以案说险 | 转保需谨慎，有效规避风险

王先生于2020年开始投保某百万医疗险，每年按时缴费投保。2025年9月，受保险代理人P的误导（P宣称可无条件升级至A公司“保费更低、保障更全”的新医疗险），终止了原百万医疗险缴费并投保了A公司新医疗险。然而，代理人P未充分提示履行如实告知义务以及既往症的限制条款。

数月后，王先生因既往症（高血压并发症）住院治疗，向A公司申请理赔却被拒赔，理由是“因投保时未如实告知影响承保结论，按合同约定予以解除合同”。此时，原百万医疗险因停缴已失效，王先生面临高额医疗费负担，且无法回溯原保障。

《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

第一百三十一条：保险代理人、经纪人及其从业人员在办理保险业务活动时，应当如实告知与保险合同有关的重要情况，不得隐瞒与保险合同有关的重要事实，不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。

《保险销售行为管理办法》第四条：保险销售行为应当遵循依法合规、平等自愿、公平适当、诚实守信等原则，尊重和保障投保人、被保险人、受益人的合法权益。

第二十七条：订立保险合同，保险公司应当提示投保人履行如实告知义务。

1、避免轻易停缴原保单，尤其是当健康状况发生变化时。若需调整保障，应确保新旧合同衔接连贯，避免在“保障空窗期”面临风险时无法得到保障。

2、转保前，消费者应审慎核实产品条款并对比保障范围，重点关注转保条件、健康告知、保障内容、等待期、既往症等免责条款。

3、对保险代理人关于“保费更低”“保障更全”等主观宣传保持警惕，验证代理人资质。

消费者应留意，保险是长期风险管理工具，任何转保决策须基于全面信息比对和专业咨询，切莫因短期利益牺牲核心保障。