【以案说险八】下车被撞，保险这样处理

案例简介

某天，李女士搭乘朋友A的车外出游玩。因目的地交通堵塞、停车困难，A将车停靠路侧让李女士先下车。此时，另一辆车正在该路段倒车，不慎撞上了A车，事故造成双方车辆受损、李女士受伤，交警认定A负次责，倒车驾驶员负主责，李女士无责。事故后，李女士被紧急送医，双方驾驶员各自报险申请索赔，A方保险公司审核理赔材料后告知，根据事故认定书载明的事实，保司无需对李女士承担人伤理赔责任,建议当事人与事故处理交警队进一步核实事故是发生在李女士下车时还是下车后。

案例分析

A提交的事故认定书载明“李女士下车时被车辆碰撞”，即发生事故时李女士尚未完全脱离车体，其属于保险合同约定的“车上人员”而非“第三者”，不属于机动车交通事故责任强制保险以及机动车第三者责任保险的理赔范围，A也未投保车上人员责任险等相关险种，故保司无需对李女士承担人伤理赔责任。

《机动车交通事故责任强制保险条款》第五条约定“交强险合同中的受害人……，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 ”，《机动车商业保险示范条款（2020版）》第三条、第四条约定“本保险合同中的第三者……，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机 动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 ”

A立即提出，发生事故时李女士已下车，且事故认定书也注明李女士的交通方式是“步行”。工作人员与A解释，“交通方式”属于事故认定书中当事人身份内容部分，该认定书的“交通事故事实及责任”中明确阐明“李女士下车时被车辆碰撞”而非下车后，如果A对事故事实有异议，建议其与事故处理交警队进一步核实。

A向交警队申请事故复核，交警调取了事故发生路段的监控，监控显示李女士被撞时左脚已经踏地但右脚尚未离开车体，即事故发生在李女士下车的过程中而非下车后，李女士属于保险合同约定的“车上人员”而非“第三者”。

消费提示

为避免案例中A遇到的尴尬情形，小常保作如下提醒：

1、车辆乱停乱放，不仅阻碍通行、不利于出行安全，也影响市容市貌，呼吁广大车主从我做起，让小举动汇聚大能量，共同推动“随意停”乱象治理，让车辆停放归“位”，让出行更美好。

2、发生交通事故后，及时报警报险，如实陈述事故事实，不推责不揽责，如对道路交通事故认定或者出具道路交通事故证明有异议的，可以在上述材料送达之日起3日内提出书面复核申请。同一事故的复核以一次为限。

随着保险市场发展，保险产品越来越丰富，车主可以根据实际需求补充投保车上人员座位险、驾乘险、意外险等，拓宽保障范畴，让出行更有保障。