【以案说险】团体意外险“高职低保”遭拒赔，投保匹配性为何成关键？

一、案例详情

某物流公司在给司机们投保团体意外险时，打起了“小算盘”。为了节省一笔保费，公司刻意隐瞒了一个重要情况：这些司机除了本职工作外，还需要临时参与塔吊安装作业。要知道，塔吊安装属于高风险工作，对应的保费标准比普通司机职业高出不少。

没过多久，意外发生了。司机任某在一次塔吊吊装作业中不幸坠亡。事发后，物流公司拿着保险单向保险公司申请理赔。保险公司在了解情况时发现，任某出事时从事的塔吊安装工作，和投保时申报的职业风险等级差得很远，于是以 “职业风险等级不符” 为由拒绝了理赔。

物流公司不认可，把保险公司告上了法院。法院审理后认为，物流公司在投保时没尽到如实告知的义务，故意隐瞒关键信息。最终，法院驳回了物流公司的索赔请求。

二、风险提示

如实告知义务的重要性：企业作为投保人，在购买团体保险时，务必严格履行如实告知义务。如实填写员工的职业信息、工作内容及可能面临的风险状况等，这是确保保险合同有效以及在出险时能够顺利获得赔偿的基础。任何隐瞒或虚报行为，都可能在关键时刻导致保险权益受损，使企业和员工失去应有的保障。

保费与风险的对等关系：保险公司根据不同的职业风险等级来确定保费标准，高风险职业对应的保费通常较高。企业不应为了节省保费支出而故意低报职业风险等级，这种 “高职低投” 的行为看似短期内降低了成本，但一旦发生保险事故，将面临拒赔风险，最终可能给企业带来远超节省保费的巨大经济损失。

合同条款的仔细研读：企业在签订保险合同前，应认真仔细研读合同条款，特别是关于保险责任、免责范围、职业变更通知等关键条款。明确自身的权利和义务，对于不理解或存在疑问的地方，及时与保险公司沟通确认，确保对合同内容有清晰准确的理解。

员工岗位变更的应对措施：若员工岗位发生变更，尤其是从低风险岗位转变为高风险岗位，企业应立即通知保险公司，并按照保险公司的要求办理相关变更手续。这包括重新评估风险、调整保费等，以保证保险合同的有效性和持续适用性，避免因岗位变更未告知而引发理赔纠纷。