一、案例简介

2023年5月，王某驾驶车辆与张某驾驶的电动车发生碰撞，事故导致张某受伤，交警判定王某全责。三者张某经医院诊断为右胛骨粉碎性骨折，需要手术治疗。标的在我司投保险种为交强险，第三者200万，车上人员1万/人。治疗结束后，王某向保险公司索赔，经保险公司审核提交的索赔单证，发现存在28000多元医保外用药无法赔付，王某纳闷了，我不是保了交强险，200万保额的三者险，怎么就还有这部分医保外用药无法赔呢。

二、保险课堂

医保目录将药品分为甲、乙、丙三类。其中，甲类药可以全额纳入保险报销范围，乙类药的报销比例通常为80-97%，丙类药不予报销，一些价格特别高的进口药，或者是罕见病用药，实验性药品，通常会被划为丙类，需要全部自己承担，医保无法报销，保险不予赔偿。

三、案例分析

根据保险条款规定，超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人不负责赔偿。本案中的伤者在治疗的过程中使用了非医保用药，该用药不属于保险责任的赔偿范围，故无法理赔。

四、风险提示

1、人伤事故一般会涉及到医保外的费用，建议消费者可根据自身实际需要，投保附加医保外医疗费用责任险，其作为三者险的附加险，属于商业保险，投保该附加险后，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。

2、附加医保外医疗费用责任险也有免赔的情况，比如自身疾病非事故造成的医疗费用、其他参保险种已经赔付了医保外费用、按照事故责任比例赔付等，故在投保前要仔细阅读保险条款，了解详情后再参保。