【以案说险】断保一时 “省”，续保贵翻倍！

   一、案例简介

李先生开着一辆车龄7年的家用车，有着连续4年未出险的良好记录。今年年中，保险即将到期时，保险公司的业务员联系李先生，提醒他车险即将到期，建议及时续保。李先生称因工作调动要去外地待半年，车子闲置不用，以后再说。业务员向其说明：“李先生，您连续4年没出险，现在享有一定的无赔款优待系数（NCD）优惠，但如果车险脱保超过3个月，无赔款优待系数（NCD）会上浮，到时候再续保保费大概率会上涨，您可以考虑一下是否要先续保或者办理相关手续。”

李先生听完后，觉得业务员只是想促成保单、赚佣金，没把提醒放在心上，当场就婉拒了业务员的建议，明确表示“不用了，我半年后回来再处理”，之后便挂了电话，没关注车险续保的事。

半年后，李先生从外地回来，准备给车子重新投保商业险时，却被保险公司的报价吓了一跳：保费现在几乎整整翻了一倍！他满心不解地找到业务员质问：“我这几年一直没出过险，怎么保费突然涨这么多？”

业务员解释道：“李先生，之前保险到期前我给您打过电话，已经提醒过您脱保的影响了。按照规定，商业险若当前投保保单与上张保单脱保3-6个月，NCD系数只上浮不下浮，之前您连续4年未出险累积的NCD优惠会减少，所以保费才会涨到现在这个价格。”

直到这时，李先生才恍然大悟，原来业务员当初的提醒并非危言耸听，自己当初误以为对方想赚钱而不予理会，看似“省了半年保费”，实则不然，不仅多花了保费，还得重新开始累积无赔记录，十分后悔。

二、案例分析

该案例中李先生因不了解NCD系数规则导致错失原有保费优惠。NCD系数全称“无赔款优待系数”，是行业统一的“奖优罚劣”规则，一旦脱保，优惠可能减少。商业车险保费=车型基准保费×NCD系数×自主定价系数×违章系数，NCD系数是车主能直接掌控的关键优惠项。李先生因为自身不了解规则，主动放弃了受教育权，最终导致了保费的上涨。

   三、消费提示

为避免案例中李先生遇到的尴尬情形，小常保作如下提醒：

1. 续保系数要问清：续保时应主动追问关键信息，现在的NCD系数是多少；如果脱保，超过多久会影响NCD系数，保费会涨多少；到期是否有续保提醒服务。

2. 脱保红线不能碰：预留充足时间，在车险到期前至少提前3天续保，避免因手续延误导致脱保。

3. 核对细节有保障：投保成功后也应及时确认保单各项信息，避免自身权益受到侵害。例如查询本次投保使用的NCD系数是否与投保前确认的一致，对照投保时选定的险种，查看保单“承保险种”栏是否齐全等。