普通意外险有高风险运动风险保障吗？

典型案例 现在的大家的日常运动不再局限于跑步、游泳，打球等，比如探险、蹦极、跳伞、潜水、滑雪等极限运动正在流行，成为很酷的“潮”运动。

自从北京冬奥会后杨先生也迷恋上了滑雪，由于滑雪意外受伤风险高，杨先生先准备投保一份意外保险，于是联系某保险公司业务员，给杨先生介绍了险种条款、保费等；杨先生很疑惑，普通意外险保费和高风险运动类意外险保费有较大的差额，滑雪受伤不在意外险的保障内吗？业务员解释告知滑雪属于高风险运动，普通的意外险保险责任并不包含高风险运动，需要单独购买高风险运动意外险或者在普通意外险上附加高风险运动保险。保额有三十万、五十万，杨先生按自身需求选择了高风险运动保险，并自主选择了五十万保额，业务员特别提醒杨先生，投保成功后第三日零时生效。

案例评析 普通的意外险把被保险人从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间列为责任免除，需要单独购买高风险运动意外险或者在普通意外险上附加高风险运动保险。高风险运动出险概率高，保费会比普通意外险高，我们可以根据自身的需求、运动的时长，选择保障的期限、保险金额。案例中业务员告知杨先生保险责任、条款和起保时间，体现了金融消费者享有知悉所购买金融产品或所接受金融服务的真实情况的权利之知情权。杨先生自主选择了保险金额，充分体现了金融消费者享有自行决定是否购买金融产品、购买何种金融产品或接受金融服务的权利之自主选择权。

法律依据 按照意外险保险条款“被保险人从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间列”为责任免除。国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，提出金融消费者的八大权利，其中就包括知情权、自主选择权等。

《保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容 ”。以便于投保人了解条款的内容，以决定是否投保。

根据《消费者权益保护法》第九条规定“消费者享有自主选择商品或者服务的权利”。按照保险投保流程，保险人尤其对保单加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容要明确说明，确认投保人已知悉其内容，从而执行消费者的知情权。

风险提示 在购买保险产品时，首先一定要仔细了解保险责任、除外责任、自主选择保额，我们一定要维护消费的知情权、自主选择权等。常规的滑雪保险只承保场地内滑雪，如果去滑野雪等需要定制专属产品才能保障；其次一定要注意起保时间，有的是即时起保，有的是投保成功几天后生效。