【以案说险】警惕“低价车险”，汽车安全服务/统筹≠正规保险

【案例简介】

2025年3月，车主袁先生通过网络渠道结识某“车险”销售人员，对方称其所属公司为某保集团，并推荐了一款“商业车险”，年保费仅2000元，较市场保险价低40%，袁先生立即购买，微信转账支付至某保集团账户并取得“电子保单”。同年5月，袁先生驾车发生交通事故，联系该“车险”销售人员及某保集团要求理赔，对方告知不符合理赔条件，无法赔付并最终失联。袁先生仔细检查后发现，其微信转账支付的某保集团实际为个人收款商户，其取得的“电子保单”实际为“汽车安全服务商业（电子服务单）”，其出具单位实际为某汽车科技有限公司，而非保险公司出具的正规保险合同，维权陷入困境，市场上还存在类似的所谓“汽车安全服务/统筹”。  

【案例分析】

1.合同性质与法律保障差异  

   汽车安全服务/统筹公司：本质是运输行业互助协议，合同依据《民法典》，仅约束签约双方，若统筹公司资金链断裂或破产，消费者只能通过民事诉讼追偿，不受《保险法》保护。  

   正规保险：受《保险法》保护，保险公司需缴纳保险保障基金，偿付能力受国家金融监管部门严格监管，可直接向第三者赔付，理赔时效有法律约束。  

2. 经营主体与监管缺位  

   汽车安全服务/统筹公司仅为普通企业，无保险业务资质，注册资本一般较低，抗风险能力弱。部分服务统筹公司处于经营异常状态，甚至伪造保单、冒用保险公司名称误导消费者。  

3. 理赔陷阱与灰色产业链

   部分汽车安全服务/统筹公司常以“指定维修厂”诱导车主，通过维修差价牟利，大额事故则以拖延、拒赔应对。部分公司甚至与挂靠运输公司合谋，截留车主保费，形成“保费-维修-拒赔”欺诈链。

【风险提示】 

1. 认清合同本质：  

   正规保险单注明“保险单”及“国家金融监督管理总局监制”字样，公章为保险公司专用章；汽车安全服务/统筹单据则标注“统筹”“互助”“服务”等，公章多为汽车安全服务/统筹/汽车科技公司。  

2. 警惕低价诱惑：  

  汽车安全服务/统筹费用以低价吸引消费者，但隐含高免赔、低偿付风险，暗藏多重风险，甚至可能无法赔付。  

3. 选择正规渠道：  

   通过正规持牌的保险公司门店、官网、官方APP或授权渠道投保，缴费前核对投保单中的公司名称、缴费对象（是否为保险公司对公银行账号），避免被仿冒名称误导。  

4. 留存证据维权：  

    若已误购，需保存聊天记录、合同、付款凭证等，及时通过法律途径或支付平台维权。同时及时补充购买正规保险，避免“裸奔”风险。