以案说险｜警惕“画饼”投资，防范不当销售陷阱

一次聚会，退休的Y先生结识了自称“保险规划师”的A某。A某向Y先生推荐了一款年金保险，宣称“每年缴费3万，缴5年，第6年保证可以获得18万”，在A某的高收益承诺和反复催促下，Y先生未细想自身需求和缴费能力，便仓促签下合同。

两年后，Y先生因难以负担高额保费选择退保，此时他才发现，合同载明的“保证收益”部分远低于A某当初的口头承诺，且因提前退保，拿回的现金价值不足已交保费的一半。他意识到A某既未了解自己的真实财务水平，也未评估自己的核心保障需求，导致他购买了远超负担能力且保障错配的产品。

本案是典型的保险销售不当行为，严重侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权，不仅导致客户经济损失，更使其错过了及时配置必要保障的时机。

为有效防范保险不当销售陷阱，切实保护自身权益，保险消费者应当：

保持理性，警惕不实话术

牢记保险的核心功能是风险保障，警惕“保证高收益”、“稳赚不赔”等不实话术。

明确需求，如实告知

 投保前清晰梳理真实保障需求和优先级。

如实告知销售人员自身的财务状况、健康状况及风险承受能力。

评估能力，量力而行

认真评估长期缴费能力，避免因缴费压力影响正常生活或导致保单失效。对于大额、长期的缴费情形，务必慎重考虑未来可能的经济变化。

细读合同，善用犹豫期权利

认真阅读保险合同，特别是“保险责任”、“责任免除”、“保险期间”、“现金价值表”等关键部分。
     在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。犹豫期的具体期限详见保险合同约定。

依法理性维权

若遭遇销售误导，请保留好所有证据，优先联系涉事保险公司反馈问题，若对处理结果不满，可以寻求监管帮助，或通过调解、仲裁、诉讼等途径解决问题。