【以案说险七】线上投保需谨慎，条款阅读不可少

案例简介

丁某计划携全家自驾游，因人数较多，一辆车过于拥挤，丁某又向朋友借了一辆车，该车由其丈夫李某驾驶。一切准备就绪后，丁某夫妻开启了快乐的旅程，李某在前方开路，丁某驾驶自己名下的车紧随其后。回程时天公不作美，但丁某夫妻归心似箭，冒雨赶路，之后丁某因轮胎打滑不慎撞上了前方李某的车辆，双方车辆受损，交警认定丁某负全部责任（即朋友的车属于无责方）。丁某向保险公司申请索赔，保险公司工作人员审核材料后告知无责车超交强险部分的损失无法获赔。

案例分析

《机动车商业保险示范条款（2020版）》第二章机动车第三者责任保险第二十四条（三）规定：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失，保险人不负责赔偿。本案中丁某李某系夫妻关系，属于家庭成员范畴，无责方车辆虽然不是丁某夫妻所有，但属于上述条款中列明的“使用”情形，故无责方车辆损失无法在机动车商业险第三者责任保险中获赔。《机动车交通事故责任强制保险条例》未对上述问题进行规定，故交强险可以正常赔付。

丁某立即提出，买保险时业务员没有说哪些不能赔，只发了个链接让其付钱，所以该条款对其无效。据了解，丁某是通过网上渠道办理的车险投保，业务员向其推送的链接/二维码关联了电子投保单、保险条款及免责事项说明书、电子签名服务告知书、车险“投保人缴费实名认证”客户授权说明书等材料，并提示投保人阅读了解详细内容后作手动勾选，投保人阅读了解后签字确认购买保险并支付款项，双方即签订保险合同，即支付款项为最后步骤。工作人员向丁某出示了线上投保操作视频及由丁某本人签署的电子投保单等材料。丁某嘟囔道，内容太多了，谁会仔细阅读所有的内容。

消费提示

随着互联网的快速发展，线上应用场景逐渐渗透各行各业，给日常生活带来便利的同时也对消费者提出了新的要求，对此，小常保作如下提醒：

1、线上投保流程系向不特定的投保人提供，一般具有普遍适用性，若选择线上投保，应按照投保流程操作阅读相关条款及免责事项，了解并理解后再决定是否继续投保，保险公司将条款及免责事项相关内容推送给投保人，亦能证明其尽到了提示义务。

2、投保人切勿因条款类目多而仅作形式性浏览和机械性操作，忽视关键内容阅读与理解，因投保人签字确认购买保险后，相关的免责条款即发生法律效力。也勿允许他人代操作，因为最终法律后果还是由本人承担。