金融消保小贴士丨【以案说险】读懂金融“三适当”，看清保障避免纠纷

     一、什么是金融“三适当”？

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条规定：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。

金融“三适当”的核心是指金融机构要把合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者，确保产品或服务与消费者的风险承受能力相匹配，引导消费者合理、理性投资。

二、案情简介

大三学生小王为保障暑假旅行安全，在保险公司官网投保“交通工具意外保险”。旅行期间，他因户外徒步扭伤脚，就医后申请理赔却被拒绝。经保险公司说明，小王才得知该保险仅保障“乘坐交通工具时发生的意外受伤”，徒步受伤不在保障范围，后续他查阅保单条款，明确了保险责任，也加深了对保险产品的认知。

三、案例分析

此案例核心问题是小王混淆“交通工具意外险”与“综合意外险”，投保前未充分了解保障范围，导致实际风险场景与保险保障不匹配。虽保险公司已通过条款明确责任，但也反映出消费者投保时易忽视关键信息，缺乏“按需选险”意识，保险知识储备需进一步提升。

四、金融消保小贴士

太平洋产险江西分公司在此提醒广大消费者：

1.投保前务必仔细阅读保险条款，重点确认“保障范围”“责任免除”等核心内容，避免因误解产品功能导致理赔纠纷。

2. 按需选择保险产品，旅行前需根据行程（如徒步、乘车、登山等）评估风险，选择综合旅游意外险等适配险种，而非单一类型保险。

3. 若对条款内容存疑，可通过保险公司客服热线、线下柜面等正规渠道咨询，确保完全理解后再投保。