反洗钱小课堂丨警惕正常消费变为“洗黑钱”！

反洗钱小课堂|警惕正常消费变为"洗黑钱"!

警惕陷阱

防范洗钱

反洗钱小课堂

前言

    随着公安机关对"两卡"（手机卡、银行卡）犯罪打击力度的持续加大，不法分子的传统洗钱路径受阻，作案成本显著攀升。

    在此背景下，他们开始将目光转向小额、分散、监管相对薄弱的日常支付与消费场景-﹣从社交娱乐属性的口令红包，到高频刚需的外卖餐饮，再到现金密集型的中小商户（如花店、蛋糕店等），这些原本服务于大众生活的工具与场景，逐渐沦为小额洗钱犯罪的常见场景，小额洗钱凭借"金额小、频次高、伪装性强"的特点，规避了金融机构资金监测，对金融安全与社会秩序构成潜在威胁。

PART1生活化场景下小额洗钱案例

一、口令红包"跑分"洗钱

      2024年3月，张先生在某短视频评论区内，点击下载了一个交友软件，该软件实际上是伪装为交友软件的刷单返利平台。起初，张先生按照平台提示完成了几个小额刷单任务并成功获得了返利，让其逐渐放下戒备心，在后续的充值过程中，平台以其操作失误为由告知其无法提现，需缴纳保证金，才能连本带利返还，再次被告操作失误后，平台客户为安抚张先生情绪以及增加"真实性"将其拉入一个群聊，群里很多人都声称自己也遇到了类似情况，为了拿回自己的本金和返利，张先生反复充值、系统反复提示出错，就这样，张先生先后投入了共计26万余元。

      警方在调查过程中发现，张先生被骗的资金中有25万元是通过给口令红包充值转出的。犯罪嫌疑人要求张先生生成每个口令红包的总额不超过1万元，且都分成十余个小红包。当张先生将口令发送给对方后，红包很快就会被全部抢光。

      警方经侦查发现，这些红包是被一群被称为"红包手"的人抢走的。"红包手"一般人员比较固定，每天接单量较大，他们通过走量的形式进行洗钱。抢完红包后，"红包手"会把钱转到区域头目指定的账户内，区域头目再用涉案资金向境外的虚拟币币商购买虚拟币，最终将资金转移到境外诈骗团伙手中。

二、"转账金额错误"的陷阱

     苏女士经营着一家小吃店。一天，一名陌生女子添加了她的微信，点了排骨扁食套餐，并让苏女士将餐送到指定地点，随后通过支付宝正常付款。第二天，该女子再次订餐，这次却称支付宝和微信无法转账，要通过银行付款，并向苏女士索要银行卡账号。苏女士提供账号后，很快收到一笔9980元的转账。对方称自己开车时不小心按错金额，让苏女士将多余的钱银行卡返还，并提供给苏女士银行卡号。苏女士转完账不久，发现自己银行卡已被冻结。

三、其他生活化场景下的洗钱场景

1．现金物品

     以蛋糕店、花店为主，洗钱手段一般为：以亲属过生日、各类节日为由，要求制作现金花束、现金蛋糕等，通过扫码、转账等形式付款给花店后，要求花店扣除制作费用后，将其余的现金制作成现金花束或蛋糕送到指定人手中。

2．等值兑换

     以棋牌室为主，洗钱手段一般为：以兑换筹码为由，通过微信、支付宝扫码付款等方式，将需兑换的金额转给棋牌室工作人员，并要求提供现金或到银行取现后返还给顾客。

3．购买高价值物品

     以黄金店、烟酒超市（高端烟酒）、奢侈品店、彩票店（大量购买整本彩票）、手机店、网购平台购买手机为主，洗钱手段一般为：通过购买大量高价值物品或方便转换为资金的物品，将货款转给店铺老板后，通过某些途径将所购物品适当降价处理转换为流动现金，实现洗钱的目的。

4．货拉拉

      购货商通过货拉拉平台下单，司机接单后，购货商声称供货商不接受转账，将货款转账给司机后，需要司机帮忙取现交给供货商。司机按照约定抵达拉货地点将钱交到供货商手上后，供货商以货物暂时有问题为由暂不交货，先将收据给司机，由司机交给购货商。

PART2

生活化场景下小额洗钱特征

1.小额高频

      不法分子在洗钱时刻意将非法资金拆分成多笔进行交易，存在"单笔小额、多笔交易、多个账户、多时间段"的特征（如口令红包拆分多个）。这种操作降低了单笔交易的金额，以及单个客户单日交易总额，稀释了非法资金的犯罪关联性，大幅增加资金追查难度。

2.日常场景

     洗钱场景均为大众熟悉的生活化场景，如口令红包关联社交互动，外卖餐饮关联日常消费，花店、蛋糕店关联节日礼品，棋牌室关联休闲娱乐等。这种生活化伪装让资金流动看似符合日常生活需求（如"发红包互动""订餐付款""定制现金花束")，不仅可以迷惑普通民众，也让金融机构难以识别其异常行为。

3.多层中转

     资金转移链条复杂，涉及到的洗钱媒介包括银行卡、支付账户、口令红包、虚拟货币等，资经过多层中转，切断非法资金与犯罪分子的直接联系，如，口令红包场景中，通过"被害人→红包手→区域头目"多层中转，利用口令红包、虚拟货币等多种形式完成洗钱环节；餐饮场景中，利用商户作为中间账户，让非法资金经"受害人→商户→犯罪分子"流转，商户并不知道真实资金来源，导致商户成为洗钱中转站。

PART3

防范洗钱陷阱建议

      保护"三件套":绝不出租、出借、出售自己的身份证、银行卡、手机支付账号。

      核实"三要素":对任何资金往来，务必核实对方身份、款项来源、资金用途。办理保险业务请务必认准官方渠道。

      拒绝"两诱惑"：坚决拒绝"高额回报"和"轻松兼职"的诱惑，天上不会掉馅饼。

      做到"两不要":不要帮他人匿名取现或存现，不要参与非法的虚拟货币代买代卖