增额终身寿险的优点和缺点是什么？一文了解

在当今复杂多变的金融环境中，增额终身寿险作为一种独特的寿险产品，逐渐受到越来越多人的关注。它凭借着保障+稳健增长的现金价值，吸引了不少人的目光。本文将全面解析增额终身寿险的优缺点，帮助您理性评估该保险是否适合自身需求。

一、什么是增额终身寿险？

增额终身寿险是一种终身寿险，其保额和现金价值会随着时间的推移而增长。

与传统的定额终身寿险不同，增额终身寿险的保额不是固定不变的，而是按照合同约定的利率逐年复利递增。

这意味着保单的保障功能和储蓄价值都会随着时间增加。

二、增额终身寿险的核心优势

1. 稳健增长的现金价值

增额终身寿险的保额和现金价值以固定利率的复利增长，并且收益明确写入合同，不受市场波动影响。

并且，虽然前期保额较低，但随着时间推移，有效保额逐年递增，后期杠杆率可能超过传统定额终身寿险。

以某产品为例，30岁男性年缴10万、5年交，60岁时现金价值可达已交保费的2倍以上。

2. 资金可灵活支取

（1）减保取现

该保险有减保取现功能，投保人可在需要时提取部分现金价值，剩余资金继续复利增长。这种灵活性使其成为教育金、养老金、创业资金等中长期规划的理想工具。

例如，父母为子女投保后，可在其大学阶段每年减保支取学费，剩余资金继续增值至婚嫁或创业阶段使用。

需注重！！部分产品减保规则较严格，如限制年限或限制金额，灵活性可能受限，大家需要仔细阅读合同条款确定。

（2）贷款功能

通常情况下，增额终身寿险允许最高贷现金价值的80%，这一贷款功能进一步增强了资金流动性，满足投保人的资金应急周转需求。

3.便于财富传承

增额终身寿险支持指定受益人及受益比例，身故保险金直接赔付给受益人，避免遗产纠纷。

这一功能尤其适合高净值人群，可通过保险金实现资产隔离与定向传承。

二、增额终身寿险的潜在不足

1. 前期杠杆率较低，流动性受限

保单前期现金价值较低，若投保后短期内退保或减保，可能面临较大损失。

例如，某产品前5年现金价值仅占已交保费的60%-70%，若此时退保需承担本金损失。

2. 现金价值增长水平有限，需理性看待

尽管增额寿险收益稳定，但长期IRR通常在2%-3.5%之间，低于股票、基金等权益类资产。

例如，某产品30年后的IRR为3.4%，而同期股票型基金平均收益可能达8%-10%。

三、适合人群与配置建议

1.增额终身寿险适合以下人群：

有长期资产增值需求：如教育金、养老金规划；

追求稳健收益与低风险：接受中等收益以换取确定性；

需要财富传承工具：高净值人群实现资产隔离与定向分配；

已配置基础保障：在重疾险、医疗险等健康保障完善后，补充寿险责任。

2.配置建议：

综合比较不同产品的现金价值增长、IRR水平、减保规则及保险公司实力，选择与自身资金规划匹配的产品，并根据家庭设计保单架构，确定好受益人。

此外，确定产品后，避免短期退保，确保资金长期持有。

综上，增额终身寿险以“安全+增值+灵活”为核心优势，成为家庭资产配置的重要工具，但其前期流动性不足、收益有限等缺点大家也需理性看待。在配置前，建议结合自身财务状况、风险偏好及保障需求，综合评估是否适合这一产品。