金融教育宣传周|以案说险：事故对方全责却赔不起？怎么办？（福建分公司）

一、案件简介

    2025年5月，车主王先生在驾驶车辆过程中，与前方突然变道的车辆发生碰撞，造成两车不同程度受损，王先生的车辆前脸严重变形，对方车辆尾部凹陷。事故发生后，王先生立即拨打了报警电话和自己投保的保险公司客服电话进行报案。交警到达现场后，通过勘查和询问，认定对方车辆负此次事故的全部责任。王先生联系对方车主协商理赔事宜，对方却称自己经济困难，无法承担赔偿费用，且一直拖延时间，不配合处理。无奈之下，王先生只好向自己投保的保险公司申请代位求偿。

    二、案例分析

    在这个案例中，涉及到车险理赔中的代位求偿权。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 。”

    在本次事故中，王先生的车辆因第三方的过错受到损害，而第三方又无力赔偿，王先生投保了车损险，符合代位求偿的条件。他有权向自己的保险公司申请先行赔付，然后由保险公司代替他向责任方进行追偿。

    三、案例启示

     1. 及时报案很重要：事故发生后，王先生第一时间报警和向保险公司报案，这为后续的理赔流程奠定了良好基础。及时报案能够让保险公司快速了解事故情况，安排查勘人员进行现场勘查，固定证据，有利于准确认定事故责任和损失程度。如果拖延报案，可能会导致证据缺失、事故原因难以查明等问题，影响理赔进度和结果。

     2. 了解自身权益：王先生在与责任方协商无果后，知道可以向自己的保险公司申请代位求偿，维护了自身的合法权益。这启示广大车主，在购买车险时，要认真了解保险条款，清楚自己所拥有的权益，特别是像代位求偿这样的重要权益。只有了解权益，才能在关键时刻正确运用，避免自身利益受损。

     3. 保留相关证据：在整个事故处理和理赔过程中，王先生保留了事故现场照片、交警出具的事故责任认定书、车辆维修发票等相关证据。这些证据对于保险公司确定事故真实性、责任划分以及理赔金额都起到了关键作用。车主在事故发生后，一定要妥善保留各类证据，以便在理赔时能够顺利提供。

    四、风险提示

    1. 代位求偿的条件限制：申请代位求偿需要同时满足以下条件：一是被保险人投保了车损险；二是发生的事故属于车损险的保障范围；三是事故责任明确，且被保险人未从责任方获得赔偿，也未放弃向责任方请求赔偿的权利。如果不满足这些条件，可能无法成功申请代位求偿。

    2. 配合保险公司追偿：当车主选择代位求偿后，按照法律规定和保险合同约定，需要积极配合保险公司向事故责任方进行追偿。例如，提供相关的事故资料、协助保险公司联系责任方等。如果车主不配合，可能会影响保险公司的追偿工作，甚至可能导致车主需要承担一定的法律责任。