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车险条款

专家解读车险,第三者责任险中的免责条款

道路交通事故受害人在要求赔偿的案件中,将承保机动车第三者责任险的保险公司作为共同被告起诉,要求保险公司承担保险责任限额内的直接赔付责任,已有法院判决保险公司在第三者责任险的责任限额内直接赔偿道路交通事故受害人人身损害的各项费用。

从现有法律规定及法律适用原则分析,对《道路交通安全法》所称的机动车第三者责任强制保险按照国务院规定的办法实行以前,依投保人与保险人保险合同约定而产生的保险事故理赔案件,法院判决由保险公司在第三者责任险的责任限额内直接赔偿道路交通事故受害人人身损害的各项费用,与法律原意不符,诉讼程序有欠适当。

在国家按照《道路交通安全法》实行机动车第三者责任强制保险制度前,或着说,在国务院就机动车第三者责任强制保险制度的实行办法作出规定前,保险公司承保机动车第三者责任险是保险合同关系,因此产生的保险事故赔偿属于保险人的合同义务,因而其赔付应遵循合同相对性原则,赔偿请求权限于投保人或保险合同约定的受益人。

机动车第三者责任险保险合同中的免责条款在保险案件审理中具有特殊的地位,成为保险纠纷当事人之间争执的焦点和影响司法尺度统一的难点。司法实践中关于保险人是否履行了明确说明义务的判断标准或宽或严,存在较大分歧。笔者认为应从以下三个方面来判断:

一、第三者责任险合同中规定严重违反交通法规的免责条款的性质

第三者责任险合同中规定严重违反交通法规的免责条款,如无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等,有学者称之为法定免责条款,是法律对保险合同当事人所直接提出的行为规范,具有普遍约束力。法定免责条款,不仅体现保险合同缔约方的合意,实际上融入了国家意志,即违法行为不能得到保险保障。不能将无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等免责保险条款视同于普通格式条款,这是毋庸置疑的。但笔者认为商业第三者责任险保险合同毕竟属于商事合同,被称之为最大诚信合同。严重违反交通法规的免责保险条款既具有法律指引性,又具有合同双方的合意性。所以,不应当否认该免责保险条款所具有的格式条款性质。

二、保险人对严重违反交通法规的免责条款的告知义务可适当减轻

基于保险合同的格式性与专业性的特征,保险法科以保险人对免责条款内容明确说明义务,其目的就是切实保护投保人的知情权与选择权。但是,无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等免责条款,本身之涵义也较为明确,该用语并非保险专业术语,不会造成投保人的认知困难。投保人通过阅读免责条款即可理解,所以,保险人的明确说明义务可适当减轻,保险人只要将印制有上述免责内容的保险条款交付给投保人,即为履行了告知义务。

三、保险人对严重违反交通法规的免责格式条款的告知义务不得免除

我国保险法从未免除保险人在订立保险合同时对严重违反交通法规的免责格式条款的告知义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

在此前由投保人与保险人以保险合同约定的机动车第三者责任险,不论是投保人自愿投保,还是地方公安部门采取措施促其投保,自然均不属于《道路交通安全法》所称的机动车第三者责任强制保险。

什么是免责条款?车险免责条款一定要看清

车主一般会认为:我买了保险,出了事故,就应该得到保险赔偿。而保险公司则拿出保险条款,一条条地指出保险事故中存在各种保险公司免赔情形。这时,车主要么认为自己根本不知道有这些条款,要么认为这些条款排除了他作为被保险人获得赔偿的权利,因而无效。

在这里,我想给广大车友提个醒,在购车险时务必仔细看一下免责条款。虽然车险条款内容密密麻麻,但找出其中的免责条款一节并不困难,条款文字也大多通俗易懂。这对广大车友防范保险理赔风险是很有裨益的。

在获得车险保障的同时,车主也需要有履行合同约定义务的意识。因为保险消费实质上是一种合同行为,保险公司和消费者都要以合同为依据履行相应的义务。

近日,江苏省无锡市滨湖区人民法院审结了一起保险公司以驾驶员肇事逃逸为由拒赔的案件,法院查明事实后依法判决保险公司照单赔偿。

2010年3月28日凌晨,金某的朋友程某驾驶其车不慎撞一公司电动移门。初次经历这种车辆“重创”事故的程某心急慌忙之下,弃车离开现场找车主金某说明事故情况。次日,交警认定程某负事故全责。同时,保险公司也到现场为金某车辆定损。日后,金某拿着理赔资料到保险公司办理理赔时遭拒。保险公司认为程某在事故后离开了现场属于逃逸,根据保险合同约定,应当免赔。

那么保险合同中究竟是如何约定的呢?经查,保险合同上写明:“因下列原因造成保险车辆的损失,本公司依照本保险合同的规定负责赔偿:(一)碰撞、倾覆”。第五条约定:“发生意外事故时,驾驶人有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:(八)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的”同时,合同的“投保人声明”一栏中写明,保险人已将投保险种对应的责任免除做了说明,并由“金某”签名。而在审理过程中,金某否认该签名系其本人所签。经鉴定,“金某”签名确非本人所作。

法院查明事实真相后认为,保险条款中虽有约定免赔事项,但该条款系免责条款,保险公司须对条款内容明确说明,否则不产生法律效力。该案中保险公司无法证明其已尽明确说明义务,故免责条款对金某不产生效力。

公安部《道路交通事故处理程序规定》规定,“交通肇事逃逸”是指发生道路交通事故后,道路交通事故当事人为逃避法律追究,驾驶车辆或者遗弃车辆逃离道路交通事故现场的行为。而在该事故中没有任何证据能够证明程某为逃避法律追究逃离现场,交警也未认定程某系交通肇事逃逸,故不属于肇事逃逸行为;且程某的离开也未造成现场变动、证据灭失导致公安无法查证。综上,法院认为保险公司拒赔无道理,遂依法作出上述判决。

投保车险之前,首先应看清保险合同中的责任免除条款,因为责任免除条款是保险合同中免除保险公司赔偿义务的条款。保险合同属于契约行为,若发生了事故,保险公司将严格按照保险合同条款约定履行赔偿保险金义务。因此,保险合同中的责任免除条款直接关系到保险消费者能否获得保险赔付,对咱们日后理赔十分重要,哪些赔哪些不赔务必心中有数。

车险购买注意哪些 约定时限条款需重视

  近日,北京市第一中级人民法院在一起保险案件中认定,保险公司不得以被保险人未履行保险合同约定的48小时通知义务为由拒绝赔付。

  此判决具有很大的警示意义,因为一方面这个48小时通知义务是在保险合同中明确写明的内容;另一方面保险合同中还有很多类似的期限约定,如10天、60天等。这样一来,哪些期限是有效的、哪些期限是无效的呢?

  依行业惯例,目前保险公司在机动车辆保险合同中明确写明,被保险人应当在保险事故发生后的48小时内报案,这样约定的目的主要是为了确保保险公司及时调查案件、确认损失和责任。在上面提到的案例中,被保险人是在保险事故发生3天后,才拨打保险公司的报案电话,保险公司以被保险人没有在规定的48小时内报案为由拒绝赔付。

  不过,法院最终认定应当从公平角度和合同整体来考虑双方的权利和义务,在此案中,保险事故发生后,交通队对交通事故的基本事实、现场勘查情况、形成原因及当事人的责任作出了认定并出具了交通事故认定书。根据上述认定,被保险人在保险合同约定的保险事故发生后虽未履行及时通知义务,但并未导致保险公司无法核实保险事故的性质、原因和损失程度等,因此保险公司仅以48小时内是否打电话报案为由拒绝赔付,于法无据。该条保险合同条款属于加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款,认定无效。

  但是,并不是所有的约定都是无效的。比如人寿和健康保险条款对保险事故通知都作了类似的规定投保人、被保险人或受益人自其知道保险事故发生之日起7日内(或5日或10日内)通知保险人,否则投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、调查等项费用。

  这样约定的依据是《保险法》第二十二条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。该条是投保人、被保险人或受益人的义务;同时,我们可以第四十二条作为佐证,保险事故发生时,被保险人有责任尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。同时如此约定也符合公平原则,既确定了逾期通知的违约责任,又起到了督促作用,便于保险公司尽快理赔结案和减少不必要的费用。因而对投保人、被保险人或受益人承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、调查等项费用是合理的,其并没有排除被保险人或受益人的主要权利(即索赔权)。

车险免责条款解析,了解避免遭遇拒赔尴尬

  车子,现在已经成为了我们大家生活中的一件必须品了,而相信每个车主都知道,汽车保险对于用车而相当重要。不少车主在听了销售人员推荐并购买了全保车险之后,就以为车辆有了保障,可以放心行驶了,却忽视了车险条款中的免责条款。往往是等到索赔时,保险公司作出拒赔决定,车主才知道有免责条款的存在。本期我们将介绍一些保险公司不赔的情况,希望广大车主在开车时能引以为戒。

  酒后驾车不赔,酒后驾驶是非常危险的,我们一定要注意不能够酒后驾驶,今年6月,孙先生陪客户吃完饭后,自己驾车回家的路上发生了追尾事故。交警部门调查后,认定孙先生酒后驾车,负事故全部责任。事故发生后他便向保险公司报案,并要求保险公司赔偿。不过保险公司经查实后,拒绝了孙先生的索赔。原因是保险公司的条款中将驾驶员酒后驾车,造成的经济损失及赔偿责任列为免责条款。

  对于酒后驾驶的后果,我们一起来看看专家们有什么样的意见,专家解读,酒后驾车会增加车辆发生事故的几率,我国法律规定酒后驾车是违法行为,且对酒后驾车的处罚非常严厉。保险公司的商业三者险明确将酒后驾车作为免赔责任,而交强险则规定可以由保险公司先垫付赔偿费用。

  盗抢险,在今年新版车险中升级为主险后,A款、B款的车险条款将酒后丢车列为盗抢险的免责条款。如果确定饮酒等行为导致车辆被盗的直接原因,那么保险公司将拒赔,如果不是,保险公司则须按照条款赔偿。

  提醒各位驾车人

  酒后驾车不但对自己的安全构成威胁,而且对他人也是很不负责任的。车主应做到开车不喝酒,喝酒不开车。

  三者险不赔家人

  唐先生与妻子都是爱车族,原本家里只有一辆车时,两人出门时常常抢车开。为了解决这一矛盾,今年5月时他们购买了第二辆车,这样一来两人就不用再抢车了。但是没有想到,拥有两辆车也会带来麻烦。原来小两口的停车位是在一起的,一天唐先生的妻子在停车倒车时,不小心撞到了唐先生车辆左侧的车门,造成车辆车门处变形。事后当唐太太去保险公司索赔时,却遭到了保险公司的拒赔。保险公司的理由是唐太太撞的车辆是唐先生的,第三者责任险是不赔偿撞到家庭成员的情况的。

  专家解读

  对于唐太太的索赔来说,唐先生的车辆不属于案件第三者的范围,所以第三者责任险不承担赔偿责任。

  第三者责任险对于汽车保险来说们是非常重要的,也是有必要投保的,第三者责任险负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失。在保险合同中,第一者是保险公司;第二者是被保险车辆方;第三者是指除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损失。

投保车险如何做到心中有数,免责条款要看清

  随着私家车日渐普及,购车险成为不少消费者一项必不可少的开支。如何购买车险,购买时注意什么成为消费者较为关注的问题。为此,北京保监局提醒消费者,投保车险应做到心中有数。

  免责条款要看清

  在投保车险之前,首先应看清保险合同中的责任免除条款,因为责任免除条款是保险合同中免除保险公司赔偿义务的条款。消费者要对哪些赔哪些不赔心中有数。

  保险合同属于契约行为。若发生事故,保险公司要严格按照保险合同条款约定履行赔偿保险金义务,因此保险合同中的责任免除条款直接关系到保险消费者能否获得赔付。

  比如,车辆损失保险的条款中明确将单独破碎、无碰撞的车身划痕和发动机涉水等损失列入责任免除的范围,这类损失需投保单独的保险产品才能获得赔付;第三者责任保险中,保险公司不负责赔偿被保险车辆本车上的人员伤亡或财产损失;其他常见的责任免除还有在无证驾驶、饮酒驾驶及被保险车辆未按规定检验等情形下发生的事故损失,以及被保险人故意行为造成的损失等。

  险种搭配应合理

  面对品种多样的车险产品,消费者,特别是新手司机,很难辨识如何搭配险种才能有效获得保障。北京保监局提示广大消费者,目前市场上的商业车险包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保,附加险不可单独投保,只有在主险的基础上才可附加投保,消费者可根据自身情况自愿选择搭配购买。

  商业车险主险包括车辆损失保险和第三者责任保险等,而常见的附加险种包括玻璃单独破碎险自燃险、发动机涉水损失险、不计免赔特约条款等。保险公司之所以设计种类繁多的附加险,主要是为了满足不同消费者多样化的保险需求。

  事实上,有些附加险并不适合所有的消费者,这与消费者风险偏好、经济能力、车辆养护状况、行驶路况及泊车区域等因素有关。以发动机涉水损失险为例,在降水较多、易发生内涝的地区,发动机涉水风险较大,消费者可选择购买该附加险。反之,在降水稀少的地区,消费者则可以不购买该附加险。

  需要特别提示的是,有的消费者为节省保费,往往不买或少买第三者责任保险。一旦发生人员伤亡事故,会给自己带来极大的经济负担,有的车主甚至因无力负担而造成严重的社会问题。因此,投保第三者责任保险时,应充分考虑当地人员伤亡赔付数额后再购买保险

  履行合同约定义务

  在获得车险保障的同时,车主也需要有履行合同约定义务的意识,因为保险消费实质上是一种合同行为,保险公司和消费者都要以合同为依据履行相应的义务。

车险条款中的免责条款,聊一聊车险免责条款

  汽车越来越多,几乎每个司机都会给自己的爱车保险。但是他们又往往会忽略车险条款,这使得他们在出险后,可能会遭遇理赔困难,甚至拒赔的情况,对此小编带着大家看看在车险条款中都有哪些免责条款?

  首先来说一下近因免责条款。它是指被保险人的行为符合保险合同中规定的除外责任范围,使得保险人无须承担赔偿或者给付保险金的责任。在保险合同中,通常是以因下列原因造成的损失,保险人不负责赔偿的形式写入保险合同。在保险实践中,近因原则作为保险理赔中的重要原则,近因能否合法合理确定,直接关系到被保险人自身的合法利益。如各保险人在机动车辆保险条款中规定受本车所载货物撞击造成的车辆本身损失属于车辆损失险的免责条款,此条规定并未区分货物装载是否符合国家强制标准,如果符合不能免除保险人的赔偿责任,而保险人在合同中没有作出区分,实际上损害了被保险人的利益,也违反了近因确定原则。不了解的车主可能没有听过这个原则,看了本文希望大家能够明白。

  其次我们来看看费用免责条款。它是指保险人在保险合同中明确规定被保险人在发生保险事故后所承担的部分费用不予赔偿的条款。在保险合同中,通常是以下列费用,保险人不负责赔偿的形式写入保险合同。在保险实践中,费用免责条款所列明的费用通常为间接损失费用和精神损害赔偿费用等。但费用免责条款并非绝对的,被保险人可以通过投保附加险的形式转移给保险人承担,从而取得保险保障。

  最后一期看看约定免责条款。它是指保险人在保险合同中约定由于被保险人的作为或者不作为的事实来免除其承担赔偿或者给付保险金责任的条款。约定免责条款应该是保险合同双方当事人真实意愿的表示。在保险合同中,保险人通常是根据保险标的和被保险人的特殊情况及权利义务对等原则来限制被保险人的某些行为。在保险实践中,约定免责条款通常适用于保险费约定支付办法、保险标的真实用途等被保险人所承诺的事项。

  看了本文我们可以了解到,在车险条款中,主要有近因免责条款、费用免责条款和约定免责条款等,因此车主在投保时,就需对这些条款有清楚的认识,确保自己的利益不会受到侵害。如果实在不懂的话可以在买车险时咨询一些专业人士,再做决定买不买以及买什么车险。

车险全险并非万能 要仔细看清条款

  长春汽博会刚刚落下帷幕,很多消费者成为了有车一族,当拿到车钥匙的那一刻相信您一定心情澎湃。不过,拿到车钥匙还不能把它开上路,还要给爱车上牌、上保险车险对于很多车主来说还是有些摸不着头脑,面对众多保险公司及其种类繁多的险种,消费者会索性选择全险,以为全险就是万能护身符,但一旦出险才发现这护身符并不万能,建议车主在买保险时,各项条款一定要仔细看清。

  护身符 并不是百毒不侵

  车主杨先生的爱车在自家小区内车门锁被撬坏、车窗被砸,车内一些物品被盗,他报了警还通知了保险公司,但是保险公司告知杨先生,车内被盗物品不给予赔偿,车门锁也不能赔偿修复。为此杨先生很不满意,回家翻看保险单才恍然大悟,原来保险公司拒赔的条款都写在保险单上,只怪自己买车险时没有认真阅读。车主王先生也遇到类似的郁闷,他在躲避其他车辆时,车子前轮撞到台阶上爆胎,向保险公司报险后被告知保险公司不赔偿轮胎,王先生也是哑巴吃黄连。

  两位车主的遭遇很有代表性,很多车主朋友在购买车辆保险后并没有认真阅读过保险单上的责任划分,以及哪些保险公司可以赔偿,哪些不能赔偿,这提醒广大车主朋友购汽车保险前一定要认真阅读保险条款,护身符并非百毒不侵。

  购买护身符 了解理赔范围很重要

  买了车当然还要买保险这个护身符,但是即使买了全险也不等于全都能理赔,所以了解理赔范围很重要。

  长春市某汽车服务公司售后服务总监张勇师傅介绍说,所谓的全险实际上并不全。比如有的全险只含交强险车损险第三者责任险,但是不包括盗抢险、自燃险划痕险以及不计免赔等险种,虽然名字叫全险,但是内容有说道,提醒消费者购买全险时要问清具体险种。

  某保险公司大客户经理李先生举了几个有代表性的例子提醒车主,他说车损险中对于轮胎的损害是不予赔偿的,也就是说一旦发生爆胎保险公司是不予理赔的。再者,近期北京遭暴雨袭击,涉水险受到车主们的关注,但购买涉水险也不是任何因车辆涉水造成的损失都赔偿,比如车辆在积水路面涉水行驶熄火了,车主还强行启动发动机导致发动机损害,保险公司是不予赔偿的,而洪水侵泡造成的车上财物损害也不在理赔范围。此外,车损险中对于玻璃破碎、车辆自燃也是不予赔偿的,除非车主另行购买玻璃破碎险、自燃险等车损险的附加险种才予理赔。对于盗抢险而言,只有车辆丢失才能给予一定的赔偿,至于车上物品被盗是不在赔偿范围之中的,而且车锁被撬坏。

买车险保障比价格更重要 保险条款了解清

跟着各大城市私车保有量的激增,高空作业车,车险市场的发展空间也越来越大。然而,纷纷庞杂的车险条款,往往让大多数车主觉得茫然,尤其是脱险后的维修、理赔等手续,更是困扰着车主们。

在购买车险时,车主一定要认真理解保险公司的保险条款,特别要注意其中的免责条款,有无免赔,怎么个赔法,比较之后看哪个保险公司的条款能接受再做决定。如果在得到同样保障程度和服务质量的情况下,那当然选择保费低的保险公司。

并不是所有的车辆都可以通过电话车险投保,电话车险也有一定的门槛。再者,高端豪华型的车辆续保,保险专家则建议走4S店,高档汽车在选择车险时应当购买“指定专修”险,不然保险公司在赔偿时只是按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿,车主会有不少的损失。

  同一台车,换家保险公司买保险居然能便宜几百元,碰上这样的事,很多车主都会认为捡了大便宜。一些车主通过降低投保金额来节省费用,但到理赔时很可能遭遇不少麻烦。

  车主张先生拥有一款价值10多万元的两厢轿车,今年是第二个年头,在他准备为车续保时,一家保险公司的业务员找到他,说可以便宜300多元。张先生找到朋友算了一下才发现,原来这家保险(车险怎么买)公司的业务员把车的购置价进行了调整,如果出现理赔,很有可能出现麻烦。

  一些保险公司业务员在向车主推销保险时,往往把价格作为最大优势。比如对同一款10多万元级别的轿车来说,不同排量、不同配置,价格相差可以达到三四万元。车主在对自动高配车辆保险时,业务员将其报成低配手动车辆,因车辆购置价格降低,每年节省的保费可达数百元。业务员给车主的解释是,如果碰上小规模损坏,修理费用差不多,不会带来太大影响。

  不过保险业专家提醒,对于车辆正常折旧而言,联系最紧密的是车损、盗抢和自燃三种险种。车主按照低配投保,虽然可以省下一小笔费用,可车辆一旦出现报废性事故或丢失,保险公司相应的赔付金额也会大幅削减,车主得不偿失。因此车主不要轻易降低车辆报价,而且在投保前要详细核对保单上的每一条款。

针对此前闹得沸沸扬扬的车险,保险专家提醒由于保额的多少直接对应着车险价格的高低,所以投保人完全可以按照车辆的实际价格投保,虽然保额下浮越多保费越便宜,但是在出险理赔时自己获得的赔偿也会相应打折。

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发布:2018-11-30
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