学习科学投资理财 做理性金融消费者

理财就是学会合理处理和运用钱财，有效安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，最大限度地实现资产的保值和增值。

每个家庭或个人都应该根据理财目标与自身的实际经济情况，对影响资产和负债的重要因素如个人收入及购房、购车、日常消费等支出予以充足考虑，对家庭或个人的实际经济情况有一个较为全面的认识，并以此灵活制定合理的投资理财方案，实现家庭财富增长。

一、常见银行个人理财工具有哪些？

（一）银行储蓄

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款等。

（二）银行理财产品

银行理财产品是指银行将本行开发设计的理财产品向个人消费者和机构消费者宣传推介、销售，消费者办理申购、赎回等行为。

（三）国债

国债由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中消费者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

二、树立理财风险防范意识

（一）了解产品

消费者在购买理财产品时，应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、流动性、投资方向或挂钩标的、预期收益率、产品风险等。

在投资理财过程中，可能涉及认购风险、政策风险、市场风险、流动性风险、信息传递风险、不可抗力风险等。投资人既可能按其持有份额获得投资所产生的收益，也有可能承担风险所带来的损失。消费者应知晓投资理财“买者自负”原则。在作出投资决策后，产品运营状况、净值变化等引致的投资风险，由消费者自行承担。

（二）了解自己及家庭

消费者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。在购买理财产品前，应配合银行人员认真完成风险评估内容，并综合考虑评估结果、产品特性和个人情况选择产品。

l 家庭理财的“六条原则”

一、做金钱的主人。树立“钱是为人服务”的观念，积累财富的目的是为了让家庭拥有更加美好的生活。要学会让家庭财富保值增值，发挥专业产品保障能力。

二、改变“资金少就无法投资”的观念。不管家庭财力情况如何，都可根据自身资产管理和储备需求，选择合适的金融产品。

三、学会对大宗财富支出进行规划。对家庭的大额消费进行合理计划，优化家庭支出的结构。

四、适当性。资产配置合理，避免风险或产品集中度过高。在自身投资条件合适的情况下通过合适的渠道购买合适的产品。

五、善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失。

六、投资必定有风险，消费者要有风险自担的意识，对自己的行为负责，善于积累分析投资成功与失败的经验教训。

（三）确定选择

消费者可以从购买行为中获得利益，同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险。消费者要在充分知晓理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认。一旦签字认可，消费者即须根据合同内容履行买者责任。

（四）跟踪变动

在理财产品存续期内，消费者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过多种方式掌握相关产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。

（五）关注账户

理财产品到期后，消费者应及时关注投资本金和收益，是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。

三、防范“黑中介” 做理性金融消费者

正当投诉是消费者捍卫自身合法权益的武器，是保护消费者权益的防线。近年来，一些非法组织或个人打着“代理投诉”“代理处置信用卡债务”等所谓“专业中介”服务旗号欺骗消费者，通过捏造事实、伪造材料、威胁投诉等手段，阻止消费者与金融机构开展有效沟通，以达到其收取高额代理手续费、截留套取资金、唆使消费者转购非法投资产品或参与非法集资等目的，让消费者面临信息泄露、信用受损、资金损失等风险。广大消费者应树立理性维权意识。

l 理性维权“五步走”

协商解决

金融消费者与金融机构产生金融消费争议时，可先向金融机构投诉。该途径投诉成本最小、效率最高。

如遇金融机构不予受理或在一定期限内未予处理、消费者认为金融机构处理结果不合理的，还可以：

申请核查

向网点上级机构申请核查。核查机构应当对消费投诉处理过程、处理时限和处理结果进行核查，作出核查决定并告知投诉人。

请求调解

如未能自行协商和解的，可以请求第三方机构组织调解，这样有利于纠纷的公正、合理解决。

申请仲裁

经第三方调解未达成一致的，当事双方可以申请仲裁。

提起诉讼

金融消费者可以向法院提起诉讼。