以案说险 | 未成年驾车上路，“驶”不得！

案例简介

2025年7月，14岁的初中生杨同学趁家长不在家，偷偷骑走父亲未上牌的摩托车外出玩耍，途中碰撞护栏，造成腿部骨折，住院治疗共花费1.2万元。杨同学的母亲想起孩子有学平险，便向保险公司申请理赔，却被告知属于免责情形。

保险公司表示，学平险条款中明确约定“被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致的意外事故，属于免责范围”。杨同学作为未成年人，未取得机动车驾驶证，且驾驶的摩托车无合法牌照，符合条款中的免责情形，因此无法赔付。杨同学母亲十分不解：“孩子只是意外受伤，学平险不就该保意外吗？”

案例评析

本案例是学平险理赔中，因未成年人违反交通法规驾驶机动车导致发生意外事故，触发保险免责条款的典型案例。

《中华人民共和国道路交通安全法》规定，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。

《机动车驾驶证申领和使用规定》规定，申请二轮摩托车驾驶证最低年龄条件为18周岁，未成年人驾驶机动车属于违法行为。

学平险条款中明确约定“被保险人无有效驾驶证驾驶机动车、驾驶无有效行驶证的机动车导致的意外事故，保险公司不承担赔偿责任”。

在此案例中，未成年人杨同学驾驶无牌摩托车属于违法行为，且符合学平险的免责情形，保险公司的拒赔理由具有法律依据。

案例启示

一、熟知学平险免责条款。投保学平险后，需重点关注条款中“免责范围”，尤其是与未成年人行为相关的约定，如“无有效驾驶证驾驶机动车”“参与高风险运动（如赛车、滑雪）”等。学平险尽管承保的是意外伤害保险责任，但对“违法违规行为导致的意外伤害”不予赔付，提前了解免责内容可避免理赔纠纷。

二、严禁未成年人驾驶机动车。根据《道路交通安全法》，未成年人驾驶机动车属于违法行为，不仅存在极高安全风险，还可能导致学平险等保险无法理赔。家长需加强对未成年人的安全教育，严禁其驾驶摩托车、汽车等机动车，履行好监护责任。

三、强化风险防范意识。学平险是对未成年人的基础保障，但无法覆盖所有风险。家长应结合孩子的日常活动，禁止骑行或乘坐有安全隐患的交通工具，从源头减少意外发生，防重于赔。