【以案说险】投保需适当，让保障更贴心

【案例介绍】

张师傅是一位经验丰富的网约车司机，他偶然听说朋友买了份“百万交通意外险”，保障高且保费低，感觉非常划算，于是他也来到某保险公司购买这款保险产品。接待张师傅的是保险顾问小陈，他先是耐心询问了张师傅的职业特性、风险特征、保费预算及已购买同类保单的情况，说明这款保险产品并不保障营运车辆驾驶员的日常驾驶风险。基于张师傅的需求，小陈重新推荐了一款针对营运车辆驾驶员的专属意外险，张师傅这才恍然大悟，庆幸自己遇到了负责任的顾问，最终选择了这套量身定制的保障方案。

【案例分析】

张师傅起初的经历，正是忽视了保险“适当性”的典型表现：只关注产品表面的“亮点”，却未考虑产品是否与自身的风险特性（营运性质）相匹配。盲目跟风，很可能导致买了保险却用不上。

“适当性”原则，简单地说就是金融机构把适当的产品通过适当的渠道销售给适当的消费者。为了更好保护消费者合法权益，监管部门严格要求金融机构遵循“适当性”；同时，作为消费者，也应提升“适当性”意识，更加谨慎和理性地做出选择。

这个案例凸显了保险适当性的重要性。只有严格遵守“适当性”原则，把对的保险通过专业的人卖给真正需要它的人，才能真正发挥保险的保障功能，避免理赔纠纷，保护消费者权益。

【案例启示】

1. 了解自身需求。消费者在投保前，需要充分评估自身的保障需求。考虑自己的家庭状况、职业风险、健康状况等因素，确定自己需要哪些类型的保险保障。

2. 考量支付能力。消费者应该结合自身经济情况，合理选择保险产品。不要为了追求高收益而选择与自身支付能力不匹配的保险产品，反而可能遭受损失。

3. 理性评估风险。消费者应评估自己的风险承受能力。不同的保险产品风险程度不同，消费者应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。

4. 正确认识产品。要充分了解产品情况，仔细阅读保险合同条款，看清保障项目、保障范围、保险期限及责任免除等重要事项。