【以案说险】私家车跑网约车，出险后为何拒赔？

当下不少新能源车主利用闲暇时间注册网约车接单增收，看似拓宽收入渠道，背后暗藏巨大理赔隐患。今天通过真实案例，带大家厘清私家车私自营运的保险风险。

一、案例介绍

刘某购买了一辆新能源汽车，并为该车投保了交强险和商业险（包括机动车损失保险、第三者责任保险等）。投保时，刘某确认车辆使用性质为“家庭自用车”。

次月，刘某为增加收入，私下通过某网约车平台接单从事营运活动。某日，刘某在营运过程中发生交通事故，导致车辆受损。事故发生后，刘某向保险公司提出索赔。

保险公司经调查发现，该车辆已在网约车平台注册，事发时正处于营运状态。刘某在改变车辆用途后，未将相关情况告知保险公司，也未办理保单批改手续。最终，保险公司依据相关法律法规及保险条款约定，对该起事故造成的损失不予赔偿，维修费用由刘某自行承担。

二、案情分析

刘某将原本属于“家庭自用”的车辆用于营运，导致车辆使用性质发生实质性变化。营运车辆的行驶里程、使用频率及载客环境等因素，均显著增加了车辆的风险水平，已超出原保单承保范围。刘某未履行如实告知及办理批改的义务，导致保险公司未能根据实际风险情况重新评估保费或调整承保条件。

《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：

在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》中也明确规定：

被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致危险程度显著增加，被保险人未及时通知保险人的，因危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不负责赔偿。

三、风险提示

◆如实告知是保险合同的基础：车辆使用性质是确定保险费率的关键因素，如实告知是投保人的法定义务。

◆车辆用途变更须及时申报：如车辆使用性质发生变化（如自用转为营运、货运、网约车等），应及时向保险公司申报并办理保单批改手续。

◆勿因侥幸心理因小失大：为避免理赔纠纷和经济损失，请务必确保车辆信息与实际使用情况一致，保障与风险相匹配。