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理财规划

单亲妈妈,如何去理财规划?

【读者来信】

理财师,您好!我家的基本情况如下:1.单亲家庭,我年龄35岁,小孩1岁半,单位买有五险一金,计划40岁退休;2.年收入15万元,月支出5000元,与父母同住,有一套住房用于出租,市值70万元;3.定期存款40万元,买有投资分红保险15万元(2020年本金和分红到期),基金9万元(目前市值4万元左右).

我想咨询一下,以现有资金如何投资:1.小孩的教育基金;2.为父母养老;3.自己的养老规划

【基本分析】

从资产负债和家庭收支情况来看,周女士的家庭主要有以下问题:1。周女士目前35岁,上有老下有小,是家庭经济支柱,但她目前主要的保障来源于单位购买的社保,应该增加商业保险,尤其是在重疾险和意外险;2。目前家庭的主要投资方式过于稳健,主要为定期存款和分红保险,应提高资产的回报率;3。从家庭收支情况看,周女士家庭现金流充足,应合理利用每月的结余;4。家庭未来的现金流压力较大,对于未来的规划很重要,尤其是周女士退休后,养老养小的压力都很大。

【理财建议】

1.准备3~6个月的家庭支出留作备用金,放置于货币型基金中。按照周女士目前的财务状况,可考虑将3万元左右投资于货币型基金,需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请;同时可以申办信用卡,以其信用额度作为临时应急金的补充,可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值,作为流动资金的补充。

2.合理安排每月结余。基金定投或黄金定投是不错的选择,对于选择的定投也要根据行情,每隔半年左右进行一次调整。根据周女士的情况,每月可以安排3000元的资金用于基金定投,选取3~4只基金,按照8%的历史预期年化收益率计算,5年后周女士的基金净值大概为22万元,此部分可以作为小孩的教育基金,按照目前每年2万元的学费,5%的学费增长和投资回报,足以支付小孩16年的学费。

3.提高资产的投资回报率。定期存款到期后,可以将资金按照4∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。考虑到目前资本市场的情况,存款或将进入降息通道,可以考虑配置一定的债券型产品。不建议再配置高风险的股票基金,同时每年结余的资金可以逐步按此比例进行一个配置。假设现有的收入和支出同时增长,这样按照6%的综合历史预期年化收益率计算,5年后,周女士的投资资金大概为100万元。

4.退休后的日常生活。按照5%的投资回报和通胀计算,100万元的现金资产大概可以支付周女士家庭21年的生活支出,保证周女士在领取养老金前的生活。

5.加强商业保险配置。周女士做为家庭的主要收入来源,为了在最为不利的情况下抵御家庭的财务风险,建议周女士为自己购买期限20年,保额为100万元左右的定期寿险,再适度购买20万元的重疾险。作为家庭的保障,此部分支出可以用房租来支付。

6.养老基金。分红保险按照3%的分红计算,至2020年大概可以拿到27万元,作为周女士可以支配的投资资产,每个月的社保退休金和房租作为基本的生活费用。如果通胀压力太大,可以采取以房养老的方式获取资金,作为养老保险的补充。

7.方案调整。在整个方案中,父母的养老基金比较缺乏,只能用每月的养老金来支付,没有足够的资金支付父母的医疗费用;家庭承担风险的能力比较弱,没有足够的资金应付突发状况,一旦某项费用增长很快,将对整个家庭的影响很大。

因此,如果周女士40岁时社会的通胀压力仍然大,应该结合当时的社会状况,考虑延长工作期限,以保证家庭未来的生活。

沈俊凡:年轻白领应合理做好理财规划

沈俊凡:年轻白领应合理做好理财规划

沈俊凡:作为投资,首先我们要考虑风险偏好,也是风险承受能力;其次是投资期限;第三是流动性需求;第四是家庭财务上的资产负债总的管理,包括最重要的是家庭保险(行情专区)保障。而通胀的影响非常小,即使将抗通胀作为投资的目标,也需要有一个预期,根据这个预期来规划自己的资产配置组合,进而达到这个目标。

定位为20岁到30岁之间的年轻人,他们有非常好的优势,就是有时间,这体现在投资的期限上。很多资产价值的回归或者上涨都需要通过时间来价值挖掘,在资产配置和投资方面,期限非常重要。但是在资产配置中也存在着非常大的风险,需要通过金融工具来对冲,包括一些期权、期货、衍生品操作等。

年轻人在资产配置方面首先要有足够的保障,保障一个较长的投资时间,在此基础上再做比较合适的投资组合。对于年轻人风险承受能力相对更高,这也与投资期限相挂钩,因此潜在的回报可能也会较高。

在投资方式上,我建议以定投的方式做,定投也有利于现金流的控制。从我们渣打银行做资产配置来讲,我们还是比较建议推广资产配置的概念,包括使用一些好的工具来做资产配置,包括我们渣打银行也有一些像智衡财富管理这样好的工具,里面把房产、股票、保险保障这些都已经考量进去,做一个完整的规划。

职场新人应及早进行理财规划,理财对于职场新人的重要性

职场新人一般对理财比较陌生,理财师建议职场新人应及早进行理财规划,因为先规划后理财会使理财的效果更明显。

制定理财计划

职场新人首先要确定一个目标,确定短期财务目标和长期财务目标,抛开那些不切实际的幻想。如果职场新人认为某些目标太大了,就把它分割成小的具体目标,然后把这些目标排出次序,还可以和家人一起讨论,哪些目标最重要,同时计算出实现这些目标需要每月储蓄多少钱、节省多少费用等,这些都可以借助记账来实现,能使职场新人对自己每月的平均支出做到心中有数,控制支出。

合理进行投资

进行基金定投。职场新人可以把每月的工资预留出一部分,强制自己进行基金定投。比如你每月可以将500元用于基金定投,每月自动转账,强制扣款进行投资理财。这样虽然数额小,但你如果坚持下来会发现不仅自己养成了投资理财的好习惯,而且还有可能获得基金定投带来的收益。此外,职场新人还可以投资货币基金。购买货币基金的好处在于随用随取,也能获得比银行高的收益,投资门槛也较低。

使用信用卡消费

职场新人可以选择一些有特色功能的信用卡,比如可以优惠取现、免费异地存款的信用卡,选择具有这些功能的信用卡,可以节省不少交易费用。在使用信用卡时,职场新人要巧妙地使用信用卡的免息期和分期付款等业务,以节省资金,并给自己带来方便。同时,职场新人还可以关注信用卡与特约商户合作的优惠活动。参与这些活动后,职场新人使用信用卡消费可以马上获得由商场提供的抵价券等,给自己省下一笔不小的开支。

大学生理财规划的重点,大学生如何理财?

大学生当中只有很少一部分同学认为自己是理财高手,大部分人只能勉强做到收支平衡,有40%的人是典型的月光一族,还有20.1%的人会透支。从以上的调查结果可以看出,对大学生进行理财教育是非常有必要的。归纳起来,树立正确的理财观念就是告诉我们:理财不是有钱人的事情。大学生作为一个消费群体,也需要具备一定的理财知识。理财教育不是可有可无,而是越早越好。对大学生进行理财教育,对于个人、家庭、社会、国家都是一件大事,是重中之重。因此,大学生不但要树立正确的世界观、人生观、价值观,更要树立自己的理财观养成良好的理财习惯,加强自己的理财意识。一定要知道大学生理财规划的重点:

一、大学生理财规划

对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来,怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。

(一)大学生理财要合理选择炒股票、买基金等投资方式

定期存款,国债等债券类,股票,基金和实业投资五大类投资在大学生的投资意向中占有较大比重,是同学们意向投资的主要对象。除此之外,金融理财产品和保险的比例也相当可观,一部分同学选择此种投资方式的动机和理由还是合理存在的。

(二)大学生理财要培养勤工俭学意识

大学生勤工俭学的主要途径包括:经过学校社团组织与商家洽谈参加勤工俭学;通过家教中心的帮助,获得家教资格;通过学校勤工助学中心的安排而挣得一份工作;通过招聘广告或他人的介绍,直接与用人单位联系而成为打工一族。

(三)大学生理财就是要花钱有度,合理消费

学会记帐和编制预算,可以有效的控制消费。对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录,养成良好的记帐习惯,同时为自己每个月的开销编制预算,从而保证不会发生月初富翁月底负翁的情况。

二、对大学生理财投资的建议

对于大学生来讲,理财的核心就四个字:开源节流。

大学生理财首先,你得办一张银行卡(无论哪个银行,最好是有银联标记的),定期存取款。

大学生理财其次,你最好准备一个私人小帐簿,可以把每天的花销全部记录上去。

大学生理财再次,你得有一个每月消费计划,把自己每个月的生活费分成3份,一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了,你就可以按照大学生理财计划行事了,记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费,相应的你就可以多存一点钱转入下下个月,形成了一个良性循环的话,通过大学生理财,你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金。

裸婚小夫妻的家庭理财规划,两口之家如何理财

张先生夫妇是一对新的裸婚夫妻,毕业一年后,两人在买车的情况下没有买车,只拍了一张结婚照,结婚证书就结婚了。张先生,26岁,月薪4000元,年终奖金15000元。张太太,25岁,月工资2500元,年终奖9000元。两人均有三险一金,无商业险。此外夫妻俩共有银行存款3万元。目前夫妻俩租房住,每月租金2000元,其他支出3000元左右。

夫妇每月收入6500元,5000元,每月1500元,年终奖金24000元,年余额42000元。

两人可以首先预留部分流动性储备,适合两人和2-3个月的支出,约1万元。建议将其存入厦门银行的货币账户中。帐户可以设置满三个月,这不仅享受当前的方便,而且有固定的收入。

减少日常开支

夫妇俩都属于月光一族,消费没有节制,这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面:一方面定期对家庭开支进行检查,逐步减少支出;另一方面减少信用卡使用的数量,信用卡不必很多,两人各留一张有用的即可,以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动,达到省钱的目的。

除了逐步缩减日常开支外,建议可以在银行开立一个零存整取账户,每月固定投入部分资金,金额可定在1000元-1500元,同时可以开立基金定投账户,选择波动比较小的基金进行定投,每月投入1000元左右。

宜选稳健的理财工具,可选择银行自主研发的保本型理财产品,将每年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去,达到既保持本金安全,又有一定收益的目标。

目前张先生夫妻俩均只有社保,虽然保障全面,但是保障水平较低,两人作为家庭的经济支柱,又相对比较年轻,建议可以投资一些单纯的保障型保险产品,如定期寿险或者重大医疗保险等。

建议两人可以经过未来3-5年的积累,攒够一定的首付款后,先选择一套小户型的房产购置,等过几年经济条件允许时,再换成条件更好的房子。

建议每年拿出一定的收入,投入到学习中,提高家庭的竞争力,从根本上提高家庭收入,实现更好更快的理财目标。

中国居民应尽早启动,长期未来退休理财规划

中国居民应尽快启动长期的未来退休计划。根据自身的实际情况,将退休金、风险防范、抗通胀、健康保险产品提供的第三方商业养老保险产品纳入整个养老保险计划中,并制定多层养老金计划起来。日前,清华大学发布了《中国居民退休准备指数调研报告》,显示中国居民的退休准备指数为5.37,仅次于德国。清华大学经济管理学院教授陈秉正表示:研究结果表明中国居民对退休准备的意识和认知普遍较高,但有过于乐观的倾向,因为中国居民对实际退休准备状况及科学养老理财,还缺乏实际行动和规划。分析人员通过与其它11个国家的对比发现,中国受访者在问题财务规划的认知水平、财务理解能力、资金储蓄和取得期望收入的信心等四个方面占据明显优势,但在退休收入个人责任和退休规划等方面略显不足。在此次调查中,受访者最重要的四大退休生活愿景是:健康、旅游、亲友陪伴和基本收入有保障。广州居民:对未来经济预期最高报告显示,在对中国经济整体状况的预期方面,北京居民最为悲观,而无锡和广州居民最为乐观;在对自身财务状况的预期方面,无锡居民最为悲观而广州居民依然最为乐观;对于今后几代人的退休生活,北京和南京居民都比较悲观,乐观的依然是无锡和广州居民。总体而言,北京居民的预期水平最低,而广州居民的预期水平最高。

中产阶级一家三口,家庭理财规划

崔女士今年31岁,现居河南省洛阳市,是一名教师,单位购买了保险。丈夫和小孩也购买了一定的保险。经过多年的积累,目前家庭已拥有两套房产,一套自住房70平米,一套投资房120平米,合计市场价值50万元,有现金及存款1000元,崔女士月均税后收入2300元,丈夫收入5000元。另外还有13万元的房贷余额及其他负债2.5万元。每月支出(包括衣食费及交通费)约2500元,月供750元,基本可以用出租费用抵付,年缴保费支出4000元,教育费6000元/年。

家庭理财目标:

1、实现家庭财产的保值增值

2、为小孩积累足够的教育费用

3、养老费用的筹集

一、家庭财务分析

(1)结余比率=年度结余/年度收入=54%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力,常值为30%。高达54%的结余比率反映出崔女士家庭的储蓄意识很强。

(2)清偿比率=净资产/总资产=69%。反映客户综合偿债能力的高低,应保持在50%以上,卫女士家高达69%,说明偿债能力很强,也说明有利用财务杠杆提高资产规模和预期年化收益的空间。

(3)流动性比率=流动性资产/每月支出=0.4。反映客户支出能力的较弱,常值为3-6左右,崔女士的指标只有0.4,说明她家的流动性资产过低。

二、理财规划建议

1、现金规划

崔女士家每月的支出合计2500元,考虑到催女士职业和收入稳定,建议保留3个月生活费用的备用金即可。这部分钱除了现金和储蓄存款之外,还可以购买一些货币市场基金,在保证资金流动性的前提下提高资金预期年化收益率。

2、风险管理规划

根据双十原则,保险规划保额的设计为10倍的家庭年收入,保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保费支出也不会给家庭带来过度的财务负担。根据目前您的保费支出状况,我们觉得家庭保障还不够,尚需完善。

崔女士家庭重点要考虑自己和家人的保障类保险,包括健康和意外,还要考虑经济支柱的收入保障。未来20年是崔女士家庭责任较重的阶段,建议崔女士及先生购买20年期的定期寿险,另建议崔女士和先生各买两张保费为100元的卡单式意外保险

孩子的保险:可以只购买消费型定期重大疾病保险意外伤害保险,保额为10万元。

3、子女教育规划

孩子的教育费用是家庭支出的重要部分,幼儿园、小学和中学的费用不高,以崔女士的家庭收入来看,可以直接从每月收入中支出。我们主要考虑大学的教育费用,由于崔女士未提供给我们子女年龄及未来对子女的教育规划,暂建议从每月结余中提取1000元用于投资于稳健型基金,为将来子女教育做准备。

4、养老及投资规划

由于养老规划期较长,可以适当投资于中高风险资产,因此我们建议将养老资金投资于股票型、混合型基金等,而不应该投资于银行存款等产品。但为了保证养老资金的安全,我们建议将部分养老资金投资于债券型基金等产品,在获得较高预期年化收益的同时控制风险。

综合以上分析结果,我们建议每月按下表构建定投基金的投资组合:

产品种类产品占比投资金额债券型基金30%300指数基金30%300配置型基金(混合型基金)40%400合计100%1000

理财规划中不要勿忘养老保险,养老保险规划

养老金是每个活着的人都需要面对的问题。社会养老保险的基本养老保险只占替代率的30%左右。商业养老保险提供的养老金数额应占养老保险总需求的25%至40%。因此,在社会保障的基础上,考虑了生活水平的逐步提高和价格等因素。一般来说,商业保险大约是20万元。在当前银行预期年化利率走低的背景下,购买商业养老保险应注意以下几个方面。

首先,购买具有红利功能的商业养老保险。在银行期望降低利率的背景下,我们应该尝试选择具有股利功能的养老保险。商业养老保险大致可分为传统养老保险和奖金养老保险两大类。分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率,其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定预期年化利率的限制。

第二,可以适当缩短付款期限。商业养老保险的支付方式多种多样。除一次性批发付款外,还有3年、5年、10年和20年的几种付款方式。对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。在银行预期年化利率走低的背景下,缩短缴费期限比较省钱。

第三,早买比晚买好。

对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。

最后,领取商业养老保险的最佳时机是与退休年龄挂钩。商业养老保险的年龄可以与保险公司在投保时约定,一般限制在50,55,60岁和65岁之间。对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

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发布:2018-11-30
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