【以案说险】建工团意险更改赔付对象需被保险人同意?

案例简介：

某建设公司在保险公司投保建工团意险，保期开始后，工人宁某在工地干活时被挖机撞到，导致腹部受伤严重。保险公司委托第三方调查，并详细告知案件经办索赔流程及索赔单证。出险工人治疗结束后，投保人某建设公司在没有获得出险工人授权的情况下，要求保险公司直接将意外险赔款赔付给投保人账户。最终，保险公司根据《中华人民共和国保险法》以及保险合同条款，拒绝投保人要求。

案例评析：

《中华人民共和国保险法》第三十九条规定:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。本案中投保人为施工工人购买的意外险属于人身保险，人身保险的索赔权益人为被保险人或受益人。因此，在未获得被保险人(即出险工人)的授权情况下，投保人无索赔权，保险人亦是无法将保险赔偿金直接转入投保人账户。

温馨提示：

1、本案中建设公司的投保目的若是保障公司权益，转移因员工在工作中发生意外伤害事故或职业病而产生的公司赔偿责任建设公司应将其公司作为被保险人，投保时可选择建工雇主险保险产品。根据建工雇主险保险责任约定，被保险人雇佣的工作人员在合同明细表中列明的区域范围内，从事与被保险人建筑安装工程业务有关的工作时因遭受意外事故或者罹患与业务有关的职业性疾病致伤残或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依据本合同的约定负责赔偿。

2、本案涉及的建工团意险，保险合同双方订立保险合同时已明确以建设公司作为投保人，建设公司员工为被保险人，被保险人法定继承人作为受益人。在保险责任事故发生后，保险人根据保险条款约定，履行保险责任，并对保险金申请人进行审核，保障被保险人及受益人权益，依照保险条款向被保险人或受益人赔付保险金(根据建工团体意外险条款保险金申请人释义，保险金申请人指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人)

3、企业为其雇佣的工人投保保险产品时，应根据投保目的来进行产品的选择，在充分了解不同产品区别后，再针对性地进行投保--若为转嫁企业用工风险，建议购买责任险类产品;若为雇员增加其福利保障建议购买人身险类产品。