以案说险 | 发生交通事故后，与受害者协商的赔偿金额需得到保险公司认可

案件简述

    李先生向某财产保险公司投保了交强险、商业第三者责任保险，保险期间内，某日李先生倒车时不慎撞到正在路边遛弯的老人，导致老人受伤，经交管部门认定李先生负事故全责。老人受伤住院70日后因颅脑损伤、肾功能衰竭等病症抢救无效死亡。经李先生与死者家属协商，李先生在向死者家属支付死亡赔偿金等费用合计82万元，取得了死者家属的谅解。随后，李先生向保险公司提出索赔申请，而保险公司认为根据合同约定李先生与死者家属自行协商时应通知保险公司，且结合住院病历所记载内容，死者年龄较大本身患有多种老年慢性病，不能排除死亡与其自身疾病有关，在无法确认死因与交通事故关联性的情况下，保险公司无法确认合理的理赔金额。

    因双方多次协商未果，李先生遂将保险公司诉至法院，经双方同意，法院根据诉调对接机制将案件交由北京保险行业协会保险合同纠纷调解委员会进行调解。

保险讲堂

    根据《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(四)》第19条 被保险人与第三者就被保险人的赔偿责任达成和解协议，未经保险人认可，保险人主张对保险责任范围以及赔偿金额重新予以核定的，人民法院应予支持。

    《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020 版）》第三十条中规定：未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。

    故此，对于交通事故当事双方自行协商达成的赔偿协议，若未经保险公司认可，保险公司有权对保险责任范围以及赔偿数额重新予以核定。

庖丁解案

     调解员认为，本案中的李先生在未通知保险公司的情况下，自行与死者家属协商达成和解协议，再申请保险公司承担全部和解金的处理方式存在不妥之处。根据《保险法》司法解释四及相关约定，保险公司重新核定损失的要求有法可依，应予以支持。但在涉及死亡的交通事故中，肇事者一方希望尽快对死者家属进行经济补偿并得到谅解确属人之常情，因此保险公司在核实损失过程中也应考虑实际情况进行理赔。

调解结果

    最终，当事双方采纳了调解员的建议，保险公司同意按照现有材料对理赔金额进行重新核定，李先生也意识到自己在处理事故纠纷时忽视了需事先征询保险公司的意见，接受了保险公司重新核定后的赔偿金额，双方签署了调解协议。

重要提示

    发生交通事故后，保险消费者首先应及时通知保险公司出险情况，如有人员伤害，则应及时通知交警，同时向保险公司报案。保险消费者作为交通事故责任人，在与第三者就赔偿责任达成和解协议时，赔偿内容应经过保险公司的认可，因为保险公司是在保险合同范围内依据和解协议承担保险责任，在一定程度上避免了后续理赔纠纷的产生。

案例源自：北京保险行业协会