以案说险丨别让 “温暖” 变 “隐患”

以案说险丨别让 “温暖” 变 “隐患”

案例 1：电暖器引发火灾，家财险为何拒赔？

王先生为应对寒潮，网购了一台二手电暖器，夜间使用时因设备老化短路引发火灾，烧毁了客厅家具和电器。他本以为投保的家财险能覆盖损失，却被保险公司告知 “未投保附加火灾责任险，且使用二手不合格电器属于免责情形”，最终无法获赔。

案例 2：雪地遛弯摔伤，意外险理赔遇波折

李阿姨在小区雪地遛弯时滑倒，导致股骨骨折，治疗花费 3 万余元。她投保的普通意外险虽包含意外医疗责任，但保险公司核查时发现 “保单等待期未过”（投保后第 15 天生效，事故发生在第 10 天），最终仅报销部分急诊费用，剩余费用需自行承担。

二、冬季投保必知的权益要点

免责条款需 “明确说明”，否则不生效

根据《保险法》第十七条，保险公司需对免责条款进行书面或口头明确说明，未说明的条款对投保人无约束力。如案例 1 中，若保险公司未明确告知 “二手不合格电器引发事故免责”，王先生可通过法律途径主张理赔；反之，若已提前告知，拒赔则符合合同约定。

等待期约定受法律保护，投保需算清时间

等待期内发生保险事故，保险公司可免除赔付责任，这一约定受法律认可。案例 2 提醒消费者：冬季投保需提前规划，避免 “刚投保就出险” 的尴尬，尤其是短期意外险，可选择 “次日生效” 产品。

三、冬季投保避坑指南：

按 “风险场景” 补全保障

家庭取暖：给家财险附加 “火灾责任险”“电器损坏险”，避免因电暖器、空调等设备故障引发的损失；

户外出行：选择包含 “冰雪路面摔伤”“意外骨折” 的意外险，优先选 “0 等待期” 产品；

重点核对关键条款

免责条款：确认是否排除 “冬季特殊风险”（如不合格取暖设备、雪地意外等）；

等待期：算清生效时间，避免 “投保即出险” 的保障空白；

出险后及时留存证据

火灾事故需保留消防部门出具的《火灾事故认定书》，摔伤需保存医院的 “意外受伤诊断证明”，疾病类理赔需提供完整的病历、检查报告，避免因证据不足影响理赔效率。

四、风险警示：冬季投保常见误区

“有保险就够了”：忽视保障匹配度

普通家财险不涵盖火灾、电器损坏，普通意外险可能排除雪地摔伤，盲目投保易导致 “有险无保”。

“等待期不重要”：临时投保难应急

冬季风险突发，若等到降温、下雪才投保，等待期内发生意外将无法获赔，建议提前 1-2 个月规划。

“理赔全凭保险公司”：自身需尽注意义务

使用合格取暖设备、雪地出行做好防护，既是降低风险的关键，也是避免因 “自身过错” 被拒赔的前提。

冬季保障无小事，唯有精准匹配需求、吃透条款细节，才能让保险真正成为抵御寒冷风险的 “温暖防线”。