“这款产品年年分红，按中档演示，30年后账户能有120万！”

“万能账户保底2.5%，现行结算4.8%，复利增值超划算！”

在保险销售过程中，这类关于收益的演示常常让人心动。45岁的赵先生就被一份“教育年金+万能账户”组合吸引。销售人员展示的计划书显示，若按中档演示利率4.5% 持续复利增长，孩子18岁时账户价值将达80万元。

然而，三年后他查看实际账户，发现结算利率已从最初的4.8%降至4.0%，且分红水平远低于演示。他质问：“不是说好有这么多吗？”对方解释：“演示只是假设，实际收益要看公司经营情况。”

这正是消费者最容易误解的关键点：保险产品的收益演示，不等于承诺回报。

根据监管规定，保险公司销售分红险、万能险、投连险等非保证收益型产品时，必须提供高中低三档利益演示，并明确标注：“本利益演示基于假设，不代表未来实际收益。分红水平、万能结算利率可能调整，最低保证部分以外的投资收益存在不确定性。”

其中：

分红险：只有“保额”或“保费返还”是确定的，分红来自公司可分配盈余，无保证；

万能险：仅保底利率（如1.75%、2.0%、2.5%）是写进合同的，现行结算利率会随市场变化下调；

投连险：完全挂钩投资账户，本金都可能亏损。

如何理性看待收益演示？

✅ 只看“保证利益”：计划书中加粗或单独列出的部分才是确定的，如生存金、身故金、保底利率；

✅ 忽略“高档演示”：高档通常接近历史高点，极难持续；中档也仅为参考；

✅ 关注“保底”底线：万能险重点看保底利率，这是最差情况下的托底；

✅ 理解“分红不确定性”：分红取决于保险公司死差、费差、利差，经济下行期可能大幅减少。

太平洋健康险郑重提醒您：

保险的核心功能是风险保障与长期财务规划，而非短期理财工具。购买前，请务必问清：“哪些是写进合同一定给的？哪些是可能变动的？” 把预期建立在“保证利益”之上，才能避免未来落差与纠纷。

芯守护，看透演示迷雾，守住保障本心。

    发布日期：2026年5月29日