汽车保险是现今市场上最为火热的保险产品类型之一，为了规制汽车产品的健康发展，车险倡导市场化。然而，车险市场化需要通过两个关口，过去每次改革都是在第一关就失败了，那么我们必须通过的第二关还很远。今天我们一起来了解一下车险市场化的两大关是什么吧。
车险市场化的第一个关是渠道清理，即什么样的业务去直销，什么样的业务做中介，由市场和客户选择，在价格和成本的驱动下，回归本色。
市场化之前，价格的水位过高，导致所有的业务都走中介，套出来的费用四处乱流。这是长期以来车险高费用、高返还、业务完全中介化的主要原因，也是车险乱象的主要表现，更是各家公司的车险经营唯规模、唯费用、简单粗放、千篇一律的前提和借口，因为任何风险细分、产品创新、服务差异都挡不住30%、40%、50%费用的诱惑，都很快淹没在高费率、高费用的浑水之中，无用武之地。车险市场化之后，价格的水位降下来，将不足以支撑所有业务的中介化，不足以支撑所有业务的高销售费用，很多直销业务就要回归其真实面目，不能再套取手续费。而4S店的新车业务、寿险营销员的综拓业务、专业代理业务等在一段时期内仍然需要一定的中介成本，但成本也会面临市场化的挤压，达到合理的均衡，不会像过去那样是个深不见底、贪得无厌的浑水池。
车险市场化的第二关是股东觉醒，也就是在市场化的竞争新常态之中，各家公司的股东需要认真思考我这家公司为什么要经营车险，有什么能力经营车险，在竞争中有什么样的特色和优势，在整体业务布局中车险是一种什么样的战略定位。这是车险市场回归其本来面目的另外一个关键。
在市场化之前，大多数财产保险公司的股东都在高费率、高费用的浑水中浑浑噩噩。单纯粗放、规模化、高成本竞争是唯一的商业模式，中小企业有被胁迫的感觉，我们可以找到行业和监管部门多年亏损和股东资本消耗的原因，而这种情况是没有办法改变的。市场化以后，建设和发挥各种能力，体现各种特点和优势的轨道已经完全打开，优胜劣汰，各负其责。
2015年6月商业车险费率市场化改革正式启动，截止目前，改革的阶段性成效已逐步显现，消费者获得感持续提升，保障能力不断扩大，社会管理功能得到良好发挥，中国车险市场拨乱反正，逐渐向好向上发展。
目前，中国车险市场市场已进入成熟期，在汽车保有量持续增长情况下，车险保费收入呈现上涨趋势，但增速已经趋缓。2019年，车险在财险保费收入中仍占据主要地位，但比重最近几年开始出现下滑，意味着我国财险将趋向均衡发展。
近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高，增长率较快。根据中国银行保险业监督管理委员会数据，2019年1-10月，中国保险公司车险保单投保数量为3.98亿件，风险保障金额(保额)达到199.82万亿元。
但由于商车费改继续深化，新车费率下调，旧车费率持续下降以及2018年中国新车销量首次负增长，市场增量不足，2018年，车险市场保费收入7834亿元，增速为4.20%，增速较2017年下降5.8个百分点，延续了2013年以来增速下降的趋势，是2000年以来的最低增速，而且首次低于5%。
2019年1-11月，行业车险保费收入7313亿元，同比增长4.42%，增速较2018年提升0.26个百分点，但仍处于较低水平。表明车险行业已进入平稳增长周期，预计未来几年都将维持这一趋势。中国车险市场渐趋平稳的主要原因有：
1. 虽然商车费改不断深化，但降价效应逐步削弱，保费下拉作用趋缓;
2. 在新车增量不足的情况下，保险行业逐步注重客户需求的深入挖掘，客户保险意识增强，商业三者险车均限额在提高，客户投保率在提升，均对行业增长起到正向作用;
3. 新车销量继续负增长。
随着车险保费收入增长减缓而其他非车险业务的高速增长，未来车险占比或进一步下降，财险的业务结构更趋向于均衡发展。然而中国车险市场依旧存在价格与价值偏离、效率与成本扭曲以及能力与期望错位等问题，车险市场改革还需进一步深化，中国车险行业或将迎来史上最严监管年。
如今，为了争夺客户，许多电子商务平台频繁推出一系列的汽车保险优惠活动，如“礼包”、“退费”等优惠形式并不少见。很多业内人士都非常担心这种促销竞争，因为汽车保险行业本身的利润并不高。如果大力开展这类优惠活动，汽车保险的利润空间将更加狭窄，为未来的发展服务。即使在改革时期，这种行为也会使市场在某种程度上难以承受。
即使改革，制度的管理也不能完全自由化，市场的管理也不能完全自由化。中国保监会表示，不仅要建立追溯分析和动态调整机制，制定和实施商用车保险条款费率，还要不断完善偿付能力监管，以刚性资本金保证商用车保险改革顺利实施约束和严格的系统实施。
认为目前，商业汽车保险的衰退已经不可能再多了，所以汽车保险市场的改革实际上已经进入了白热化阶段，不会有更多的改革。为了建立开放并统一，竞争有序的市场体系，使得保险公司在品牌的管理、服务、渠道上都能公开公正所以实行改革将商业车险的制定交给市场进行。
原标题：“高保低赔”将告别车险市场“高保低赔”将告别车险市场从2011年开始征求意见,到2012年初中国保险行业协会正式发布了。相比现行条款,新车险条款对于备受诟病的“高保低赔”、“无责不赔”及部分免责条款进行了删改,更强调对车主利益的保障。近日,记者从产险公司人士处获悉,监管部门已传出内部消息,新车险条款有望在今年7月1日实施。业内人士透露,一旦新条款开始实施,现在各保险公司执行的4种商业车险条款将被统一,车险产品的价格也将做出相应调整。新条款更强调车主利益“公司刚得到的消息是新车险条款计划在7月1日实施。”有产险公司业务负责人近日对记者透露,现在公司已经开始着手准备。“根据我们的梳理,与现行的条款相比,新车险条款要求按照车辆实际价值投保,减少了11条责任免除,取消了关于依据事故责任进行赔偿的描述,调整了盗抢险等的免赔比例。”该人士解释称,从这些条款修改来看都更强调了维护车主的权益。尤其是新条款中规定“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”,取代了现行条款中的按新车购置价来投保,也意味着一旦新车险条款开始实施,车险市场一直存在的“高保低赔”的问题将不复存在。此外,对于一直困扰车主的“无责免赔”问题,新条款中也提供了除现行理赔方式外的第二种方法,车主还可直接向投保的保险公司进行索赔,从而简化了和第三方之间的沟通索赔的程序。新条款下保费将更贵？据产险公司方面介绍,保险费率由纯风险损失率和附加费用率两部分组成,新车险条款中对保险责任进行了重新约定,“简单来说是加大了保险公司的承保范围,也就意味着保险公司承保同样的车辆时,按照新条款则赔付风险会增加,也就是纯风险损失率会提高”。那是否意味着今年7月1日后的车险价格将提高呢？“按照新条款也不一定就会提价,纯风险损失率提高,还需要考虑附加费用率,如果保险公司的成本控制能力强,可以降低渠道的手续费等成本,也可能为车主提供更便宜的车险产品。”广东某产险公司的业务负责人解释称,此外,因为车险市场的竞争比较激烈,交强险的价格是统一的,各家公司要靠在商业车险领域比拼,大幅度提价可能性不大。而根据保监会的规定,各公司拟定车险费率时原则上预定附加费用率不得超过35%。不过,也有车险业内人士坦言,新车险条款可能在7月1日实施,但是相关的费率改革还没有明确的消息。现在的车险市场销售是渠道为王,保险公司为争取客户要给予4S店等强势渠道20％以上的手续费。“渠道占用了较高的手续费,这些要算入成本,那么客户可以享受到的价格降低幅度就会被压缩。”险企：承保理赔都要更严随着新车险条款上线进入倒计时,记者近日也从产险公司方面拿到了最新出炉的课件,也显示出不少公司都加快了对一线员工进行新车险条款的培训工作。“除了费率问题,对于我们业务部门来说,承保和理赔工作也有许多准备工作。”上述财险公司的员工表示。他举例称,相比现行条款,新车险条款因为按照车辆实际价值投保,更类似家财险,没有足额、不足额的区别。“赔偿计算时要以保额为计算基础,不考虑新车购置价问题。所以承保时一定要严格确认。”他认为,如果车险产品的费率不提高,产险公司要控制成本与盈利,那么就必须要控制赔付情况。“可能有一些车辆以前可以承保,但在新条款下就会被拒报。比如车主此前的出险比较多,车辆的车况比较差等,甚至某些车型因为维修费用比较高,也会被部分拒保。”据
车险是我国财产保险业的支柱险种,从上世纪八十年代至今,该险种已成为财产保险公司承保利润的主要来源。2000年以来,车险保费年增速保持10%以上,占产险保费收入由2000年的约60%上升到2012年的约72%。
因此,围绕车险费率监管政策的变化,也将决定着产险业的未来走势以及财产保险公司经营脉络。 二、历史沿革 监管部门对车险费率的监管主要分为三个阶段：首先是上世纪八十年代中期到本世纪初,这段时间,由于保险市场不够成熟,同时我国汽车保有量相对有限,费率监管有严格的规定,保险公司照规定执行；第二个阶段从2001年到2006年,监管部门选择试点城市实行车险费率浮动,并在2003年向全国铺开。这段时期,车险保费收入突飞猛进,2006年突破千亿元,占产险总保费的70%；从2006年至今,监管部门放慢了费率市场化改革的步调,制定了基本的车险条款和费率,限制了保险企业费率浮动的空间。从2012年公布的数据来看,三十家中资财产保险公司中11家车险承保利润为正,为行业综合成本率的稳定做出贡献。
经过十年的探索,监管部门和财产保险行业本身都积累了比较丰富的经验,在这种背景下,车险费率市场化
自去年开始,北京保监局出台多项措施以综合治理理赔。
近日,保监局再次发文,对车险管理市场进行再规范。其中,对于消费者关注最多的“理赔难”问题,保监局要求,在拒赔环节,公司应对拒赔案件出具书面拒赔通知,明确告知消费者拒赔原因和拒赔所依据的条款。“理赔难”、“无故遭拒赔”向来是车险消费者针对车险投诉的重灾区。很多消费者不能理解,为何在购买车险时感觉样样齐备,似乎一纸保险就能高枕无忧,而遭遇理赔时却显得障碍重重,有时候甚至只是理赔人员的一句解释,就使得理赔无门。尽管监管部门一直对相关问题加强治理,但投诉现象依旧屡禁不止。对此,北京保监局要求保险公司保障消费者的知情权。在承保环节,严格履行明确说明义务,对免责条款做出明确说明,提示投保人在投保单上签章后,方能出具保单；在接报案环节,应及时安排查勘定损,及时告知消费者案件处理进程及理赔服务人员姓名电话,保障消费者随时了解案件情况；尤其在拒赔环节,要求保险公司对拒赔案件出具书面拒赔通知,明确告知消费者拒赔原因和拒赔所依据的条款。
同时,要求各保险公司应保存完整的拒赔案件资料。一直以来,异地出险后如何理赔也让消费者头疼。此次,保监局对此也做了明确要求。保监局指出,被保险人在异地出险需查勘定损的,保险公司应及时委托当地保险公司分支机构或第三方单位提供查勘定损服务,并指定专人负责异地案件跟踪与协调服务,直至案件处理完毕。此外,保监局还对消费者的求偿权做了明确。对责任明确的事故,无法核定全部损失的,保险公司应根据已有证明和材料先行支付可确定金额的赔款,并在核心业务系统中标示为“先行赔付案件”。确定全部赔偿金额后,及时支付相应差额,并做结案操作。
会计师事务所毕马威报告指出,自从中国保险监督管理委员会取消机动车交通事故责任强制保险的销售限制后,外资保险公司瞄准了更开放的中国车险市场,未来会有更多并购活动。19日,毕马威发表的调研报告。报告指出,中国是全球保险业最有发展前景的市场之一。现时市场份额只占1%的外资保险公司正努力通过进入非寿险市场,或者大量参股现有中资保险公司来进一步提升市场份额。一些企业已经完成相应的计划,另一些则还在尝试中。自从交强险市场开放给外资保险公司后,已经有9家外资保险公司获得中国保监会批准的交强险执照,其中7家已正式销售交强险保单。毕马威中国保险业咨询服务主管普安同指出,现时不少相关并购正如火如荼进行,虽然乍看并购成本高昂,但要迅速进入中国非寿险市场的确要付出相应的溢价。
未来一段时间内,中国消费者经济能力变强,可购买更多的汽车,中国的非寿险市场热点将会在车险市场。和其它发达市场相比,中国的汽车渗透率仍属偏低,增长空间相当可观。而可以和外资保险公司结盟的中资保险公司却寥寥可数,所以通过并购取得市场份额的机会难得。
商报消息会计师事务所毕马威报告指出,自从中国保险监督管理委员会取消机动车交通事故责任强制保险的销售限制后,外资保险公司瞄准了更开放的中国车险市场,未来会有更多并购活动。 8月19日,毕马威发表的调研报告。报告指出,中国是全球保险业最有发展前景的市场之一。现时市场份额只占1%的外资保险公司正努力通过进入非寿险市场,或者大量参股现有中资保险公司来进一步提升市场份额。一些企业已经完成相应的计划,另一些则还在尝试中。自从交强险市场开放给外资保险公司后,已经有9家外资保险公司获得中国保监会批准的交强险执照,其中7家已正式销售交强险保单。毕马威中国保险业咨询服务主管普安同指出,现时不少相关并购正如火如荼进行,虽然乍看并购成本高昂,但要迅速进入中国非寿险市场的确要付出相应的溢价。
未来一段时间内,中国消费者经济能力变强,可购买更多的汽车,中国的非寿险市场热点将会在车险市场。和其它发达市场相比,中国的汽车渗透率仍属偏低,增长空间相当可观。