【以案说险】如实告知车辆用途，实现风险与保障相匹配

典型案例

2025年，张某购买了一辆新能源汽车，在保险公司投保了交强险、商业险(包含机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险)。保单上张某以个人名义投保，车辆使用性质为家庭自用车。某天，张某驾驶该车辆发生事故致车辆受损，遂向保险公司报案理赔。经保险公司查勘核实，该车辆注册了某网约车平台，出险时正在从事营运活动，但张某未通知保险公司车辆用途改变的情况，也未对保单进行相关批改。保险公司对本次事故损失不予赔偿，由张某自行承担。
    案例分析

本案中，张某将私家车改为网约车营运后，使用频率、行驶里程、载客环境均显著改变，车辆危险程度远超家庭自用车，其未通知保险公司车辆使用性质变更，且车辆在营运过程中发生事故，保险公司依法不承担赔偿责任。
    政策依据

法律依据

《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

条款依据：

《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第十条、第二十三条、第三十四条中均提到被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故则属于责任免除范围。
    风险提示

保险产品的定价和承保以风险评估为基础，车辆的使用性质是评估风险等级的关键因素。所以，提醒广大消费者在购买车辆保险时，应如实告知车辆的使用性质，同时，在保险期间内，如车辆使用性质发生变更，应及时向交管部门申报更新信息，并主动通知保险公司，办理保单批改手续，以实现保险保障与实际风险相匹配，有效维护自身权益，避免理赔纠纷。切勿因一时疏忽或侥幸心理，导致事故损失无法获得理赔，最终自行承担经济损失。

【免责声明】 本文仅为普及保险知识、提高公众风险防范意识之目的，内容仅供参考，不构成任何形式的业务承诺或理赔依据。具体保险责任及赔付标准以保险单、产品条款以及相关法律法规为准。敬请知悉。