概率不同，出险后的损失程度也不相同。同一车辆在不同地区由于自然条件的差异，所导致的出险率不同，同一车辆、同一使用性质、同一地区由于驾驶人员的技术、性格、作业量而导致出险率又不一样，因此，要在车辆类型、使用性质的基础之上结合标的所在地区、驾驶人员素质等风险因子进行目标市场和风险的细分，通过对以往经营数据的精算分析，考虑预测的风险变化趋势与程度，对客户和业务质量加以风险的识别、选择、承保、防灾，进行风险的管理与控制。例如，将保险标的分为若干个风险等级，结合对各客户群具体险别业务的盈利分析，明确各客户群的效益险种。根据客户类别有针对性地加大效益险种的营销力度，限保亏损险种，提升整体业务盈利能力，提高优质业务续保率。通过精细化分析对险别进行细分，制定差异化的承保策略。发挥风险识别功能——保险标的风险程度不是显而易见的。在对风险与市场进行细分之后，并不代表可以敞开大门出单承保，还需要通过技术手段实现风险控制。在实践过程中，不少的基层核保人员将核保视同为核对投保单要素是否完整，保费计算是否正确，而未能把握车险从人、从车、从地域的风险所在。以验车为例：承保与出险查勘时的验车是确定所理赔的车辆确属保险标的的重要手段，尤其对于全车盗抢来说，相对于最常发生的一般碰撞事故而言，由于一次事故导致的整车赔偿金额较大，风险过于集中，对于经营成果影响权重过高，属于承保风险控制的重点环节，必须作为重点技术环节来加以管理——由核保人员验明标的的车架号、发动机号，并对中高档车拍摄全车照片，与投保单一并留存，以备出险时核对。再如稀有车型的承保，必须十分慎重。一类是市场上个别新款的进口车辆，由于使用量少，配套的维修、零件供应尚不配套；另一类是市场上少量仍在使用，但原生产厂家不再生产的老旧淘汰车，也面临零部件无法供应的难题。对于车辆保险来说，实践中一般采用受损后送修理厂恢复原样的实物赔偿方式，因此，一旦承保了以上两类车辆，将给售后理赔服务带来难题。发挥风险选择功能——保险标的风险不是都可承保的在准确进行风险识别的前提下，有效地进行风险选择，是车险核保环节的重要任务。保险公司应在强大历史数据支持下，制定科学实用的承保标准，通过在核保环节对承保标准的严格执行，进行承保业务的筛选，将可保业务保进来，将不可保业务挡出去，从而有效避免劣质业务引起的经营效益差，提高承保业务的质量。发挥风险定价功能——衡量保险标的风险程度的标准是价格。保险人所收取的保费是否能够与所承保的风险额相互匹配，是保险公司经营成败的关键，也是保险业务产生效益的前提。在车险日常经营过程中，往往是保险条款制定之初费率就根据往年的经营数据确定出来，但是我们决不能忽视核保环节的对风险的定价职能，这一点就体现在折扣率上，核保人员应根据对风险的预见、细分、识别和选择，结合历史数据，根据风险的程度确定相应的承保折扣率，从而准确确定风险价格。核保环节的科学定价，既可以使保险公司在市场竞争中保持较强的价格优势，又可以保证车险业务的经营效益，从整体上提高保险公司的风险管理能力。作者：杨卫兵太平洋保险廊坊市分公司