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家庭如何理财

家庭理财买保险,应该正确认识保险的作用

  购保险首先是正确认识购买保险的作用,那么我们就一起来看看保险的功能有哪些吧,保险的主要功能是保证家庭生活不会因为经济危机而毁灭,当不幸的事情发生时。那么,在选择家庭保险如何购买保险呢?

  虽然保险产品种类繁多,但真正的需求主要有三类:人寿保险、重大疾病和一般医疗保健。如果他或她的家庭失去生命,生命安全可以提供一个基金来支持遗骸的生命;一个主要疾病保证固定基金,以应付巨大的医疗费用时,他或他的家人有一个特定的重大疾病。住院费用的偿还,甚至门诊医疗费用的补偿,弥补了医疗保险的不足。

  此外,我们在购买保险的时候还需要特别注意的就是一定要清楚储蓄投资只是保险产品的次要功能,不应成为购买的主要动机。例如,市场上几乎所有年金的年回报率约为3%,相比之下,中国目前的通货膨胀率约为5%,而教育成本的增长约为15%,当使用货币时,这一点也于事无补。因此,别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标,基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。

有房贷家庭,投资理财应兼顾保障

李女士的家庭是一个三口之家,先生是一家公司的部门经理,今年35岁,月纯收入1.6万元。李女士刚刚研究生毕业,26岁,准备在家做两年全职太太,孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约在2500元左右,有5万左右的债务和40多万(15年)的房贷,房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上,没有养老保险,需要李女士夫妇赡养。

先生所在公司竞争激烈,其年龄又不是很年轻,而且将来李女士重新工作的收入也不确定,因此李女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大,准备在半年内还清5万元债务,并将全部资金投进股市,不知是否合适。

李女士两年内无就业打算,丈夫的工资是家庭唯一的收入来源,虽然收入颇丰,但家庭负弟重。目前,李女士家中无存款,且债务负担过于沉重,建议李女士尽快调整收支计划。

双方家庭一共有四位老人需要照顾,由于年龄太大,现在再买保险已不合算,因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金,专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

李女士的学历是研究生,找到的工作后收入应至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2000元的支出来说,这一收入水平至少可以满足一家人正常生活。因此,李女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。

理财策划收支管理

李女士的家庭负债过多,且没有存款。其中五万元的债务可在半年内还清。这样,40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。

假设这笔贷款的金额为45万元,按照目前贷款的利率计算,每月李女士需要偿还3500多元;家庭每月日常生活支出为2500元;赡养四位老人,每人每月按500元计算,共需支出2000元;另外,商业保险费应占家庭收入的10%至20%,每月保险费支出3000元较为合适。这样我们就可以列出李女士家庭的收入支出表。

根据家庭收入支出表,李女士可以知道其家庭月收支及资产负债的情况,了解了这些,就可以有的放矢地安排投资计划。

合理投资根据前面的分析我们可以看到,李女士每月有5000元左右的收入节余,年节余6万元,其中1万元作为应急备用金存于银行,其他资金则可以投资收益较高的项目。

李女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场,这是极其危险的,俗话说不能把鸡蛋放在一个篮子里,一旦股票被套,家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资,分散风险。

家庭理财经10%投资保险,保险应占家庭收入的多少合适?

保险可分为保障型保险投资型保险两种。前者重在保障,后者除此之外,还拥有投资功能。

投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于,前者是依靠机构、专家进行投资,而后者依靠个人单独的力量。

机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍,在投资渠道上更广泛。如国债机构拥有发行一级国债的权利,而个人只能在二级市场上进行投资;银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率;投资机构集众人之钱而成巨额资金规模,投资风险更低;信息机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。

因此,投资保险不仅保值,还可能获得丰厚的红利回报,获得增值。

保险及其他理财工具之间的关系

银行储蓄是家庭理财的后卫,可用于应急支出;债券可以称得上是中场,可进可守;股票和房产就是前锋,会带来财富的迅速增加,而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言,债券和股票可以不买,但保险一定要有。

保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说,贷款消费已经走入人们的生活,万一家庭的主要收入者发生不测,家庭的收入就失去了保证。由于无法还上贷款,银行会拍卖抵押的房产等以偿还债务,那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。

所以,作为一种健康的家庭理财观念,必须合理地安排自己的财富投资,不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。

可以看到,保险是投资最少的资金,而它的意义在于没有人可以保证我们所担心的事一定不会发生,所以它是不打折扣的资金,是投资的一切保证。

双独家庭理财三步曲,均衡配置资产收益多

朱女士今年30岁,老公35岁,一个孩子即将出生。目前家庭状况是:老公年收入约15万元,朱女士年收入约3万元,夫妻俩均有医保社保,双方名下各有一套房产(朱女士名下的那套两年前曾做商业贷款,现已还清;老公名下那套曾做商业贷款,一年后将转给他人)。此外,家庭有15万元的银行一年期定存,5万元的3个月银行理财(预期年预期年化收益为4.2%),股票8万元(目前市值约5万元左右),7万元的活期储蓄。朱女士父母均有稳定退休金和医保。目前家庭支出约4000元/月。打算两年内在市区或者靠近市区的地方再购买一套80平方米至100平方米左右的住房。

理财规划

该家庭年收入合计18万元,家庭年支出4.8万元,节余13.2万元,目前家庭可支配资金27万元(不含股票)。孩子出生后,家庭支出将会上升,由于两人均是独生子女,双方父母赡养将是未来较大的家庭开支。

换房计划方式

由于孩子即将出生,考虑到孩子将来的教育问题,可选择在市中心购置90平方米左右的二手房(按每平方米13000元计算,购房需要约120万元),可申请公积金贷款。由于再次购房,首付款及预期年化利率均无优惠,考虑其老公名下的房产将于一年后转给他人,因此,可从卖房款中拿出部分资金作为新购房首付款。假如公积金贷款40万元,房贷支出不超过1300元,属于家庭支出可承受范围。

保险购买规划

夫妻俩目前均有医保、社保,但未购买重大疾病险意外险。夫妻双方应各买一份意外险和重疾险,由于男方为家里的顶梁柱,因此,保险的配置比重要性大于女方,建议购买一份以老公为被保险人,家庭其他成员为受益人的意外险。

孩子出生后满30天即可投保,可选择以教育金为主的保险,该笔资金可以作为将来孩子上学的教育金。该险种具有豁免权,即当投保人发生意外身故无法继续投保时,保险公司会继续履行投保职责,直至孩子缴费期满后即可领取。年缴保费可根据家庭情况来定,假设选择保额10万元,每年缴存1万元,缴费期8年,15岁即可领取,分三次领,共可领取保额的110%。

由于父母年龄均满55周岁,购买商业医疗保险会造成保费倒挂,即实际缴费金额大于保额,不建议投保商业险,医疗以医保为主。

均衡资产配置

考虑到要赡养双方父母及抚养小孩,需准备流动资金7万元左右,以备不时之需。如果夫妻俩未办理信用卡,可申请办理,借助信用卡盘活流动资金。

假设换房后,卖房所得款还有20万元,包括股票在内的家庭可支配资金共55万元。建议对这部分资金做如下配置:对7万元的流动资金,其中5万可购买货币型基金,年预期年化收益率在2%-4%之间,另外2万元放在银行日日盈账户中,年预期年化收益率在3%-3.5%;20万元可购买债券型基金,上半年债券基金最高预期年化收益超过10%,平均预期年化收益率接近6%,在目前降息预期的大背景下,债券型基金会有一定的成长性;20万元购买银行一年期左右理财产品,年预期年化收益率6%左右;8万元股票继续持有,持有期间,应跟踪所买公司股票的业绩及成长性,如有必要,可考虑换股,或置换成成长性较好的股票型基金。

扣除股票部分,配置前的预期年化收益为13919.5元(20万元的卖房款按一年期定存算),配置后的预期年化收益为26700元,配置后的年预期年化收益比配置前多12780.5元。对投资后的预期年化收益,可继续再投资。建议采取定投的方式,选择两到三只基金,长期持有,以获得更多的预期年化收益。

家庭理财保障应永远排第一,家庭理财怎么做?

专家提醒对于任何一个家庭的理财而言,保障永远是排在第一位的。仔细想想,我们有多少家庭的理财是遵循了这样一条准则的?我们考虑收益率的时候总是比考虑要不要买份保险的时候多。

姚太太她退休5年了,老夫妻的退休工资加上家里几套房产的租金每个月大约有2.5万元的收入。这是一笔不小的收入,保障他们的生活绰绰有余。可是这位读者告诉姚太太她自认为最成功的投资不是房产,而是她买的各类保险。老夫妻跟儿子一家三口住在一起,一共5人,她说自己在保险方面资产投入大约在40-50万之间。

可以这么说,我给全家人安排了最全面的保障,大到保障身故、意外、大病,小到打针吃药,然后就是养老、教育等,都有了。这位读者相当骄傲地说,我现在很安心,以后的风险意外甚至日常生活都安排好了,就算没有收入,靠保险也能过日子。

姚太太问她为什么要买这么多保险,她说自己年轻的时候就干保险这一行,她了解所以相信。

这位读者对保险的热衷对姚太太的冲击不小。即便日常工作与投资理财息息相关,但姚太太对保险的认识显然没有这位读者那样的热爱。

姚太太给家人也配置了保险,除了孩子的教育金,然后就是部分家人的保险,其余的保险她觉得很多余。可是最近她也在考虑,是不是该让保障的内容和范围更广泛些?

这位读者的经验显然让姚太太很触动,虽然对工薪阶层而言,豪华配置的保险其实没有必要,但对保险的重视却是每个家庭不应该忽视的,基本的保障也是必须。也就是说买保险应该是一件必须干的事情。毕竟在我们这样的社会里因病致贫的案例在目前医疗费用昂贵的环境下并不罕见。

那到底花多少钱才是合适的?像那位读者那样,姚太太觉得奢华了点,但人家资产丰厚,也是正常的。对普通家庭来说,专家认为有个家庭保险双10定律适用于大部分家庭的保障需求。

所谓双10定律,就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。与此同时,在家庭成员间保险费用配比还应当遵循631原则,即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右,为次要收入来源家庭成员。

保险理财与家庭的保障,保险怎么理财?

随着保险種类的逐渐增多,保险产品已被越来越多的投资顾问列入了家庭理财规划。虽然每年几百几千元的花费,給投保人增加了一笔开支,但合理的保险却能在家庭面临意外风险时省下不少钱。当然,只有对保险树立一份正确的心态,才能从五花八门的险種中找到最合适你和你家庭的理财工具。

综合各種投资计划,将理财专家对普通市民购买保险的建议总结如下:

健康医疗:随着社会竞争的加剧,生活压力也越来越大,重大疾病已严重威胁着人们的生命。关注健康,才能拥有美好的未来。因此普通家庭更应将重大疾病保险和各类住院医疗保险作为购买的重点,以提高医疗品质,减轻家庭负担。

老人赡养:现代的家庭结构已变成了“4:2:1”型,即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,除自己外,人均要负担2.5人的生活费用,“养儿防老”早已成了不切實紝嵞幻想。所以,乘我们年青又收入颇丰时,就该为自己的老年生活多做考虑,及时制定一份完善的养老计划,真正做到老有所养,老有所依。

教育婚嫁:在孩子成长的三个阶段最需要用钱:高等教育、成家、立业,所以应尽早购买一份少儿英才类保险,保证孩子在事业上有个美好的开始,帮孩子更早地获得独立,赢得成功。

专家理财:理财并不是件容易的事,资金、专业知识、投资渠道、市场信息,一个都不能少。而各種分红险投连险万能寿险能使你只用很少的资金就可以跨入专家理财的门槛,让保险公司通过专业的投资渠道为你打理财产,既不需花费时间,又能获得稳定的收益。

身故保障:根据每一位家庭成员所作的经济贡献,可以考虑为其购买一定数量的保险。通常情况下,将保险金额定在每位家庭成员两年的薪水总和较为合适,同时家庭年缴保费能力不应超出年收入的15%,以保证家庭的正常开支。

合理避税:根据《税法》规定,若被保险人在保险有效期内身故,保险公司将按合同约定赔付身故保险金,如投保单上有指定受益人的,寿险公司将保险金付給受益人,并不扣除所得税,可以最大限度地保全家庭的财产不受损失。

分散风险:真正懂得投讓嵞人决不会把鸡蛋放在同一个篮子里,他们常把资金四等分,平均地投资在股票、债券、房地产和保险上。

当前三项获得高收益时,保险正好能幫助他们合理避税;若不幸失败时,保险也能及时保障他们未来的生活,或給他们提供东山再起的资金。

我们知道成功理财的五大标志是:获得资产增值、保证资产安全、防御意外事故、保证老有所养及給子女提供教育基金,而购买保险又恰恰實现了这些目標,能为你的家庭资产锦上添花。所以说,保险是一種特殊的投资,它不可或缺,是“平时当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱。”

丁克家庭怎么买保险?理财师支招

所谓丁克家庭,即双收入,不生孩子的家庭。虽然年轻的丁克家族没有抚养子女的开支,生活相对来说比较宽裕,但是晚年生活没有子女照顾,所以一定要购买合适的保险,保证退休后生活无忧。同时,存款利息偏低,无法抵御通胀,应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资,实现资产保值、增值。

理财师支招

支招一

买理财产品和定投基金

建议丁克家庭可保留约2万元当作紧急备用金,以备不时之需;拿出定期10万元选择购买3个月理财期限的银行理财产品,在控制风险前提下获取比较稳健的回报,该笔资金为年内的购车做准备;从每月盈余资金中拿出5000元以基金定投的方式投资股票型基金,以较高的预期回报率来进行中长期的退休规划。

支招二

尽早购养老保险

没有子女养育负担,丁克家庭可以把更多资金用于投资理财和购买保险。理财师建议,丁克家庭应该做一份包括养老、重疾、医疗、意外在内的保障计划,年缴保费控制在家庭总收入的10%左右,有效控制家庭风险。夫妻俩所需的退休准备金,则可通过保险公司的退休年金来实现。需要强调的是,作为三十岁出头的年轻人,丁克家庭应及早购买养老保险,一来保费相对较低,二来更容易投保

丁克家庭在年轻时既没有抚养孩子的需要,暂时也不需要赡养父母。所以此时他们买保险还是要以投资理财和保障为主,另外养老保险也应该提前购买,这样保障才更全面。

裸婚小夫妻的家庭理财规划,两口之家如何理财

张先生夫妇是一对新的裸婚夫妻,毕业一年后,两人在买车的情况下没有买车,只拍了一张结婚照,结婚证书就结婚了。张先生,26岁,月薪4000元,年终奖金15000元。张太太,25岁,月工资2500元,年终奖9000元。两人均有三险一金,无商业险。此外夫妻俩共有银行存款3万元。目前夫妻俩租房住,每月租金2000元,其他支出3000元左右。

夫妇每月收入6500元,5000元,每月1500元,年终奖金24000元,年余额42000元。

两人可以首先预留部分流动性储备,适合两人和2-3个月的支出,约1万元。建议将其存入厦门银行的货币账户中。帐户可以设置满三个月,这不仅享受当前的方便,而且有固定的收入。

减少日常开支

夫妇俩都属于月光一族,消费没有节制,这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面:一方面定期对家庭开支进行检查,逐步减少支出;另一方面减少信用卡使用的数量,信用卡不必很多,两人各留一张有用的即可,以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动,达到省钱的目的。

除了逐步缩减日常开支外,建议可以在银行开立一个零存整取账户,每月固定投入部分资金,金额可定在1000元-1500元,同时可以开立基金定投账户,选择波动比较小的基金进行定投,每月投入1000元左右。

宜选稳健的理财工具,可选择银行自主研发的保本型理财产品,将每年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去,达到既保持本金安全,又有一定收益的目标。

目前张先生夫妻俩均只有社保,虽然保障全面,但是保障水平较低,两人作为家庭的经济支柱,又相对比较年轻,建议可以投资一些单纯的保障型保险产品,如定期寿险或者重大医疗保险等。

建议两人可以经过未来3-5年的积累,攒够一定的首付款后,先选择一套小户型的房产购置,等过几年经济条件允许时,再换成条件更好的房子。

建议每年拿出一定的收入,投入到学习中,提高家庭的竞争力,从根本上提高家庭收入,实现更好更快的理财目标。

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发布:2018-11-30
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