【以案说险】车损险≠全保障 免责条款需细看

在日常车险理赔的场景中，不少车主对于保险责任范围的认识尚不够全面，容易产生一种误解，认为只要购置了机动车损失保险，车辆无论遭遇何种损坏情形，都能获得保险赔偿。今天，我们借助成女士的案例，一同了解下车险理赔中那些容易被忽视的责任免除条款。

一、案例简述

25年6月，客户成女士驾驶爱车出行时不慎与路牙发生碰撞，导致车辆受损，她随即向保险公司报案，并提供了相关车辆保险信息。接报案后，保险公司迅速安排工作人员前往现场进行查勘，经过仔细勘查，工作人员发现此次事故仅造成了车辆轮胎轮毂的损失，并不涉及车辆其他部位的损坏。根据保险条款，此次事故损失属于责任免除范围，无法进行赔付。成女士对此处理结果感到十分疑惑，她认为自己明明已经购买了机动车损失保险，为什么单独轮胎轮毂的损失却不能得到赔偿呢？

二、案例简析

在机动车损失保险中，责任免除条款是明确规定哪些情况下保险公司不承担赔偿责任的重要内容。

《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第一章机动车损失保险第十一条规定：车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失属责任免除范围，保险人不负责赔偿。

《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》附加车轮单独损失险第一条规定：保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。

此案例中成女士虽然购买了机动车损失保险，但是未承保附加车轮单独损坏险，经过工作人员的解释后，成女士表示理解知晓。

三、风险提示

1、仔细阅读保险条款：车主在购买车险时，一定要仔细阅读保险合同中的条款，特别是责任免除部分。了解哪些情况属于保险责任范围，避免在理赔时产生不必要的纠纷。

2、关注特殊部件的保障：对于车轮等容易损坏的特殊部件，如果车主有保障需求，可以考虑购买相应的附加险。例如，车轮单独损坏险、新增加设备损失险、车身划痕损失险等附加险种，车主可以根据自己的实际情况进行选择。

3、安全驾驶：良好的驾驶习惯是减少车辆事故和损失的关键。车主在驾驶过程中要遵守交通规则，注意观察路况，避免因操作不当导致车辆损坏。