终身寿险的优点是什么？值得买吗？

在当今不确定的经济环境中，越来越多的人开始关注保险配置，尤其是兼具保障与财富传承功能的终身寿险。那么，终身寿险到底有哪些优点？它是否真的值得购买？本文将从多个维度深入解析终身寿险的核心优势，并帮助你判断它是否适合你的家庭财务规划。

一、终身寿险基本介绍

终身寿险是一种提供终身保障的人寿保险产品。只要按时缴纳保费，被保险人在任何年龄身故，保险公司都会向受益人支付约定的保险金。

与定期寿险不同，终身寿险不仅必然提供身故保障，还具有现金价值积累、资产传承、税务优化等多重功能。

二、终身寿险的四大核心优势

1.终身保障

终身寿险以被保险人生命为标的，无论被保险人何时身故或全残，保险公司均会按合同约定赔付保险金。

终身寿险的赔付是必然事件，尤其适合希望为家人留下“最后一笔钱”的人群。

2.财富传承

在合法合规前提下，指定受益人的保险金通常不作为遗产处理，可有效简化传承流程，并在多数情况下免于用于清偿被保险人生前个人债务。

例如，高净值人群若希望将资产传给特定子女，只需在保单中明确受益人及比例，保险金即可直接给付，无需经过遗产公证等环节。

3. 现金价值

终身寿险的保单具有现金价值，且随时间推移复利增长。

以增额终身寿险为例，其有效保额每年按约定利率递增，现金价值超过已交保费后，可通过减保、保单贷款等方式灵活支取资金。

若急需资金，保单持有人可申请保单贷款，最高可贷出现有现金价值的80%，且贷款利率通常低于市场平均水平。

4. 财务规划

对于“月光族”或缺乏理财规划的人群，终身寿险的定期缴费机制可帮助养成储蓄习惯。

例如，30岁女性每年存入5万元至增额终身寿险，连续缴费10年，到60岁时现金价值可能超过100万，既可作为养老补充，也可用于子女教育、婚嫁等大额支出。

三、终身寿险值得买吗？

尽管终身寿险优点众多，但它并非适合所有人。是否值得购买，需结合以下三个因素综合判断：

第一，预算是否充足？

终身寿险保费较高，通常需要长期缴费，如果因预算不足造成缴费前期退保，损失巨大。

建议大家在配置好医疗险、重疾险、意外险和定期寿险等基础保障后，再考虑终身寿险，并且建议年缴总保费不超过家庭年收入的10%-15%。

第二，是否追求长期稳健的现金流？

对于厌恶风险、偏好确定性收益的人群，终身寿险的现金价值增长可作为养老金补充或教育金储备。

第三，是否有财富传承或资产隔离需求？

如果你希望为子女留下一笔确定资金，或希望通过保险实现婚姻资产隔离、企业债务隔离等目的，终身寿险是非常合适的工具。

三、中国太平洋保险2026年终身寿险推荐

1. 太保鑫福相伴（优享25A）终身寿险（分红型）

（1）优势介绍

保额稳定增长：有效保险金额每年1.75%确定递增，持续终身，有效缓解周期波动。

资金支取灵活：提供减保、保单贷款等功能*，灵活规划财务。

定向精准传承：可指定和变更身故保险金受益人，明确受益顺序与份额，随您的心愿规划传承。

共享公司分红：每年分享公司专业经营成果，分红可选购买交清保额，保障升级，安享未来。

（2）案例介绍

太保鑫福相伴（优享25A）终身寿险（分红型）案例演示：

45周岁男性投保“太保鑫福相伴（优享25A）终身寿险（分红型）”，年交10万元，交5年，红利分配方式选择购买交清保额。利益演示：

2. 太保盛世鸿运终身寿险（分红型）

持久关怀：产品有效保险金额每年按照1.75%确定递增直至终身，为客户提供终身保障。

减保灵活：本产品可根据资金使用需求，在满足条款要求的条件下，通过减保方式获取部分保单现金价值，资金调配更自由。

意外保费豁免：本产品一张保单可保两人，在满足条款要求的条件下，其中一人意外身故或全残可享保险费豁免，保单依然有效。

共享经营成果：本公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，客户可以每年分享公司专业经营的成果，满足客户资金管理需求。

综上所述，终身寿险的优点虽众多，但它并非是“人人必备”的保险。它本身是一种功能明确、定位清晰的中长期财务工具，适合那些基础保障已配齐、预算稳定、有财富传承或长期储蓄目标的家庭或个人。

太保的两款产品各具优势：鑫福相伴（优享25A）适合高净值人士、企业主、有明确资产定向传承需求的客户，看重法律确定性与长期复利积累；盛世鸿运适合夫妻共同规划、家庭责任共担、希望提升抗风险能力的中产家庭。

在利率下行、资产波动加剧的时代，终身寿险以其刚兑属性、法律保护和时间复利，成为家庭资产配置中的重要一环。但切记：买对，比买更重要——只有匹配自身需求、收入水平和人生阶段的产品，才是真正“值得买”的保险。建议大家在专业顾问指导下，结合家庭整体财务规划，理性购买终身寿险。