【以案说险】明明白白买保险，安安心心享保障

一、案情简介

何先生于2025年年初为自己的新车购买了一份车险，涵盖机动车损失保险、第三者责任保险等主要险种。数月后，何先生在自驾游途中发生意外，车辆不慎坠入湖中导致严重损坏。何先生随即向保险公司提出理赔申请。

经保险公司现场查勘并核实，何先生在事故发生时并未持有有效的机动车驾驶证（其驾驶证因逾期未换证已被交管部门依法注销）。保险公司根据保险合同相关责任免除条款，对本次事故造成的车辆损失作出了拒赔决定。何先生对此表示难以接受，认为自己购买了车险多个险种，就是“全险”就应获得全面赔偿，双方因此产生争议。

二、案例分析

本案是一起因投保人/被保险人对保险条款理解不足而引发的典型理赔纠纷，其主要争议点在于：

（一）对“全险”概念的误解：“全险”并非法定术语，而是行业对常见车险组合的通俗称谓，并不代表“一切风险皆可赔”。任何保险产品均设有明确的保障范围和责任免除条款。何先生误将“全险”等于“全包险”，忽视了保险合同中的责任免除内容。

（二）对免责条款的忽视：根据《中华人民共和国保险法》第十六条及车险条款的普遍约定，“驾驶人员无驾驶证或驾驶证有效期已届满”属于明确的责任免除事项。在此情形下发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。何先生在投保时可能未充分阅读并理解条款内容，导致遗漏该重要信息。

（三）未能履行如实告知与合规义务：投保人及被保险人负有如实告知和合规使用车辆的义务。何先生驾驶证处于失效状态，不仅违反道路交通安全法规，也触发了保险合同的免责条款，构成保险公司拒赔的合法事由。

三、风险提示

为保障您的合法权益，避免发生类似纠纷，请在购买和持有保险过程中注意以下事项：

（一）摒弃“全险”误区，重点关注保险条款。在投保前，请务必认真阅读《投保须知》、《保险条款》等文件，尤其关注“保险责任”与“责任免除”部分。明确了解这份保险“保什么”和“不保什么”，清晰理解保险的保障范围与除外责任，这是维护自身权益的基础。

（二）履行如实告知义务，及时更新变更内容。投保时应如实回答保险公司的询问（如车辆用途、驾驶员情况等），不得隐瞒或虚假陈述；同时认真填写投保信息，并在信息发生变更（如车辆改装、用途改变等）时及时通知保险公司办理批改手续。

（三）评估自身保险需求，合理配置保障。建议您根据实际用车情况、驾驶环境及个人经济能力等因素，综合评估保险需求，选择适合的保险产品和保额。如有不确定保障是否充足，可咨询保险公司业务经办人员。

（四）妥善保管凭证，确保合法合规使用。建议定期检查驾驶证、行驶证的有效期，按时办理换证、年检等手续。严格遵守交通法规，安全驾驶，确保车辆与驾驶人始终处于合法、合规状态。保险保障的有效性以合法使用为前提