【以案说险】及时报警报险，守护合法权益

案例简介

某天深夜，王某驾车通过弯道时因未及时减速，不慎碰撞到路牙。王某停车查看后以为车损不严重，再加上正在下雨，遂自行拍照后驶离现场，未报警也未向保险公司报案。

因为车辆损失部位不影响正常用车，王某一个礼拜后才前往4S店修车，在4S店工作人员的提醒下向保险公司报了案。保险公司工作人员到店初步查勘后告知，需王某提供事故认定书等能表明事故原因、责任、驾驶状态的证明材料，王某愣住了。

案例分析

工作人员与王某解释，事故发生后，被保险人应在第一时间内报警、向保险公司报案。交警部门会根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结论，及时制作交通事故认定书。认定书会载明交通事故的基本事实、成因和当事人的责任，是保险理赔的重要依据。保险公司则通过现场查勘进一步收集证据，评估赔付责任与损失程度，核定理赔方案。如果被保险人未及时履行报警报险义务，会导致事故成因、责任、驾驶状态等无法查清，继而影响理赔甚至可能会导致整案无法获赔。

《保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”

《机动车商业保险示范条款（2020版）》第四章通用条款第四十条：“被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书及其他证明。被保险人或其允许的的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。”

本案中，王某虽然现场拍照，但因光线问题，照片不清晰，也无人员入镜，无法直观证明事故性质、驾驶人身份、驾驶状态等情况。如果王某无法提供其他有力的理赔必要材料，致使事故的原因无法查清，保险公司将不予理赔。

消费提示

为了避免发生案例中王某的尴尬情形，小常保作如下提醒：

1、事故发生后，在有能力、有条件的情况下，请务必第一时间报警、保险，这不仅是车险获得合理赔付的必要步骤，也是维护自身权益、保障正常生活秩序的关键之举。

2、如遇特殊情况无法第一时间通知，应当在紧急情形消失后及时告知，并做好相关证据的保存工作。