以案说险：识别借贷骗局，警惕“低息”陷阱

一、案例简介

张先生在某网贷平台看到“日息万五”的宣传，未细看合同便在网站上填写了个人信息，进行了贷款申请。申请提交后有自称该平台客服人员的人联系到张先生，并指导张先生通过扫描二维码进行“资质认证”等操作，过程中要求其垫付资金作为银行流程证明以提高申请额度。张先生发现问题并要求该“客服人员”停止申请并退还垫资，却被客服人员拉黑无法联系，此时才发现被骗的张先生立即拨打了报警电话。

二、案例分析

该案例中，诈骗分子利用人们对低息贷款的迫切需求，以极具诱惑性的利率、快速放款等虚假承诺吸引受害者上钩，通过冒充知名金融机构工作人员身份，使用专业话术和伪造的业务流程，降低受害者的戒备心，先以小额费用骗取信任，后续不断编造新理由要求转账，利用受害者“投入成本高，想要回本”的心理持续行骗。

同时，该案例中张先生在网站中填写了个人信息，不仅面临资金损失，还可能导致个人信息被贩卖，引发更多安全隐患。

三、风险提示

提示一：树立理性消费观，贷前“三问”     

一问：“我真的非贷不可吗？”——贷款应用于正经急需（如教育、医疗），而非满足非必要的消费欲望。    

二问：“我有能力按时还款吗？”——仔细评估自己的稳定收入和未来支出，月供金额最好不超过月收入的30%-50%。

三问：“我了解全部成本吗？”——务必看清年化利率（APR），而非日利率或月利率，并问清所有可能产生的费用。

提示二：选择正规持牌机构

优先选择银行、持牌的消费金融公司等正规金融机构。这些机构受国家金融监督管理总局严格监管，产品利率透明，催收行为规范。     对于陌生的互联网平台，务必查验其是否具有相关金融放贷资质牌照。切勿轻信“无抵押、秒到账”等夸张宣传。

提示三：仔细阅读合同，保留证据    

不看清合同不签字。重点关注借款金额、利率、期限、还款方式、逾期罚息、以及各项费用条款。不要跳过任何冗长的协议。保留所有合同、借款凭证、还款记录、与客服或催收人员的沟通记录（截图、录音），这些是发生纠纷时维护自身权益的关键证据。

提示四：积极应对，依法维权

一旦陷入债务危机，应立即停止“以贷养贷”的错误行为，此举只会让漏洞越来越大。主动与借款机构协商，尝试申请延期或分期还款。若遭遇暴力催收或利率不合法，应果断向监管部门投诉举报，或寻求法律帮助。